Для консультантов вывод очевиден: наличие страхового полиса не обязательно означает наличие достаточной защиты. Полис, уместный для холостого клиента, снимающего жилье, может оказаться недостаточным, когда он купил дом, открыл бизнес, завел детей, взял кредиты или накопил активы. Продукты, выпущенные даже 10–15 лет назад, могут не отражать лучшие доступные определения, процедуры обработки претензий или льготы. Устаревшие полисы подвергают клиентов рискам ограниченных выплат, ненужных исключений или обременительных событий, требующих уведомления.
Одним из наиболее важных аспектов для пересмотра является страхование от критических заболеваний. Достижения в медицине и конкуренция в отрасли привели к значительному улучшению охвата и определений. Определение инфаркта или рака 20 лет назад может быть гораздо уже современных версий, где более широкая формулировка позволяет большему числу клиентов претендовать на возмещение. Согласно исследованию ASISA, 24 097 официально трудоустроенных лиц могут столкнуться с серьезным заболеванием — примерно 66 человек в день.
Данные Stats SA о смертности показывают, что в 2023 году на диабет приходилось 5,8% зарегистрированных смертей, что делает его ведущей основной причиной смерти от естественных причин, а на цереброваскулярные заболевания, включая инсульт, — 5,4%. Для консультантов это подчеркивает важность изучения определений, пороговых значений тяжести и покрываемых заболеваний, а не только названия полиса.
Устаревшие уведомления о событиях
В старых договорах часто встречаются обременительные пункты о событиях, требующие уведомления, которые обязывают клиентов сообщать страховщику о любых изменениях в образе жизни или профессии после заключения договора. Это создает неопределенность и риск неразглашения. Лучше выбирать современные полисы с меньшим количеством таких требований.
Иногда, несмотря на недостатки полиса, клиент просто не может сменить страховую компанию. Если возникли серьезные проблемы со здоровьем, попытка перейти к другому страховщику может привести к отказу в страховании или непомерным доплатам. Здесь роль консультанта становится деликатной и критически важной. Первый шаг — профилактика: рекомендация страховых компаний, позволяющих вносить изменения или повышать покрытие без обязательной медицинской экспертизы, таких как BrightRock, обеспечивает защиту в будущем. Если у клиента уже плохое здоровье, рекомендации должны быть направлены на сохранение текущего полиса. Также стоит проверить условия группового страхования через работодателя — некоторые программы позволяют увеличивать покрытие в пределах лимитов без полной проверки.
Клиенты могут неохотно менять давно действующие полисы, но, объяснив риски устаревшего покрытия и преимущества современных альтернатив, консультант ощутимо повышает их финансовую безопасность. Следя за изменениями в определениях продуктов, исключениях и правилах андеррайтинга, можно помочь клиентам избежать ситуации, когда полис не сработает в нужный момент.
Фото из открытых источников
