Если говорить о продуктах накопительного страхования жизни в национальной валюте, то окончательная ставка дохода зависит от бонусов в виде пропорционального распределения прибыли компании, которые зависят от эффективности и рентабельности работы страховой организации за отчетный год. «Что касается накопительных продуктов в иностранной валюте, то по ним на текущий момент минимальная ставка годового дохода превышает процент, предлагаемый банками по валютным депозитам. В зависимости от суммы и срока действия договора валютные продукты накопительного страхования жизни гарантируют ежегодный доход от 2% до 4%, тогда как похожие банковские продукты сегодня предлагают 1% годового дохода», - объясняет председатель правления КСЖ Standard Life Галым Амерходжаев.
Текущий уровень ставки доходности по накопительным программам страхования в валюте в нашей Компании самый высокий, даже по сравнению с долларовыми депозитами БВУ. Гарантированная доходность по программам составляет от 2% до 4,1% в долларах, что превышает среднюю доходность на классические инструменты в 3-4 раз. Не стоит забывать о главной составляющей полис накопительного страхования жизни – это финансовая защита от непредвиденных обстоятельств, которая дает весомый ценность накопительному инструменту. «Инфляция в Казахстане сейчас находится в двузначной зоне. В этих условиях финансовые организации не могут обеспечить доход в тенге, который будет существенно превышать рост цен и приносить реальный доход своим клиентам. Поэтому мы задались задачей максимально повысить доход нашего долларового продукта «Zoloto Nomadov». Помимо высокого долларового дохода, не стоит забывать о главной составляющей - полис накопительного страхования жизни – это финансовая защита близких от непредвиденных обстоятельств, которая дает весомый ценность накопительному инструменту», - говорит Ерлан Камбетбаев, председатель правления КСЖ Nomad Life.
В КСЖ Халык-Life несколько программ накопительного страхования. Классический продукт - «Халык-Казына» с гарантируемым инвестиционным доходом в размере до 3,52% годовых в валюте, который выплачивается по окончанию срока страхования либо в виде возмещения при наступлении страхового события. «Но не забываем, что самое главное в страховых продуктах - это страховая защита, которая минимизирует финансовый ущерб для семьи и близких застрахованного человека в случае его смерти, либо получения им инвалидности в период действия договора страхования. Чем больше срок накоплений, то тем выше и доходность по договору страхования. Здесь действует математическое правило сложного процента, кроме того, это способствует финансовой дисциплине клиентов, который очередными страховыми взносами обеспечивают большую страховую сумму», - уточняет председатель правления КСЖ Халык-Life Жанар Жубаниязова.
Для клиентов «Сентрас Коммеск Life» разработан продукт «Сәтті Өмір», который представляет собой программу накопительного страхования жизни с индексацией и с участием в прибыли. Валюта страхового полиса – тенге, индексация привязана к доллару США. При этом ставка доходности составляет до 3,43% и фиксируется на весь срок страхования. Таким образом, клиенты получат гарантированные накопления с доходностью выше, чем на валютных депозитах. Начиная с третьего года действия договора страхования жизни, клиент дополнительно участвует в инвестиционной прибыли компании.
«Застраховаться можно на срок от 3 до 15 лет. Страховые выплаты и выкупные суммы не подлежат налогообложению. Страховая защита для клиентов действует по всему миру. Продукт позволяет одновременно обеспечить страховую и финансовую защиту от последствий несчастных случаев и болезней, сохранить свои накопления, защищая их на случай изменения (колебаний) курса валюты. Плюс – это эффективный инструмент финансового планирования, позволяющий приумножать капитал», - уточняет заместитель председателя правления КСЖ Сентрас Коммеск Life Олег Ханин.
ГОНС
В феврале КСЖ «Евразия» выпустила новый продукт накопительного страхования жизни – «Евразия Дарын» в рамках государственной образовательной накопительной системы (ГОНС). По данному продукту каждый гражданин Казахстана самостоятельно может накопить деньги на обучение детей при поддержке государства. В рамках ГОНС в дополнение к инвестиционному доходу в размере 8% от страховой компаний, государство добавит ещё 5% годовых, а для приоритетной категории населения, например, дети-сироты, инвалиды, дети из многодетных семей – 7% годовых.
«Например, вам 35 лет вашему ребенку 8 лет, соответственно через 10 лет вы будете искать подходящее учебное заведение для вашего ребенка. Если вы сейчас заключите договор накопительного страхования сроком на 10 лет на 5 миллионов тенге, то по окончании договора накопленная премия государства составит 1 790 000 тенге, а выплата к получению – 6 790 000 тенге. Таким образом, к вашим взносам прибавится доход от фактически внесенной суммы по договору страхования и страховая защита, в случае возникновения страхового случая. В случае смерти родителя или установления инвалидности, страховая компания обязана выплатить ребёнку заранее установленную сумму, прописанную в договоре. Ставка доходности гарантируется на весь срок действия договора страхования», - подчеркивает Гульмира Убегалиева, председатель правления КСЖ «Евразия».
Поскольку продукт имеет социальную значимость – он гарантируется ФГСВ. Это и есть особое преимущество страхового продукта в отличии от банковского депозита. Гарантия Фонда гарантирования страховых выплат покрывает полную накопленную сумму, тогда как гарантия Казахстанского фонда гарантирования депозитов покрывает сумму только до 20 млн тенге. Страховая выплата в полном объеме и страховая премия до 320 МРП освобождены от налогов.
Как и на чем зарабатывают страховщики
Работа компаний по страхованию жизни связана с долгосрочными обязательствами, поэтому надежность страховщика является ключевым фактором для клиентов при выборе финансового института.
Необходимо помнить, что страховые компании являются полноценными участниками финансового рынка. Аккумулируемые в рамках своей деятельности средства страховые компании вкладывают в различные финансовые институты, стараются формировать свой инвестиционный портфель, выбирая инструменты с оптимальным доходом и гарантией надежности, в том числе депозиты, акции, облигации и т.д. «Если компания сохраняет стабильный объем собираемых премий и эффективно инвестирует средства, то по итогам года она имеет определенные показатели дохода. Таким образом, в зависимости от итогового годового показателя прибыли компании, начисляется бонусный доход для клиентов, имеющих договоры НСЖ в национальной валюте – клиент непосредственно участвует в прибыли компании и получает от этого дополнительные дивиденды», - отмечает Галым Амерходжаев.
Также на доходность по продуктам НСЖ влияет минимальный срок действия договора. Если клиент по договору обязуется не изымать свои деньги из страховой компании в течение, например, 10 лет, то компания инвестирует в долгосрочные активы, выбирает соответствующие инструменты и планирует более высокий доход. Это и объясняет большую доходность валютных продуктов по сравнению с депозитными аналогами.
«Надежность, финансовая устойчивость, платежеспособность компаний по страхованию жизни подкреплена постоянным контролем регулятора, который обеспечивает защиту интересов потребителей страховых услуг. Так, компании по страхованию жизни должны выполнять пруденциальные нормативы: минимальный размер уставного капитала, нормативы достаточности маржи платежеспособности, достаточности высоколиквидных активов и норматив диверсификации активов», - подчеркивает Олег Ханин.
В связи с особенностями продуктов КСЖ более приемлема консервативная стратегия инвестирования, которая включает государственные долговые ценные бумаги с фиксированной доходностью, корпоративные долговые ценные бумаги с низким риском дефолта и долевые ценные бумаги крупных компаний.
Жанар Жубаниязова уверена, что современный рынок страхования жизни предлагает множество интересных продуктов, которые могут успешно конкурировать с привычными фининструментами, но при этом дают куда больше преимуществ клиентам: «Конечно, выбор финансового инструмента, либо конкретного страхового продукта зависит от индивидуальных потребностей и возможностей человека. Здесь очень важно проконсультироваться со специалистами, которые подскажут оптимальный вариант страхования, направленный на социальную защиту и благосостояние человека».
Фото из открытых источников
