По итогам 2020 года объем премий по классу страхования жизни вырос на 27% по сравнению с 2019 годом и превысил 97,5 млрд тенге. Какая доля приходится именно на страхование жизни заемщиков при ипотеке сложно сказать, но существенную долю занимает страхование жизни заёмщиков потребительских кредитов. Как правило, страхование жизни – это инструмент, который защищает и заемщика, и банк. «Во-первых, договор страхования жизни уменьшает риск невозврата ипотечного кредита. Во-вторых, при уходе из жизни заемщика или получения им инвалидности страховая компания погашает банку оставшуюся сумму ипотечного кредита, которая не ложится дополнительным обременением на его семью. Без страхования жизни, оказавшись в сложной жизненной ситуации, близкие заемщика рискуют остаться без жилья и денег», - объясняет председатель правления Сентрас Коммеск Life Гульжан Джаксымбетова.
Большинство финансовых институтов в Казахстане в настоящее время практикуют оформление договоров страхования жизни заемщика при выдаче займа клиенту. Это могут быть не только ипотечные, но любые залоговые займы, и потребительские кредиты. «Финансовые институты, выдающие кредиты, активно сотрудничают со страховыми компаниями с целью снизить свои финансовые риски, - говорит председатель правления Халык-Life Жанар Жубаниязова. - Всем заемщикам необходимо знать, что такой договор страхования является добровольным видом. Никто не вправе навязать заемщику заключение договора страхования. Тем не менее, важно учесть и такой момент: любая финансовая организациям может устанавливать условия выдачи займов. А уже соглашаться с такими условиями или нет при оформлении кредита — выбор заемщика».
Цена вопроса
Стоимость страховки при ипотеке рассчитывается индивидуально в каждом случае. С одной стороны, наличие такого полиса увеличивает и без того немалые расходы заемщика. С другой стороны, банки, зная о гарантии того, что они в любом случае получат назад свои кредитные средства, могут предоставить более низкую процентную ставку на кредит. «На стоимость полиса влияет сумма кредита и страховой тариф. Тариф устанавливается в зависимости от пола, возраста, профессии и состояния здоровья застрахованного», - уточняет председатель правления Сентрас Коммеск Life.
Заключая договор страхования жизни при ипотеке, нужно тщательно посмотреть на перечень оговоренных страховых случаев, при наступлении которых положена компенсация. Как правило, это смерть клиента, а также полная или частичная утрата трудоспособности (получение инвалидности I или II степени) во время действия договора страхования. «Размер страховой суммы равен размеру основного долга по кредитному договору, соответственно максимальный размер выплат не может превышать размера основного долга заемщика на дату наступления страхового события», - поясняет председатель правления Халык-Life.
Почему это страхование непопулярно при оформлении кредитов
В разных банках к основным обязательным требованиям по ипотечным кредитам могут выдвигаться разные дополнительные условия. Это может быть страховка жизни заемщика, титульная страховка, повышенная процентная ставка по ипотеке в случае отказа клиента оформлять страховку жизни и титула. Каждая заявка на кредит рассматривается индивидуально, поэтому у потенциального заемщика есть возможность обсудить персональные условия. «Часто, заемщик воспринимает покупку полиса страхования жизни, как увеличение своих расходов. Кроме того, страхование жизни при взятии ипотеки является долгосрочным, так как оно оформляется на срок, равный кредиту, - говорит Гульжан Джаксымбетова. - Однако тут к месту вспомнить, что при наступлении страхового случая вместо заемщика страховая компания закроет ипотечный кредит».
При досрочном погашении ипотечного кредита клиент имеет право расторгнуть договор страхования жизни. При этом страховая компания вернет денежные средства по взносам за неиспользованный период. «Как правило, оформляя заём, клиент смотрит только на размер ежемесячных платежей, рассчитывает свои финансовые возможности, но не интересуется дополнительными условиями при получении такого займа, в том числе и условиями страхования. И зачастую, когда наступает страховой случай, многие заемщики и их родственники даже не знают о существовании договора страхования, который способен во многих случаях дать им возможность сохранить залоговое имущество в семье или обеспечить возврат суммы долга по кредиту при неприятном стечении обстоятельств», - заключает Жанар Жубаниязова.
Фото из открытых источников
