Аннуитет это договор со страховой компанией. Вы отдаете ей крупную сумму единовременно, а она обещает платить вам каждый месяц до конца жизни. Это как противоположность страхованию жизни. Страховка защищает от слишком ранней смерти, а аннуитет защищает от слишком долгой жизни. Вы не можете пережить свои деньги, потому что компания будет платить, пока вы дышите.
Самый популярный тип для выхода на пенсию называется SPIA, или немедленный пожизненный аннуитет. Вы платите сегодня, и уже в следующем месяце получаете первый чек.
Сколько нужно, чтобы комфортно жить
Американские финансовые консультанты любят такое правило. Если вы хотите получать 5 000 долларов в месяц (60 000 в год), вам потребуется около 1 000 000 долларов накоплений. Но это грубая прикидка. Реальная цифра зависит от процентных ставок и вашего возраста. Чем вы старше, тем меньше денег нужно для той же ежемесячной выплаты, потому что компания будет платить вам меньше лет.
Если вы решите купить аннуитет сегодня, вот какие ставки предлагают крупные компании. Midland National (LiveWell Guarantee Max) - на 5 лет под 5,20% годовых при вложении от 250 000 долларов. На 3 года под 4,95%. Это фиксированный отложенный аннуитет. Ваши деньги растут под гарантированный процент несколько лет, а потом вы начинаете получать выплаты или забираете сумму.
New York Life (Secure Term Choice) - один из самых надежных страховщиков в США. На 5 7 лет под 4,65% при вложении от 100 000 долларов. Процент ниже, чем у Midland, но компания более консервативная и рейтинговая.
USAA (Protected Deferred Annuity) - на 5 лет под 4,70% при вложении от 100 000 долларов. USAA традиционно работает с военными и их семьями, но продукт доступен и другим клиентам.
Почему аннуитет лучше, чем просто жить на проценты
Представьте, что у вас есть 1 000 000 долларов. Вы кладете их в банк под 4% годовых и живете на проценты. Это 40 000 долларов в год, или 3 333 доллара в месяц. Звучит неплохо. Но есть две проблемы.
Банк может снизить ставку в любой момент. Завтра будет 2%, и ваш доход упадет до 20 000 в год. Вторая. Вы все равно трогаете свое тело. Потратили 40 000, а миллион остался. Но если вы проживете до 95 лет, вы так и не потратили основной капитал. Он просто лежит мертвым грузом.
Аннуитет работает иначе. Вы говорите страховой компании: «Забери мой миллион, но плати мне 5 000 в месяц, пока я жив». Компания соглашается, потому что знает статистику. Кто то умрет рано, кто то поздно. В среднем они остаются в плюсе, а вы получаете гарантированный доход, который не зависит от биржи или банковских ставок .
Американцы обсуждают аннуитеты потому, что традиционные пенсии уходят в прошлое. Социального обеспечения часто не хватает, а 401(k) и IRA это просто накопления, которые можно случайно потратить слишком быстро. Аннуитет дает то, чего не дает ни один другой инструмент. Гарантию того, что деньги не закончатся раньше, чем вы.
Сколько именно нужно? Если верить консультантам, то при ставках 5 6% на 250 000 долларов можно получить около 1 500 долларов в месяц. Для комфортной жизни в 5 000 в месяц нужно около 800 000 1 000 000 долларов вложений. Но точная цифра всегда зависит от вашего возраста, семейного положения и аппетита к риску .
Одно можно сказать точно. Идея «купить себе пенсию» вместо того, чтобы надеяться на удачу или государство, в США набирает популярность. И причины понятны. Лучше получать 1 500 долларов каждый месяц до самой смерти, чем гадать, хватит ли накоплений до следующей зимы.
Фото из открытых источников
