На глобальном рынке этот сегмент исторически развит в Европе и Азии, особенно в Великобритании, где unit-linked и аналогичные продукты составляют значительную долю рынка страхования жизни. В Азии, включая Вьетнам и другие страны, наблюдается рост среднего класса, что стимулирует спрос на продукты, сочетающие защиту и накопление. В США аналогом выступают продукты с накопительной составляющей, хотя структура рынка отличается из-за налоговых особенностей.
Влияние цифровизации и ИИ
Цифровизация и искусственный интеллект меняют отрасль страхования жизни по нескольким ключевым направлениям.
Одним из главных изменений стало внедрение «безжидкостного» (fluidless) андеррайтинга, когда для принятия решения не требуются анализы крови и мочи. Если в 2025 году около 11% полисов страхования жизни оформлялись полностью без участия человека, то, по ожиданиям рынка, к 2030 году эта доля достигнет 49% — более чем четырехкратный рост за пять лет. Это стало возможным благодаря использованию данных из электронных медицинских карт, баз данных о рецептах и других источников.
Крупные страховщики сообщают о радикальном ускорении процессов. Например, в BMO Insurance срок оформления полиса сократился с 28 дней до примерно 30 минут для заявок, проходящих через ускоренную процедуру, а некоторые автоматические решения принимаются менее чем за 10 секунд. В iA Financial Group 53% всех полностью андеррайтинговых заявок одобряются автоматически в течение нескольких минут.
ИИ как «второй мозг» для андеррайтеров
Даже при высокой автоматизации часть сложных случаев требует участия человека. Swiss Re разработала инструмент Underwriting Assistant, который использует OCR, обработку естественного языка и большие языковые модели для извлечения и структурирования данных из медицинских отчетов. Это позволяет андеррайтерам сосредоточиться на экспертизе, а не на поиске информации в документах. Клиенты описывают инструмент как «второй мозг», помогающий справляться со сложностью кейсов без когнитивной перегрузки.
С 2026 года отрасль переходит от экспериментов к внедрению агентного ИИ — систем, способных автономно управлять рабочими процессами в заданных рамках, от сортировки запросов до принятия предварительных решений по андеррайтингу. По данным Celent, страховщики уже пилотируют автономные системы в андеррайтинге, обслуживании и урегулировании убытков. Однако это не означает полной замены человека: сложные случаи, исключения и нюансы по-прежнему требуют опытных специалистов.
По данным Swiss Re, 31% инициатив в области ИИ у ведущих страховщиков жизни касаются вовлечения, обслуживания и удержания клиентов, а 20% — консультирования и расчета котировок. Технологии позволяют приблизить андеррайтинг к точке продажи, сократить время оформления и поддерживать связь с клиентом после выдачи полиса через wellness-программы. ИИ также помогает независимым посредникам: сокращает время на исследование продуктов и административные задачи, что делает мультипровайдерное консультирование более масштабируемым.
McKinsey отмечает, что ИИ может значительно повысить производительность в страховании жизни. По их оценкам, лидеры внедрения ИИ создали в шесть раз больше совокупной доходности для акционеров (TSR), чем отстающие. Ключевое отличие: успешные компании перестраивают всю операционную модель вокруг новых возможностей, а не просто внедряют технологии в существующие процессы.
Инвестиционное страхование жизни остается нишевым, но растущим сегментом, особенно в Азии. Цифровизация и ИИ трансформируют отрасль: ускоряют андеррайтинг, снижают затраты, позволяют персонализировать взаимодействие с клиентами. При этом человеческая экспертиза сохраняет ценность для сложных случаев, а регуляторные и этические требования к прозрачности ИИ-решений остаются высокими.
Источник: https://vir.com.vn/the-evolving-role-of-unit-linked-insurance-in-the-digital-era-161916.html
Фото из открытых источников
