«По большей части мы видим людей, у которых недостаточно страхового покрытия», — говорит Джастин Демпси, старший менеджер по работе с прямыми потребителями в семействе компаний Banner Life.
Согласно исследованию Insurance Barometer Study 2025 года, проведенному LIMRA и Life Happens, менее 3 из 10 американцев считают себя осведомленными о страховании жизни.
Кому действительно нужно страхование жизни?
В духе простоты мы сохраним это обсуждение простым. Вот несколько примеров людей, которым стоит задуматься о покупке страхования жизни — или увеличении его объема.
Молодые работники, создающие семьи - примерно 55% работающих взрослых имеют страхование жизни через своего работодателя, согласно исследованию Insurance Barometer. Эксперты по страхованию говорят, что это замечательно, но этого может быть недостаточно.
Когда вы оформляете страхование жизни через работодателя, вы обычно покупаете базовый уровень покрытия: выплата может составлять один или два года вашей зарплаты. Групповое страхование жизни дешево и удобно. Но выплата не очень высока, и покрытие обычно заканчивается, если вы увольняетесь.
«Если вам дают страховку на сумму двухгодовой зарплаты, то вы, по сути, обеспечиваете своим иждивенцам два года вашего образа жизни после смерти, — объясняет Кит Сингер, сертифицированный финансовый планировщик из Бока-Ратон, Флорида. — И если только ваши иждивенцы не станут финансово независимыми в течение двух лет, этого никогда не будет достаточно».
Сингер и другие эксперты говорят, что групповое страхование жизни создает у работников ложное чувство безопасности: они думают, что защищены.
Сингер рекомендует молодым работникам приобретать дополнительное покрытие. Вы можете дополнить страховку работодателя индивидуальным полисом срочного страхования жизни.
Срочное страхование жизни обеспечивает покрытие на определенный срок: скажем, 20 или 30 лет. Если вы умираете в этот период, ваши наследники получают выплату.
Типичный полис срочного страхования жизни на 30 лет с покрытием в 1 миллион долларов для здорового работника в возрасте 30 лет «обходится менее чем в 600 долларов в год», — говорит Кэтрин Валега, сертифицированный финансовый планировщик из Винчестера, Массачусетс.
Для работающих американцев в этой возрастной группе «у всех должно быть частное срочное страхование жизни, — утверждает она. — Вы молоды, вы здоровы, это дешево».
Пожилые американцы, желающие покрыть долгосрочный уход
Многие американцы совершенно не готовы к расходам на долгосрочный уход, говорят эксперты по пенсионному планированию. Согласно исследованию 2025 года, проведенному Центром пенсионных исследований Бостонского колледжа, более 80% американцев в конечном итоге будут нуждаться в помощи с повседневными делами, такими как прием пищи или одевание.
Расходы на долгосрочный уход могут быть ошеломляющими. В 2024 году средняя плата за дом престарелых составляла 5900 долларов в месяц, согласно отчету CareScout.
«Это, на мой взгляд, самая большая неудовлетворенная потребность на страховом рынке», — считает Холли Снайдер, президент Nationwide Life Insurance.
Страхование долгосрочного ухода — это вариант. Но оно может быть дорогим, особенно если слишком долго откладывать его покупку.
Другой вариант — приобрести полис страхования жизни с опцией долгосрочного ухода, которая позволяет использовать часть или всю сумму страховой выплаты на покрытие расходов по долгосрочному уходу.
«У вас есть доступ к этим деньгам, пока вы еще живы», — говорит Снайдер.
Одно из главных преимуществ: ваши бенефициары все равно получат полную страховую выплату по вашему полису, если вы не воспользуетесь ею для долгосрочного ухода.
«Прелесть этих гибридных продуктов в том, что кто-то так или иначе получает деньги обратно», — отмечает Валега.
Домохозяйства с высоким достатком, ищущие дополнительные способы сбережения
Одно из распространенных заблуждений о страховании жизни, по словам экспертов отрасли, заключается в том, что его единственная цель — выплата пособия в случае смерти.
Выше мы говорили о срочном страховании жизни. Отрасль также предлагает постоянное страхование жизни — покрытие, которое действует до конца вашей жизни. Существует множество разновидностей полисов постоянного страхования, которые со временем могут накапливать денежную стоимость.
Полис «whole life» (вся жизнь) обычно имеет фиксированные платежи, установленную норму доходности и фиксированную страховую выплату. «Универсальное» страхование жизни имеет регулируемые премии и выплаты. «Переменное» страхование жизни предлагает доходность, привязанную к фондовым и облигационным рынкам или другим инвестициям.
Как только вы накопили достаточную денежную стоимость, вы часто можете снимать средства или брать займы под свой полис.
«Это действительно гибкий финансовый инструмент для накопления капитала, — говорит Ник Ламанна, консультант по управлению благосостоянием в Northwestern Mutual. — Это может финансировать выход на пенсию, может финансировать высшее образование».
Полисы страхования жизни предлагают множество налоговых преимуществ. Страховая выплата обычно не облагается налогом для того, кто ее получает. Ваши премии обычно уплачиваются после уплаты налогов, а деньги, которые вы снимаете или занимаете, обычно не облагаются налогом повторно, пока вы не исчерпаете основную сумму.
«Что люди не понимают, так это то, что когда у вас есть денежная стоимость в вашем полисе, вы можете взять заем под эту денежную стоимость, и тогда эти деньги возвращаются к вам без налогов», — объясняет Снайдер.
Фото из открытых источников
