«Көп жағдайда адамдардың сақтандыру қорғанысы жеткіліксіз екенін көреміз», — дейді Banner Life компаниялар тобының тікелей сатылымдар жөніндегі аға менеджері Джастин Демпси.
LIMRA және Life Happens жүргізген 2025 жылғы Insurance Barometer Study зерттеуіне сәйкес, америкалықтардың үштен біріне жетпейтін бөлігі ғана өзін өмірді сақтандыру мәселесінде жеткілікті хабардармын деп санайды.
Өмірді сақтандыру кімге қажет?
Қарапайым тілмен айтқанда, төмендегі санаттағы адамдарға өмірді сақтандыруды рәсімдеу немесе қолданыстағы қорғанысын арттыру туралы ойлану керек.
Отбасы құрып жатқан жас қызметкерлер
Insurance Barometer зерттеуіне сәйкес, жұмыс істейтін ересектердің шамамен 55%-ы жұмыс беруші арқылы өмірді сақтандыруға ие. Бұл жақсы, бірақ көбіне жеткіліксіз.
Жұмыс беруші арқылы рәсімделетін сақтандыру әдетте базалық деңгейде болады: төлем мөлшері бір-екі жылдық жалақыға тең болуы мүмкін. Топтық сақтандыру арзан әрі ыңғайлы, бірақ төлем көлемі шектеулі және жұмыстан шыққанда сақтандыру күші жойылады.
«Егер сізге екі жылдық жалақы көлемінде сақтандыру берілсе, бұл іс жүзінде асырауыңыздағы адамдарға қайтыс болғаннан кейін екі жыл ғана бұрынғы өмір салтын сақтауға мүмкіндік береді, — дейді Флорида штатының Бока-Ратон қаласындағы қаржылық жоспарлаушы Кит Сингер. — Ал екі жылдың ішінде олар толық қаржылық тәуелсіздікке жетпесе, бұл жеткіліксіз болады».
Сарапшылардың айтуынша, топтық сақтандыру кейде жалған қауіпсіздік сезімін қалыптастырады.
Сондықтан қосымша жеке мерзімді сақтандыру полисін рәсімдеу ұсынылады.
Мерзімді сақтандыру белгілі бір кезеңге (мысалы, 20 немесе 30 жыл) әрекет етеді. Егер осы мерзім ішінде сақтандырылған тұлға қайтыс болса, мұрагерлері сақтандыру төлемін алады.
30 жастағы дені сау адам үшін 30 жылдық, 1 миллион долларлық мерзімді сақтандыру полисі жылына 600 доллардан аз тұруы мүмкін, дейді Массачусетс штатындағы Винчестер қаласының қаржылық жоспарлаушысы Кэтрин Валега.
«Бұл жастағы адамдардың бәрінде жеке мерзімді сақтандыру болуы керек. Жастық бар, денсаулық жақсы — демек, бағасы да қолжетімді», — дейді ол.
Ұзақ мерзімді күтім шығындарын жабуды ойлайтын егде жастағылар
Зейнетақы жоспарлау сарапшыларының айтуынша, көптеген америкалықтар ұзақ мерзімді күтім шығындарына дайын емес. Boston College жанындағы Зейнетақы зерттеулер орталығының 2025 жылғы зерттеуіне сәйкес, америкалықтардың 80%-дан астамы өмірінің бір кезеңінде тамақтану немесе киіну сияқты күнделікті істерге көмекке мұқтаж болады.
2024 жылы қарттар үйіндегі орташа айлық төлем 5 900 долларды құраған (CareScout деректері).
«Бұл — сақтандыру нарығындағы ең үлкен қанағаттандырылмаған қажеттілік», — дейді Nationwide Life Insurance компаниясының президенті Холли Снайдер.
Ұзақ мерзімді күтімді сақтандыру — бір нұсқа. Алайда оны кеш рәсімдесеңіз, қымбатқа түсуі мүмкін.
Басқа балама — ұзақ мерзімді күтім опциясы бар өмірді сақтандыру полисі. Бұл жағдайда сақтандыру төлемінің бір бөлігін немесе толық сомасын күтім шығындарын жабуға пайдалануға болады.
«Сіз бұл қаражатқа тірі кезіңізде қол жеткізе аласыз», — дейді Снайдер.
Егер күтімге пайдаланбасаңыз, бенефициарлар полис бойынша толық төлемді алады.
«Мұндай гибридті өнімдердің артықшылығы — кез келген жағдайда біреу қаражатты алады», — дейді Валега.
Жоғары табысты, қосымша жинақ құралдарын іздейтін отбасылар
Көпшілік өмірді сақтандырудың мақсаты тек қайтыс болған жағдайда төлем жасау деп ойлайды. Алайда бұл — қате түсінік.
Мерзімді сақтандырудан бөлек, тұрақты өмірді сақтандыру бар. Ол өмір бойы әрекет етеді және уақыт өте келе жинақ (ақшалай құн) қалыптастыруы мүмкін.
-
Whole life — тұрақты жарна, кепілдендірілген табыстылық және белгіленген төлем.
-
Universal life — жарна мен төлем мөлшерін икемді реттеуге болады.
-
Variable life — табыстылығы қор және облигация нарықтарына байланысты.
Жеткілікті ақшалай құн жиналған соң, полис иесі қаражатты шешіп алуға немесе қарызға алуға мүмкіндік алады.
«Бұл капитал жинаудың икемді қаржылық құралы. Ол зейнетақыны да, жоғары білімді де қаржыландыра алады», — дейді Northwestern Mutual компаниясының байлықты басқару жөніндегі кеңесшісі Ник Ламанна.
Өмірді сақтандыру полистері салықтық артықшылықтарға да ие:
сақтандыру төлемі әдетте бенефициар үшін салық салынбайды. Жарналар салық төленгеннен кейін төленеді, ал алынған немесе қарызға алынған қаражат негізгі сома таусылғанға дейін қайта салық салынбайды.
«Көп адам түсінбейтін жайт — полистегі ақшалай құн есебінен қарыз алуға болады және бұл қаражат сізге салықсыз қайтарылады», — деп түсіндіреді Снайдер.
Дереккөз: USA Today
Фото ашық дереккөздерден алынған
