bs-preloader__icon
ru kz en

Система социального обеспечения Сингапура и Central Provident Fund

В Европе, США и многих других странах социальным обеспечением занимается правительство, а платят за это налогоплательщики. Автор «сингапурского чуда» Ли Куан Ю в статье «Справедливое общество, а не государство всеобщего благоденствия» рассказал, как ему и его единомышленникам удалось реализовать более эффективную схему.
Система социального обеспечения Сингапура и Central Provident  Fund

Ли Куан Ю: «Наблюдая за постоянно растущей стоимостью социального обеспечения в Великобритании и Швеции, мы отказались от подобной практики. Мы заметили, что там, где правительство брало на себя ответственность за выполнение функций главы семьи, люди начинали расслабляться. Система социального обеспечения подрывала в людях сознание того, что в жизни следует полагаться на себя. Им не надо было больше работать на благо своей семьи, подачки становились образом жизни. Эта нисходящая спираль становится бесконечной, по мере того как мотивация людей к труду ослабевает, а производительность труда снижается. Люди утрачивают стремление добиваться успеха, потому что они платят слишком много налогов. С другой стороны, они начинают зависеть от государства в удовлетворении своих основных потребностей».

Кроме того, люди в любой стране склонны отдавать предпочтение сиюминутным нуждам и смолоду всерьез не задумываются о старости. Заставить копить на старость можно только принудительно. Для такого принуждения придуманы обязательные накопительные пенсионные системы. Вот только их эффективность по странам сильно различается.

Ли Куан Ю считал, что более справедливо и разумно, когда каждое поколение платит за себя и каждый работник регулярно откладывает деньги в личный фонд, причем не только на будущую пенсию, но и на образование свое и своих детей, на медицинское обслуживание, на обеспечение семьи жильем. В Сингапуре к этому принудили всех граждан, использовав Central Provident Fund (CPF).

Эта удивительная структура сыграла огромную роль в достижении высокого уровня благосостоянии, жилищного строительства и медицины. Позволила удерживать государственные расходы и затраты на социальное обеспечение на низком уровне, одновременно поддерживая высокий уровень сбережений и инвестиций.

Валовые сбережения в Сингапуре составили в 1971-1980 годах 27,2% ВВП, в 1981-1985 годах — 40,3, в 1986-1990 годах — 39,9, в 1991-2000 годах — 47,7, в 2001-2012 годах — 43,1% ВВП [2]. При этом доля частных сбережений достигала 75%.

Познакомимся с Central Provident Fund поближе. В литературе встречаются разные переводы названия фонда: Центральный фонд социального обеспечения, Центральный накопительный фонд, Центральный резервный фонд, Центральный сберегательный фонд, Центральный страховой фонд. И это все о нем, о CPF.
Все работающие граждане (только граждане) Сингапура и их работодатели делают обязательные фиксированные ежемесячные взносы в CPF, которые распределяются на три индивидуальных счета работника:

  • обычный (ordinary account) — для покупки жилья, оплаты ипотеки, страхование – защита семьи, образовательный заем, инвестиции;

  • специальный (special account) — накопления на будущую пенсию, инвестиции;

  • медицинский (medisave account) — расходы на медицинское обслуживание, приобретение полиса медицинского страхования.

Принудительное сбережение — наполнение индивидуальных счетов в CPF

Размер взносов зависит от возраста работника и его зарплаты. Правительство держит на фиксированном уровне (20%) отчисления от зарплаты работника до 55 лет, а с 55 до 65 лет они снижаются (от 13 до 5%). Взносы работодателя тоже сокращаются, но меньше. Отчисления работодателя варьируются в зависимости от фазы делового цикла для стимулирования или дестимулирования занятости. CPF стал инструментом контрциклического регулирования экономики через влияние на уровень издержек бизнеса и поглощение излишней покупательной способности, для стабилизации инфляции через совокупную ставку обязательных взносов работников и работодателей.

Совокупная ставка (работник плюс работодатель) обязательных взносов в CPF: 1955-1960 годы – 11%, 1961-1970 – 11%, 1971-1975 – 26%, 1976-1980 – 34%, 1981-1985 – 47%, 1986-1990 – 37%, 1991-2000 – 38%, 2001-2012 годы – 35%.

Распределение по счетам жестко контролируется правительством, плательщики их изменить не могут. До 55-летнего возраста работника преимущество имеет обычный счет, а далее — медицинский.

 

При достижении гражданином 55 лет на его имя автоматически открывается пенсионный счет (retirement account), на который переводится часть накоплений с обычного и специального счетов для формирования минимальной суммы, необходимой для приобретения пожизненного аннуитета. Правительство изменяет минимальную сумму в соответствии с экономической ситуацией. Так, в 2012 году она составляла 120 тыс. сингапурских долларов (97,5 тыс. долларов США), в 2014-2015 годах – 155 тыс. (126 тыс. долларов США).

Ли Куан Ю: «Ежегодно Национальный совет по заработной плате увеличивал зарплату, основываясь на экономическом росте предшествующего года. Я знал, что, как только рабочие привыкнут к более высокой “чистой“ зарплате, они будут сопротивляться любому увеличению взносов в CPF, которое уменьшит сумму денег, которую они могли бы свободно тратить. Поэтому практически ежегодно я увеличивал уровень отчислений в CPF, но так, чтобы количество денег, которое рабочие приносили домой, все-таки увеличивалось. Это было безболезненно для рабочих и позволяло держать инфляцию под контролем. Подобное увеличение зарплаты было возможно благодаря тому, что экономика ежегодно росла быстрыми темпами».

Использование средств, накапливаемых на индивидуальных счетах

Член (участник) CPF может оставаться пассивным до 55-летнего возраста и просто получать гарантированный доход, как в обычном банке. Схема начисления процентов в CPF сложная, имеются нюансы в зависимости от стартовой суммы, минимально необходимой суммы на каждом счете, сроков и т. д., но рамки таковы: на средства на специальном и медицинском счетах правительство гарантирует доходность не ниже 4%, на обычном – не ниже 2,5%.

По достижении 55 лет гражданин может забрать с накопительных счетов все деньги, оставив необходимую минимальную сумму, и использовать их по своему усмотрению. Минимальную остаточную сумму он может использовать для покупки пожизненной ренты в лицензированной страховой компании, или разместить в лицензированном банке, или оставить на счете в CPF.

В Сингапуре люди живут в среднем 82-83 года. На пенсию выходят в 62-65 лет, срок дожития составляет в среднем 23 года. Начиная с 62 лет (пенсионный возраст), с минимальной остаточной суммы производятся ежемесячные выплаты, чтобы обеспечить базовые потребности на пенсии. Если была куплена пожизненная рента, то выплаты продолжатся в течение всей жизни. Если минимальная остаточная сумма осталась на пенсионном счете (retirement account) в CPF или переведена в лицензированный банк, то выплаты пенсионер будет получать, пока не иссякнут деньги. Ежемесячные выплаты по желанию можно начать позже, тогда денег хватит надольше. Например, если выплаты начались в 63 года вместо 62-х, то их хватит до 84 лет вместо 82-х.

Если участник CPF навсегда покидает страну, перестает быть гражданином Сингапура, то ему отдаются все накопления со всех счетов, потому что это его личные деньги.

Взносы в CPF, процентные доходы на вклады и от инвестиций, изъятия из фонда налогами не облагаются в отличие от взносов и выплат в частных страховых компаниях. Таким образом государство откровенно стимулирует развитие CPF. Неудивительно, что частные пенсионные фонды для участников CPF отсутствуют.

После смерти человека накопленные на счетах средства передается по наследству, распределяются между родственниками по завещанию или по закону.

До сих пор речь шла о пассивных участниках CPF. Для активных граждан предусмотрены различные интересные возможности.

Кроме CPF существует еще три альтернативные системы социального страхования: система обязательного государственного страхования госслужащих категорий «А» и «В», система страхования военнослужащих (в дополнение к обязательному участию в CPF), система обязательных социальных пенсий (предоставляется тем, у кого закончились накопления, после проверки на нуждаемость, уровень выплат официально установлен ниже уровня бедности).

Госслужащие элитного корпуса «А» в Сингапуре не получают пенсий, так как они обеспечены мощным денежным и социальным пакетом: чтобы чиновник, ответственный за принятие важных решений, не думал о том, как прокормить семью и на что он будет жить в старости. Высокопоставленные госслужащие входят в 10% самых богатых сингапурцев. Но, естественно, цена ошибки такого чиновника, тем более коррупционной, резко возрастает. В том числе для него самого. Правительству удалось преодолеть унаследованное с прошлого представление о том, что госслужащие должны получать скромное жалование, что их должность, статус и влияние сами по себе – достаточное вознаграждение.

Ли Куан Ю: «Если наверху находятся слабые люди, то вся система медленно рушится. Это неизбежно… Каждый год мы получаем данные о размере подоходного налога, уплаченного бизнесменами и специалистами разных профессий. Пользуясь этими данными, мы рассчитываем зарплаты министров и высших должностных лиц. Мы ориентируемся на доходы 10% самых высокооплачиваемых людей, поскольку если наши чиновники не входят в самый высокооплачиваемый слой, то зачем они правительству. Всего у нас 6 категорий зарплат, мы находим средний показатель в каждой категории и платим госслужащим 80% этой рыночной ставки. Причем каждый год зарплаты повышаются или понижаются вместе с бумом или рецессией».

Источники: http://www.ej.ru/?a=note&id=31545

Ли Куан Ю. Сингапурская история: 1965–2000 годы: из третьего мира – в первый. М.: МГИМО-Университет. 2-е изд. 2010. Глава 7. Справедливое общество, а не «государство всеобщего благоденствия». С. 93–106.

Бахтерева К. Сингапур: роль финансовой системы в «экономическом чуде» // Финансы и кредит.№ 13. 2015.С. 2–11.

CPF Investment Scheme – CPF Board. 22.04.2015. – http://www.sofia-trade.com/stati/osnova-finansovoy-sistemy-singapura.html

Фото: ITAR-TASS/UIG, ic.pics.livejournal.com

Поделиться
читайте также
Пенсия: сделай сам! Где лучше копить на старость
Пенсия: сделай сам! Где лучше копить на старость

Правительство РФ готовит предложения по увели...

Об особенностях страхования жизни и здоровья рабочих в Турции
Об особенностях страхования жизни и здоровья рабочих в Турции

Трудовое страхование в Турции не имеет сущест...

Страхование растет за счет увеличения стоимости продуктов
Страхование растет за счет увеличения стоимости продуктов

Динамика количества страховых договоров отст...

Самые интересные материалы сайта у тебя на почте! Подпишись на рассылку.

ЗАДАТЬ ВОПРОС ЭКСПЕРТУ
ЗАДАТЬ ВОПРОС ЭКСПЕРТУ
Оставить заявку