По классической страховой схеме компании стремятся продать клиенту большие страховые программы, куда входят целые группы рисков, покрытие по которым скорее всего ему не понадобится.
Микрострахование — более гибкая система. Она позволяет клиенту самому выбрать тот набор рисков, которые для него актуальны, и регулярно выплачивать страховую премию. Премия рассчитывается на основе вероятности наступления рисков и стоимости их покрытия.
Микрострахование появилось в некоммерческом секторе — на Западе такие небольшие и дешевые страховые полисы получали люди, которые не могли позволить себе стандартные страховые программы. Однако именно эти люди находятся в зоне наивысших рисков (экономических, физических и т.д.) — поэтому для них страхование особенно актуально. Первыми выдавать «микро-полисы» начали благотворительные организации. Финансировались они за счет доходов, благотворительности и субсидий.
Микрострахование подразумевает страховую защиту от конкретных рисков (а не групп рисков) в обмен на небольшие регулярные выплаты. Его основные особенности — невысокая стоимость, простота андеррайтинга, понятность и доступность контрактов, выплат, выдачи полиса и решения спорных вопросов.
Микростраховые полисы для тех, кто зарабатывает меньше 4 долларов в день, используются как инструмент улучшения качества жизни в неблагополучных странах.
Дэн Арили, поведенческий психолог (и главный поведенческий экономист в Qapital), считает, что микросохранение не станет альтернативой экономии денег более традиционными способами. Но благодаря небольшим вложениям и выигрышам у людей может появиться мотивация для экономии средств в бОльшем масштабе. «Помимо этого, у микрострахования есть потенциал для создания чувства стабильности», - сказал доктор Арили.
Конечно, экономия пятидесяти долларов в месяц не сможет существенно повлиять на пенсию, но этот инструмент хорош для молодых людей, ведь, надо с чего-то начинать.
Источник https://www.nytimes.com/2020/02/03/smarter-living/wirecutter/microsaving-savings-apps.html
Фото из открытых источников
