Во время первой фазы работодатель перечисляет обязательные пенсионные взносы в ЕНПФ. На втором этапе необходим инструмент, который обеспечит получение гарантированной личной ежемесячной выплаты – аннуитет. Основная идея этого страхового продукта - гарантированный поток дохода, часто на всю жизнь - звучит довольно привлекательно. Но критики быстро указывают, и на недостатки.
Рассмотрим положительные и отрицательные стороны пенсионного аннуитета.
Плюсы аннуитетов
В Казахстане договор пенсионного аннуитет заключается мужчинами в возрасте 55 лет и старше, женщинами – в возрасте 51 год и старше. По договору ПА КСЖ производит ежемесячные пожизненные выплаты, которые ежегодно увеличиваются на 5%.
У продукта много полюсов. Главный из них – это то, что своими деньгами, накопленными в ЕНПФ, клиент начинает пользоваться раньше, не дожидаясь пенсионного возраста. «Кроме того, у клиента есть гарантии того, что он не останется без средств к существованию в преклонном возрасте. Если деньги будут получаться из ЕНПФ, то выплаты прекратятся после того, как они закончатся на счету клиента. В КСЖ такая ситуация невозможна, выплаты пожизненные», - уточняет Рамай Курбангалиев, директор продаж и регионального развития АО «КСЖ «Nomad Life».
Размер выплаты клиента не зависит от эффективности инвестиционной политики КСЖ. Выплаты будут ежегодно увеличиваться в любом случае. При получении денег из ЕНПФ их размер зависит, в том числе, и от того, насколько эффективно ЕНПФ инвестирует деньги клиента. В Халык-Life напоминают, что аннуитеты дают возможность получить пенсии из трех источников: «По достижении пенсионного возраста человек получает доступ к к базовой пенсии (стаж до 1998г.); аннуитетным выплатам по договору пенсионного аннуитета; выплатам из ЕНПФ, сформированным после заключения договора пенсионного аннуитета до момента выхода на заслуженный отдых».
Главное условие для заключения договора – человек должен накопить на пенсионном счёте достаточно средств: 10 001 551 тенге для мужчин и 13 695 035 для женщин. Если накоплена нужная сумма, можно заключить договор пенсионного аннуитета с компанией по страхованию жизни. В таком случае пенсию будет выплачивать КСЖ, а аннуитетные платежи будут выплачиваться пожизненно.
Размер аннуитетных выплат полностью зависит от пенсионных накоплений, но не может быть ниже минимальной пенсии, установленной законодательством РК на момент заключения договора. Например, в соответствии с Законом РК «О республиканском бюджете на 2018 – 2020 годы» минимальный размер ежемесячной пенсии равен 36 108 тенге. «Если накопить минимально необходимую сумму в ЕНПФ и оформить договор пенсионного аннуитета, то после достижения 55 лет для мужчин и 51 – для женщин, примерные ежемесячные аннуитетные выплаты составит 36 тысяч тенге», - объясняет Азамат Ердесов, председатель правления АО «КСЖ «Freedom Finance Life».
В договорах ПА оплата страховой премии осуществляется единовременно за счёт денег, накопленных в ЕНПФ. «Предположим, у 55-летнего мужчины в ЕНПФ накоплены 15 млн. тг. Он заключает договор ПА с КСЖ. Ежемесячная выплата в первый год составит 49 135 тенге. Через год она увеличится на 5% и будет равна 51 592 тенге. Ещё через год – 54 171 тенге. Через 20 лет, к слову, ежемесячная выплата будет равна уже 124 162 тенге, и к этому времени совокупная сумма выплат уже превысит 19,4 млн тенге. Если же владелец договора ПА будет благополучно жить и первые 20 лет, и позже, то КСЖ будет отправлять выплаты ему до конца жизни», поделился подробностями представитель Nomad Life.
Другими словами, ПА - это гарантированный страховой продукт, защищающий своего потребителя от инвестиционных рисков, рисков пережитие.
Еще один плюс, если человек теряет трудоспособность или умирает при исполнении трудовых обязанностей, материальный ущерб ему, либо иждивенцам ушедшего из жизни возмещается в рамках договора аннуитета. «Допустим, при исполнении трудовых обязанностей пострадал человек. Его зарплата равна 200 000 тенге в месяц. Утрата профессиональной трудоспособности составила 50%. До тех пор, пока здоровье не будет восстановлено, КСЖ будет выплачивать пострадавшему 100 000 тенге в месяц. Эта сумма будет ежегодно увеличиваться на индекс инфляции», - говорит Рамай Курбангалиев.
Минусы аннуитетов
У этого продукта есть и недостатки, и не в последнюю очередь это их стоимость по сравнению с другими вариантами инвестиций. Еще один минус, в случае смерти клиента ЕНПФ накопленные им деньги передаются наследникам. КСЖ в этом случае прекращает выплаты, если в договор не внесено условие о гарантированном периоде (гарантированный период – период времени, в течение которого выплаты осуществляются вне зависимости от того, жив клиент или нет). «Если договор ПА включает в себя условие о гарантированном периоде, то и такая ситуация невозможна, выплаты будут направляться наследникам до окончания гарантированного периода», - уточняет представитель Nomad Life.
Еще одним риском при переходе в пенсионное страхование может стать неосторожность в выборе компании по страхованию жизни. Если человек стоит перед подобным выбором, следует сначала отобрать самые надежные компании, исходя из размеров активов и соблюдения пруденциальных нормативов Нацбанка. Затем выбирать самые выгодные продукты.
Накопительное страхование
Эксперты говорят, чем моложе человек, тем легче ему создать большой пенсионный капитал без особых усилий. Например, клиент, мужчина, 30 лет, заключает договор накопительного страхования жизни сроком на 15 лет с ежеквартальной оплатой страховой премии в размере 15 000 тенге. «В качестве дополнительного покрытия он выбирает страхование на случай установления инвалидности I либо II второй группы в результате несчастного случая с выплатой страхового возмещения. Страховая сумма, на которую застрахован клиент, и которую получит по окончанию срока страхования, составит 1 017 000 тенге», - поделились расчётами в Халык-Life.
Если клиент будет ежемесячно оплачивать по 10 000 тенге, то страховая сумма составит 2 005 000 тенге. «Если рассмотреть тот же пример, но клиентом будет женщина 30 лет, то страховая сумма при ежемесячной оплате страховой премии в размере 10 000 тенге составит уже 2 024 000 тенге, а при ежеквартальной оплате в размере 15 000 тенге составит 1 026 000 тенге», - заключили Халык-Life.
Кому нужны аннуитеты?
Всем, у кого есть накопления, людям, которым хочется иметь постоянный доход в преклонном возрасте.
