Покупка полиса страхования жизни — отличный способ обеспечить финансовую защиту ваших детей в случае вашей безвременной кончины. Но что, если ваши дети на момент вашей смерти еще несовершеннолетние? Или если они уже взрослые, но вы хотите быть уверены, что они разумно распорядятся страховой выплатой?
Что такое траст по страхованию жизни?
Траст по страхованию жизни позволяет вам беспрепятственно передать деньги вашим детям после вашей смерти в соответствии с вашими пожеланиями. Вместо того чтобы ваши дети или их опекун получили сразу всю сумму наличными, траст предписывает, как следует использовать страховую выплату, как вы и завещали. Вы можете создать траст практически для любого типа индивидуального полиса страхования жизни.
Например, у вас есть страховой полис с выплатой в 1 миллион долларов на случай смерти. Вы можете настроить траст так, чтобы, если вы умрете, пока ваши дети еще малы, они получали бы части выплаты в определенные моменты времени — например, при поступлении в колледж, свадьбе или достижении 40 лет. Некоторые трасты могут даже контролировать, на что ваши beneficiaries (выгодоприобретатели) могут тратить эти деньги.
Траст по страхованию жизни подходит не всем. Рассмотрите его создание, если:
У вас маленькие дети. Если ваши дети являются выгодоприобретателями по вашему полису, и вы умрете, пока они несовершеннолетние, страховая компания не сможет выплатить им средства до тех пор, пока суд не назначит опекуна. Этот процесс требует времени и денег на гонорары адвокатов и судебные издержки.
У вас есть ребенок с ограниченными возможностями. Люди с ограниченными возможностями, как правило, не могут иметь более 2000 долларов активов на свое имя и при этом претендовать на государственные пособия по программе Supplemental Security Income (SSI). Специальный траст (special needs trust) может хранить активы, такие как страховые выплаты, для вашего ребенка, не лишая его права на государственные льготы.
У вас крупная страховая сумма, и вы хотите контролировать ее использование. Даже если ваши дети достаточно взрослые, чтобы получить выплату (обычно в 18 или 21 год, в зависимости от законодательства штата), уверены ли вы, что они распорядятся этими средствами responsibly (ответственно)? С трастом страховая выплата может использоваться согласно установленным вами правилам, и это также может помочь избежать крупных налогов на наследство.
Как работает траст по страхованию жизни?
При обычном страховом полисе деньги напрямую и без налога передаются выгодоприобретателям единовременным платежом (lump sum) после смерти застрахованного. Выгодоприобретатели могут использовать эти деньги по своему усмотрению — на повседневные расходы или на покупку новой спортивной машины.
Плюсы:
Вы можете контролировать, когда ваши дети получат страховую выплату и даже на что они ее потратят.
Если ваши дети несовершеннолетние на момент вашей смерти, деньги по полису могут быть получены быстрее. Это потому, что трасты позволяют избежать завещательного производства (probate) — длительного судебного процесса распределения активов.
Если у вас есть дети с ограниченными возможностями, специальный траст (special needs trust) может помочь сохранить их право на участие в certain government programs (определенных государственных программах).
Минусы:
Создание траста связано с бумажной волокитой, временными затратами, а иногда и с услугами адвоката.
Создание траста может стоить до нескольких тысяч долларов, в зависимости от того, сделаете ли вы это сами или наймете юриста.
Источник: https://www.nerdwallet.com/article/insurance/life-insurance-trust-for-children
Фото из открытых источников
