Инвестиционное страхование жизни – это, во-первых, финансовый инструмент, благодаря которому клиент осуществляет инвестиции в средне- и долгосрочной перспективе. Программа представляет собой сочетание страховой защиты (страхование жизни) и накопления капитала на различные жизненные цели путем инвестирования средств в финансовые инструменты. Доходность, которая сформируется в процессе действия договора страхования, зависит от конъюнктуры финансового рынка, при этом историческая доходность по выбранным направлениям инвестирования в среднем за 10 лет составляет от 10% в долларах США. «Но следует помнить, что инвестиционные риски несет клиент, - говорит Нурлыбек Толыкбаев, заместитель председателя правления КСЖ Nomad Life. - Во-вторых, существует ряд юридических привилегий – права на получение страховой выплаты не конфискуются, не подлежат аресту и не делятся при разводе. В-третьих, в отличие от самостоятельного инвестирования доход страхователя от прироста стоимости активов освобожден от налогообложения. В-четвертых, Компания обеспечивает страховую защиту жизни клиентов программы круглосуточно в любой части света».
Накопительное страхование в рамках Государственной образовательной накопительной системы – данная программа позволит большему числу родителей накопить средства на обучение своих детей. Помимо инвестиционного дохода в размере до 4,1% в долларах США есть возможность получить 5% ежегодной премии от государства. «К тому же компания предоставляет страховую защиту родителю, осуществляющему взносы – в случае утраты родителя или потери им трудоспособности с установлением инвалидности I или II группы компанией будет выплачена вся сумма по договору независимо от размера и количества осуществленных взносов. Более того, если ребенок поступил на грант, у него есть возможность выбора: оставить деньги на оплату магистратуры, передать накопления брату/сестре или вовсе потратить на свои нужды (покупка машины, квартиры и др.). Ну и напоследок, на заключенный от трех лет и более договор распространяются налоговые льготы – страхователь может сэкономить на уплате налогов 10% от суммы всех оплачиваемых взносов (не более 320 МРП в год)», - уточняет заместитель председателя правления КСЖ Nomad Life.
В накопительном страховании жизни, как правило, ежегодная ставка дохода фиксируется сразу, и клиент точно знает, какую сумму он или его близкие получат в конце срока действия договора либо при реализации страхового случая. «В инвестиционном страховании ставка дохода зависит от стоимости активов, к которой привязаны взносы клиента. Классический пример - иностранная валюта. Клиент приобретает страховой продукт с привязкой к курсу иностранной валюты. Доходность по таким продуктам как правило выше, чем банковские аналоги. К стабильной ставке дохода на конечную сумму выплаты влияет и изменение курса, а в случае девальвации доходность в тенге увеличивается пропорционально», - напоминает заместитель председателя правления КСЖ Standard Life Алемжан Акажанов.
Продукты
Стоимость накопительного страхования жизни (НСЖ) оценить легко: просто разделите сумму, которую хотите получить по дожитию, на количество лет страховой программы. Ориентир может меняться в зависимости от дополнительных рисков, включённых в программу (пол, возраст и т.д.).
Необходимо помнить:
– при оформлении НСЖ взносы могут быть единовременными либо периодическими (на ежемесячной, ежеквартальной, полугодовой или ежегодной основе);
– при инвестиционном страховании жизни (ИСЖ) уплата взноса, как правило, единовременная.
Например, КСЖ Халык-Life предоставляет для физических лиц накопительное страхование жизни почти в 10 продуктах. Программы страхования жизни отличаются сроком страхования, страховыми рисками, включенными в программу, также программа «Халык-Казына» - это валютный продукт, гарантирующий инвестиционный доход в размере до 4,2% годовых в долларах США в зависимости от срока страхования.
«Все программы страхования жизни выполняют основную социальную функцию - материальная защита клиента и его близких от последствий непредвиденных обстоятельств на весь срок действия договора. Основное покрытие, предусмотренное по всем программам накопительного страхования жизни в нашей компании, — это уход из жизни по любой причине (заболевание либо несчастный случай) в период действия договора страхования и дожитие до окончания срока страхования. В данном контексте дожитие означает, что если с застрахованным клиентом ничего не произошло в период страхования, то он получит выплату по окончанию действия договора страхования», - уточняет председатель правления КСЖ Халык-Life Жанар Жубаниязова.
Срок страхования может достигать 30 лет. Страховой полис действует круглосуточно по всему миру. Также у компании есть продукт накопительного страхования «Халык-Казына», который предусматривает индексацию к доллару США. Доходность по этому продукту превышает ставку по долларовому вкладу в БВУ примерно в 4 раза. «Если на рынке максимальная ставка по таким вкладам не превышает 1%, по этой программе ставка доходит до 4,2% годовых. Причем, эта ставка гарантируется на весь срок страхования, который может достигать 20 лет. Ни один депозит в банке не даст гарантированную доходность на такой долгий срок. Таким образом, приобретая такой полис, наши граждане смогут не только снизить свои валютные риски, но и застраховать свою жизнь на случай наступления непредвиденных обстоятельств. Этот продукт сейчас достаточно актуален, учитывая ситуацию на валютном рынке. Напомню, что накопленная сумма с вознаграждением выплачивается застрахованному по окончанию срока договора. То есть выплата произойдет даже в том случае, если с человеком не произошел страховой случай», - подчеркивает председатель правления КСЖ Халык-Life.
Важно, средства по этому полису не могут быть конфискованы в процессе судебных споров, не могут быть поделены между супругами при бракоразводном процессе, так как формально страховые премии являются собственностью КСЖ. Кроме того, страховые выплаты не облагаются подоходным налогом. Поэтому, в нашей компании этот продукт достаточно востребован, преимущественно за счет его инвестиционной опции.
«Для того, чтобы заключить договор накопительного страхования жизни, достаточно выбрать регулярные взносы в размере 10 000 тенге в месяц. Для оформления валютных программ достаточно разово внести сумму в тенге, эквивалентную 1000 долларов США. Если выбрать программу на 10 лет, то страховые организации могут начислять в год и по 4%, плюс ежегодно индексировать сумму по курсу доллара. Для сравнения, аналогичные валютные депозитные программы банки открывают под 1% годовых. Страховой продукт в этом плане получается в 4 раза выгоднее», - объясняет заместитель председателя правления КСЖ Standard Life.
Фото из открытых источников
