Страховщики уже начали внедрять ИИ в отдельные направления деятельности, хотя финансовые выгоды на данный момент остаются умеренными. Технология находит применение в андеррайтинге, ценообразовании, управлении страховыми случаями, а также в анализе капитала и резервов. Наиболее заметные изменения Moody's прогнозирует в розничной дистрибуции страхования имущества и ответственности. Там большие объемы транзакций, рутинные процессы и стандартизированные услуги создают благодатную почву для автоматизации.
Однако для компаний, работающих в сегменте страхования жизни, картина иная. Moody's отмечает, что влияние ИИ здесь будет более сдержанным. Причина — в высокой сложности продуктов, долгосрочном характере обязательств и строгих требованиях к соблюдению нормативных стандартов. Страховщики жизни в целом занимают осторожную позицию, не спеша доверять ИИ принятие ключевых решений по андеррайтингу и формированию резервов. Человеческий контроль сохраняется там, где этого требуют законодательство, регуляторные нормы или доверие клиентов.
Агентство подчеркивает, что страховщики используют ИИ преимущественно для улучшения существующих процессов, а не для замены ключевых решений. Технология помогает оптимизировать соблюдение требований, совершенствовать модели оценки рисков и предлагать более персонализированные продукты и услуги. В целом Moody's ожидает, что выгоды от ИИ будут существенными, но постепенными, а не революционными.
При этом аналитики обращают внимание на риски. Внедрение ИИ требует значительных первоначальных вложений в технологии, инфраструктуру данных, вычислительные мощности и специалистов. Многим страховщикам придется использовать ИИ параллельно с существующими системами, прежде чем станет возможной полноценная оценка эффективности. Кроме того, растут операционные, регуляторные и судебные риски. Модели ИИ могут быть недостаточно прозрачными, содержать алгоритмические искажения и зависеть от сторонних поставщиков.
Отдельное беспокойство вызывает кибербезопасность. ИИ может улучшить выявление уязвимостей, но одновременно увеличивает подверженность киберугрозам, утечкам данных и мошенничеству. Активное использование облачной инфраструктуры и внешних моделей усиливает последствия возможных инцидентов. Также Moody's обращает внимание на качество данных: неточная или неполная информация может приводить к предвзятым и ненадежным результатам, а масштабное использование личных данных создает дополнительные сложности с соблюдением требований конфиденциальности.
Страховые компании могут стать все более зависимыми от ограниченного числа поставщиков ИИ и облачных решений. Хотя у страховщиков есть опыт управления отношениями с технологическими партнерами, растущая зависимость от внешних сервисов создает новые операционные риски и привлекает внимание регуляторов.
Moody's также отмечает, что на высококонкурентных рынках страховщики могут не сохранить всю финансовую выгоду от ИИ. Часть экономии, вероятно, будет передана клиентам через снижение цен, особенно там, где продукты схожи, а смена поставщика не представляет сложности. В качестве примера приводится автострахование, где усиление конкуренции может оказать давление на рентабельность.
При этом компании, работающие в сегменте страхования жизни, могут оказаться в более выигрышном положении. Moody's полагает, что страховщики, зависящие от долгосрочных отношений с клиентами и индивидуального подхода, лучше сохранят результаты повышения производительности, достигнутые благодаря ИИ, чем игроки на стандартизированных рынках.
Аналитики ожидают, что разрыв в эффективности между страховыми компаниями будет увеличиваться. Организации с развитой инфраструктурой данных, финансовыми ресурсами и способностью перестраивать процессы под ИИ получат конкурентное преимущество. Крупные игроки выиграют от возможности инвестировать в технологии, небольшие компании — от меньшего количества устаревших систем и большей гибкости. А вот средние страховщики могут столкнуться с трудностями: у них меньше ресурсов, чем у гигантов, но более сложные операции, чем у небольших фирм.
Фото сгенерировано ИИ
