В Халык-Life рассказали, что популярность страхования жизни в развитых странах во многом связана с том, что там экономика держится в основном на малом и среднем бизнесе. Кроме того, доход домохозяйства позволят без ущерба для семейного бюджета хотя бы немного, но откладывать сбережения и покупать страховку. «Плюс у страховщиков на Западе другая ментальность и более высокий уровень финансовой грамотности населения. Люди следят за своим здоровьем, и поэтому осознанно подходят к вопросу страхования жизни. При этом их дети практически все застрахованы и, в случае если с родителями произойдут неблагоприятные события (уход из жизни или потеря трудоспособности), делать оставшиеся взносы будет страховая компания, а значит дети будут финансово обеспечены», - говорит управляющий директор КСЖ Халык-Life Виталий Любимов.
Председатель правления КСЖ Сентрас Коммеск Life потребности в страховании жизни связывает с возрастом клиентов. Так, для компаний по страхованию жизни основной целевой аудиторией является средний класс, с возрастом старше 30 лет. «Однако экономически активные молодые люди с хорошим образованием и высоким уровнем мобильности также интересны страховщикам с точки зрения перспективных потенциальных клиентов. При сегментировании клиентской базы страховщики делают акцент на качественном анализе, касающемся образа жизни, интересов, подверженности рискам, ценностных ориентаций, хотя по-прежнему в расчёт принимаются такие очевидные критерии, как средний доход, возраст, профессия, пол, уровень образования», - уверена глава Сентрас Коммеск Life Гульжан Джаксымбетова.
В Nomad Life утверждают, что не все так однозначно. Например, в Латинской Америке, южной Африке, Индии развиты технологии, так называемого, микрострахования. Такие программы включают набор страховых покрытий, приобретаемый вместе с пакетом мобильных услуг у телекоммуникационного оператора: в тариф клиента помимо минут звонков, смс и объёма на Интернет включена опция, по которой страховая организация-партнёр телекоммуникатора осуществляет выплаты при наступлении страховых событий (травмы, установление нетрудоспособности, госпитализация и пр.). «Такое предложение рассчитано на людей с уровнем дохода значительно ниже среднего. Предложение более чем востребовано. Например, в Индии более 9% населения охвачены технологиями микрострахования. Другими словами, говорить о том, что страхование жизни работает только для среднего класса, будет неверным», - объясняет председатель правления КСЖ Nomad Life Кайрат Чегебаев.
Программы НСЖ и ИСЖ популярны за рубежом, потому что, прежде всего, позволяют инвестировать и получать доходность выше банковских депозитов, но при этом с меньшим риском, чем при инвестировании в ценные бумаги. «За рубежом ставки в банках не превышают 1-2%, что не совсем выгодно для тех, кто хочет не только сохранить деньги от инфляции, но и преумножить свои вложения. Для этих целей люди со средним и выше среднего заработка предпочитают вкладываться в НСЖ и ИСЖ», - напоминает председатель правления КСЖ Freedom Finance Life Азамат Ердесов.
Отечественная реальность
В Казахстане, как правило, представители среднего класса – это те люди, у которых уже сформированы накопления в более-менее серьёзном размере. Приоритетами для них являются сохранение капитала, стремление к размещению своих средств с максимальной выгодой. Инструменты, предлагаемые накопительным страхованием, обладают именно этими качествами. «В Nomad Life гарантированные ставки вознаграждения на порядок выше, чем то, что сегодня могут предложить БВУ: если в банке ставка вознаграждения не превышает 1%, то в накопительном страховании она может достигать 3,41%. Прибавьте сюда страховую защиту, налоговые льготы, юридические преимущества, опцию, дающую возможность получать займы на выгодных условиях», - уточняет глава Nomad Life.
«Nomad Life» разработаны программы страхования для разных категорий клиентов. Программы накопительного страхования ZOLOTO NOMADOV и накопительного страхования с участием страхователя в инвестициях ZOLOTO NOMADOV Invest заинтересуют людей, держащих свои деньги на депозитах в БВУ. Программа Capital рассчитана на людей, которым удобнее формировать свои средне- и долгосрочные накопления небольшими взносами: ориентировочно, от 100 долларов в месяц.
Несмотря на рост рынка страхования жизни, уровень проникновения продуктов страхования жизни остается низким, поэтому КСЖ Евразия дает клиентам возможность оплачивать премию с периодичностью, удобной для них. «Кому-то удобнее вносить 500 тенге в неделю, чем оплачивать единовременный годовой взнос 26 000 тенге. При этом, сейчас мы говорим о полисе от несчастных случаев со страховой суммой 10 000 000 тенге. Продукты страхования жизни и здоровья доступны, и наша задача - донести это до каждого», - делится председатель правления КСЖ Евразия Гульмира Убегалиева.
Стоимость продукта зависит от размера страховой суммы, наполнения. Почти все наши продукты доступны подавляющему большинству граждан. Прежде всего, это базовые – такие, как страхование от несчастных случаев, страхование жизни. Например, недавно мы запустили продукт срочного страхования жизни и от несчастных случаев Евразия-Сеним. «Это расширенное страховое покрытие на случай смерти по любой причине, покрытие временной утраты трудоспособности, установление инвалидности, минимальное количество исключений. Со страховой суммой 5 000 000 тенге стоимость полиса составит всего 250 тенге в день. По сути, это даже меньше, чем стоит чашка кофе. Дело в другом: люди не задумываются о необходимости застраховать свою жизнь и здоровье», - подчеркивает глава КСЖ Евразия.
Продуктовая линейка Сентрас Коммеск Life рассчитаны на средний класс. «По мнению мировых экспертов, к среднему классу принадлежать люди, чей заработок в день колеблется от 11 до 110 долларов, что позволяет им покупать дорогостоящие товары длительного пользования, ездить в отпуск и делать накопления на непредвиденные случаи. А инструмент страхования жизни как раз и позволяет разумно и в долгую распорядиться своими сбережениями», - объясняет Гульжан Джаксымбетова.
Виталий Любимов говорит, что полисы Халык-Life рассчитываются на клиентов разных возрастов и разного социального статуса. «Если говорить по обязательному виду страхования то он рассчитан на всех, кто работает на производстве. По добровольным видам страхования на разные целевые категории, это и люди планирующие свое пенсионное обеспечением, и те, кто заботится о накоплении для своих детей и просто классическое страхование на случай заболевания или наступления несчастного случая и т.д. Одним словом наши продукты для всех, кто хочет обеспечить себя и свою семью финансовой защитой на случай наступления непредвиденных жизненных ситуаций».
Freedom Finance Life разрабатывает программы исходя из запросов клиентов. «В 2021 году, специалисты нашей компании проводили соцопрос среди казахстанцев. Результаты исследования показали, что большинство респондентов, хотя бы раз заключавших договора с КСЖ, зарабатывают в среднем 400-600 тыс. тенге в месяц. Четверть опрошенных имеют заработок больше 600 тыс. тенге. 12% респондентов зарабатывают в пределах 250-400 тыс. тенге. И 8% составили люди с заработком до 250 тыс. тенге. Среди наших респондентов 73% назвали НСЖ самым эффективным финансовым инструментом для защиты накоплений от девальвации. 30% опрошенных заключили договора с КСЖ, чтобы накопить на крупную покупку или высшее образование для ребенка», - говорит глава компании.
Чтобы страхование жизни было доступно для людей с разным достатком, созданы специальные продукты, которые отличаются по цене. Например, стоимость страхования от коронавируса у Freedom Finance Life от 4900 до 25000 тенге, в соответствии с выплатами – от 100 тыс до 5 млн тенге. Также, создаются индивидуальные условия по программам НСЖ. Например, по программе Freedom Education у каждого клиента индивидуальные условия накопления на высшее образование для ребенка. В этом случае, на регулярные страховые взносы влияет стоимость обучения в выбранном вузе.
Страхование жизни в Казахстане только набирает обороты. Сейчас уже все больше граждан готовы приобретать полисы срочного, накопительного и инвестиционного страхования, а также пенсионные аннуитеты. Ведь страхование жизни – это уникальный финансовый инструмент, который обеспечивает надёжный финансовый резерв на любой непредвиденный случай. Кроме того, дополнительные накопления не будут лишними для обеспечения достойной жизни на пенсии, получения образования для детей, покупки жилья или к определенной дате: свадьбе, совершеннолетию и т.д.
При этом весь период действия договора человек получает страховую защиту жизни и здоровья от различных рисков: травм, заболеваний, ухода из жизни, инвалидности и нетрудоспособности в результате несчастного случая.
Плюсы:
– Застрахованный вправе выбрать наследника, как и при завещании.
– Накопления не могут быть востребованы третьими лицами, например, кредиторами, государством (арест, конфискация) или нежелательными наследниками.
– Накопления не подлежат разделу при разводе.
– При определенных условиях предусматривается льготное налогообложение, то есть взносы по договорам накопительного страхования не облагаются подоходным налогом. Также не облагается налогом страховая выплата, когда срок договора истекает и человек забирает свои накопления.
Фото из открытых источников
