Для большинства людей, особенно для семей с ограниченным бюджетом, постоянное страхование жизни (whole life или universal life) может быть неоправданно дорогим и сложным продуктом. Оно сочетает в себе функцию защиты с инвестиционной составляющей, что приводит к высоким страховым взносам и скрытым комиссиям. Например, для здорового 30-летнего мужчины полис на 500 тыс. долларов может обходиться более чем в 470 долларов в месяц.
Альтернатива: Срочное страхование жизни (term life). Этот вариант предоставляет существенное покрытие за значительно меньшие деньги. Тот же мужчина может получить полис на 500 тыс. долларов примерно за 30 долларов в месяц. Это «чистая» защита на ключевой период жизни (например, пока дети не выросли или ипотека не выплачена), что делает его самым простым и доступным способом финансово обезопасить близких.
Аннуитет — это страховой контракт, который гарантирует регулярный доход в будущем, часто на пенсии. Хотя он подходит для очень консервативных инвесторов, ищущих стабильности, для многих он может оказаться невыгодным из-за высоких комиссий, сложных условий и низкой гибкости. Деньги оказываются «замороженными» на долгий срок.
Альтернатива: Активное накопление через пенсионные счета. Вместо покупки аннуитета более эффективно максимизировать взносы на индивидуальный пенсионный счет (IRA), особенно Roth IRA, который позволяет получать безналоговый инвестиционный рост и снимать средства после 59.5 лет. В 2025 году годовой лимит взносов составляет 7 тыс. долларов (плюс 1 тыс. долларов для лиц 50+). Это дает больший контроль, потенциально более высокую доходность и отсутствие страховых надбавок.
Небольшие полисы страхования на случай смерти, также известные как погребальное страхование, предлагают покрытие в несколько тысяч долларов для похоронных расходов. Они часто продаются без медицинского осмотра, но при этом имеют относительно высокую стоимость. Такой полис на 10 тыс. долларов может стоить от 50 долларов до 100 долларов в месяц.
Альтернатива: Создание целевого накопления на высокодоходном сберегательном счете (ВДС). Регулярно откладывая ту же сумму самостоятельно, вы не только аккумулируете необходимые средства, но и получаете проценты, сохраняя полный контроль и ликвидность денег. Например, при ежемесячном взносе в 100 долларов на счет с APY 5% за 5 лет можно накопить около 6 800 долларов, из которых 800 долларов составят проценты, а не уйдут страховой компании в виде премий.
Страхование наиболее эффективно, когда оно покрывает крупные, катастрофические риски, которые вы не можете покрыть самостоятельно. Прежде чем продлевать любой полис, спросите себя: «Могу ли я покрыть этот риск своими сбережениями?» и «Есть ли более простой и дешёвый способ добиться той же финансовой цели?». Ответы на эти вопросы помогут сделать новый год более осознанным с финансовой точки зрения.
Источник: https://www.cnbc.com/select/consider-these-insurance-alternatives-for-2026/
Фото из открытых источников
