Көпшілік үшін, әсіресе бюджеті шектеулі отбасылар үшін, өмірді тұрақты сақтандыру (whole life немесе universal life) негізсіз қымбат әрі күрделі өнім болуы мүмкін. Ол сақтандыру қорғанысын инвестициялық құрамдаспен біріктіреді, соның салдарынан жарналар жоғары, ал комиссиялар жасырын болады. Мысалы, дені сау 30 жастағы ер адам үшін 500 мың АҚШ долларына арналған полис айына 470 доллардан да қымбатқа түсуі мүмкін.
Балама: мерзімді өмірді сақтандыру (term life). Бұл нұсқа әлдеқайда төмен бағаға елеулі қорғаныс ұсынады. Сол ер адам 500 мың АҚШ долларына арналған полисті айына шамамен 30 долларға ала алады. Бұл — өмірдің маңызды кезеңіне арналған «таза» қорғаныс (мысалы, балалар ержеткенге дейін немесе ипотека толық өтелгенше), сондықтан жақындарды қаржылық тұрғыдан қорғаудың ең қарапайым әрі қолжетімді тәсілі саналады.
Аннуитет — болашақта, көбіне зейнетке шыққанда, тұрақты табысқа кепілдік беретін сақтандыру шарты. Тұрақтылықты қалайтын аса консервативті инвесторлар үшін ол қолайлы болуы мүмкін, бірақ көп жағдайда жоғары комиссиялар, күрделі шарттар және икемділіктің төмендігі себепті тиімсіз. Қаражат ұзақ мерзімге «қатып» қалады.
Балама: зейнетақы шоттары арқылы белсенді жинақтау. Аннуитет сатып алғаннан гөрі жеке зейнетақы шотына (IRA), әсіресе Roth IRA-ға жарналарды барынша арттырған тиімді. Roth IRA инвестициялардың салықсыз өсуіне мүмкіндік береді және 59,5 жастан кейін қаражатты салықсыз алуға болады. 2025 жылы жылдық жарна лимиті — 7 000 АҚШ доллары (50 жастан асқандар үшін қосымша 1 000 доллар). Бұл көбірек бақылау, әлеуетті жоғары кірістілік және сақтандыру үстемақыларының болмауын қамтамасыз етеді.
Өлім жағдайына арналған шағын сақтандыру полистері, яғни жерлеу сақтандыруы, әдетте жерлеу шығындарын жабу үшін бірнеше мың доллар көлемінде қорғау ұсынады. Көбіне медициналық тексерусіз сатылады, бірақ құны салыстырмалы түрде жоғары болады. 10 мың АҚШ долларына арналған мұндай полис айына 50–100 доллар тұруы мүмкін.
Балама: жоғары табысты жинақ шотында мақсатты қор құру. Сол соманы өзіңіз тұрақты түрде жинақтай отырып, қажетті қаражатты жинап қана қоймай, пайыз да табасыз, әрі ақшаға толық бақылау мен өтімділікті сақтайсыз. Мысалы, ай сайын 100 долларды APY 5% болатын шотқа салып отырсаңыз, 5 жылда шамамен 6 800 доллар жинақтауға болады. Оның 800 доллары — сақтандыру компаниясына сыйлықақы ретінде кетпей, сіздің пайызыңыз болады.
Сақтандыру ең тиімді болғанда — өзіңіз жаба алмайтын ірі, катастрофалық тәуекелдерді қамтығанда. Кез келген полисті ұзартпас бұрын өзіңізге мына сұрақтарды қойыңыз: «Бұл тәуекелді өз жинақтарыммен жаба аламын ба?» және «Осы қаржылық мақсатқа жетудің бұдан қарапайым әрі арзан жолы бар ма?». Осы сұрақтарға жауап беру жаңа жылды қаржылық тұрғыдан саналы бастауға көмектеседі.
Дереккөз: https://www.cnbc.com/select/consider-these-insurance-alternatives-for-2026/
Фото: ашық дереккөздерден
