Детский банкинг занимает собственную нишу на рынке финансовых продуктов. Однако его развитие ограничено не столько нормами регулятора, сколько осторожностью самих банков, которые стремятся избежать возможных убытков в конфликтных ситуациях. Однако, если сравнить ситуацию с 2020 годом, то теперь количество предложений по детским банковским продуктам сильно увеличилось.
Карты и приложение
Детские банковские карты предлагают ряд функций, специально разработанных для малышей, подростков и их родителей. Например, взрослые члены семьи могут установить ограничения на сумму, которую ребенок может тратить в определенный период времени. Это помогает контролировать и учить детей ответственному управлению своими финансами. Кроме того, детские банковские карты обычно связаны с онлайн-банкингом, что позволяет родителям отслеживать траты ребенка, проверять баланс и совершать переводы на карту.
Детские карты имеют функции безопасности, такие как возможность блокировки или отмены карты в случае утери или кражи. Также могут быть установлены ограничения на использование карты только в определенных местах или категориях трат.
Существуют различные мобильные приложения, которые помогают детям изучать финансовые понятия и получить навыки через интерактивные игры и задания. Самое первое приложение для детей было выпущено Jysan Bank. Карта рассчитана на детей в возрасте от 5 до 16 лет.
Инновационный продукт Bank RBK, позволяет детям и подросткам пользоваться широким спектром банковских услуг. Приложение для мобильных телефонов RBK Mini – это не просто детская карта, а digital-банкинг – полезный сервис, позволяющий научить детей и подростков в возрасте 7-17 лет финансовой грамотности и обращению с деньгами. У RBK Mini анимационный дизайн. Есть еще интерактивные задания и копилка - как настоящая, которую надо разбить, чтобы узнать, сколько в ней денег, и забрать их. Таким образом, RBK Mini учит детей и подростков умению распоряжаться карманными деньгами с умом (не только тратить, но и зарабатывать, копить их). Немаловажно и то, что ребенок может получить сashback (возврат денег на свою карту) до 10% на такие категории, как: такси, кинотеатры, фастфуд, игры, хобби-товары, парки аттракционов, цирк.
Банк ЦентрКредит тоже разработал детское приложение к карте. На сайте организации сообщается, что приложение научит ребенка «тратить с умом, считать карманные деньги и быть более дисциплинированным», пластиковые кошелек дает гарантированный кэшбек 1% на все оплаты, до 10% кэшбека в любимых категориях и до 15% кэшбека у партнеров банка.
Halyk Bank не выпустил приложение, но здесь предлагают детскую банковскую карту с бесплатным обслуживанием деткам от 6 до 16 лет; стандартный набор услуг и кешбэк до 5%. Вы можете открыть Kaspi Gold ребенку в возрасте от 10 до 16 лет. Altyn Bank обещает вернуть детям и подросткам траты до 20%, если они пользуются картой в кинотеатрах и развлекательных центрах. Детская карта Forte обещает кешбэк до 15% на выбранную категорию покупок.
Депозиты
Консервативный подход банков хорошо демонстрирует такой продукт как депозиты. Сейчас вклады для детей предлагают совсем немного банков, среди которых: Нурбанк, Jusan Bank, Halyk Bank, ВТБ Банк. Кстати, эти организация предлагают вклад по государственной программе.
С помощью образовательного вклада AQYL можно быстрее накопить на обучение. Открыв такой депозит, можно получить вознаграждение и от банка, и от государства. Причем доходность вложений в некоторых банках может достигать 17% годовых. При этом банковское вознаграждение и премия государства капитализируются, то есть прибавляются к основному вкладу.
Одно из его преимуществ – на средства на депозите не могут быть наложены аресты или другие взыскания. Вклад до 10 млн тенге застрахован Казахстанским фондом гарантирования депозитов. Для его открытия потребуется от 3 МРП. Пополнять его вкладчик может в любое время.
Стоит отметить, что банки самостоятельно устанавливают ставки по депозиту AQYL. У кого-то из банков это 5%, а у кого-то 7%. Неизменна только государственная премия - 5% годовых для всех и 7% годовых для детей-сирот, детей, оставшихся без попечения родителей, людей с инвалидностью, детей из многодетных или малообеспеченных семей. Госпремия начисляется на накопленные вкладчиком средства, с учетом вознаграждения банка. Премия сохраняется на весь срок депозита. С 2013 года, когда была запущена Государственная образовательная накопительная система, премия от государства не пересматривалась.
Детский коммерческий депозит до одного года есть у Банка ЦентрКредит. Вклад в тенге принесет клиенту 15,5% годовых.
Страховщики детям
С прошлого года компании по страхованию жизни тоже участвуют в государственной образовательной накопительной системе (ГОНС). Заключив договор образовательного накопительного страхования жизни в рамках ГОНС, родители смогут копить на обучение своих детей, получая в дополнение к инвестиционному доходу, начисляемому страховой организацией, премию государства в размере от 5% до 7% годовых.
Страховой продукт имеет и другие преимущества. Во-первых, ставка доходности гарантируется на весь срок действия договора страхования, в отличие от депозита (от 8% до 10%). Во-вторых, гарантия Фонда гарантирования страховых выплат покрывает полную накопленную сумму, тогда как гарантия Казахстанского фонда гарантирования депозитов покрывает сумму только до 20 млн тенге. В-третьих, в случае потери трудоспособности родителя или его смерти выплачивается полная стоимость обучения независимо от накопленной суммы. Сегодня такой продукт предлагает Halyk Life, Freedom Finance Life и Компания по страхованию жизни Евразия. Nomad Life тоже участвует в проекте АО «Финансовый центр» при Министерстве образования и науки РК, но здесь решили начислять премии по образовательному продукту с индексацией к доллару. Продукт гарантированно приносит своим владельцам ежегодную премию государства в размере 5% или 7% тенге. Поверх этого компания обеспечивает определенный инвестиционный доход в долларах.
Кстати, в отличии от банков большая часть компаний по страхованию жизни предлагает накопительные и инвестиционные продукты для детей. В этом сегменте финансового рынка действительно большой выбор. Поэтому если вы решили копить деньги с помощью страховщиков стоит «пройтись» по их сайтам и выбрать самый удобный вариант. Страховщики жизни и компании общего страхования также предлагают детское страхование туристов и медицинское детское страхование. Здесь невысокие тарифы, при этом выплаты достигают миллионов тенге. Также компании общего страхования предлагают потенциальным клиентам заключать детские договоры онлайн.
Похоже банкам выгоднее ориентироваться на подростков: это большая по численности аудитория, у неë есть карманные или самостоятельно заработанные деньги и желание разбираться в финансах. Страховщики же предлагают широкий выбор продуктов для любых возрастов. Пока банки традиционного формата ведут войну за взрослых, страховой рынок пытается привлечь тинейджеров и их родителей. Дело в том, что страхование среднее поколение воспринимает как навязанную государством услугу, поэтому сектор всеми путями старается переломить этот взгляд на вещи, и заслужить лояльность потенциальных клиентов.
