Unit-linked – самый популярный продукт страхования жизни в мире
«Особо хотелось бы сказать о накопительном страховании жизни, - говорят в АО КСЖ «Standard Life» - У данного продукта огромный потенциал. Его привлекательность обусловлена несколькими факторами. Во-первых, это абсолютная страховая защита на случай непредвиденных обстоятельств, связанных с жизнью и здоровьем клиента, во-вторых, это возможность накопить определенную сумму финансовых средств к определенному событию в жизни. Кроме этого, страховая компания гарантирует определенный доход за период страхования. Ценность накопительного страхования заключается в защите клиента, его семьи и близких от возможных рисков на непредвиденный случай. Многие сравнивают данный продукт и депозит. Однако, здесь вопрос заключается не в разнице доходности продуктов страхования жизни и депозита, а в ценности, заключающейся в защите клиента. Привлекательность этого продукта будет несомненно расти, об этом говорит мировой опыт».
Отметим, что на сегодня Нацбанк РК рассматривает возможность создания таких продуктов накопительного страхования жизни как unit-linked, по которым страхователь участвовал бы в управлении инвестиционной стратегией своих накоплений.
«Ожидается, что данный продукт будет востребован на рынке, что доказал опыт некоторых стран СНГ и европейских стран», - говорит управляющий директор АО КСЖ «Казком Life» Айгуль Боранбаева.
«Такой финансовый инструмент может логично встроится и в модель обсуждаемой сегодня пенсионной реформы, предоставляющий возможность аккумулировать и управлять пенсионными активами работающих граждан с целью накопления средств для пенсионного обеспечения с предоставлением социально направленного страхового покрытия на случай наступления неблагоприятных событий», добавляют в «Standard Life».
«Инвестиционное страхование Unit-linked в мировом масштабе является самым популярным продуктом страхования жизни (до 70%), - отмечает управляющий директор по вопросам страхования АО КСЖ «НОМАД LIFE», член правления Аскар Шакенов. - Продукты Unit-linked представляют из себя симбиоз страхования жизни и инвестирования с возможностью выхода на международные финансовые рынки. Клиентам - физическим лицам предоставляется доступ к популярнейшим финансовым инструментам. Таким как акции, облигации, ETF, структурные ноты, опционы, фьючерсы и другие с использованием различных инвестиционных стратегий по выбору клиента, ориентированные на мировые индексы, нефтяные и сырьевые сектора, новые технологии, золото и драгметаллы и многое-многое другое. При этом данный продукт является абсолютно транспарентным, с полным предоставлением информации клиенту о взимаемых комиссиях, с возможностью ежедневного отслеживания изменения стоимости своего инвестпортфеля (набора фининструментов), что позволяет принимать верные, а главное своевременные решения. Данный продукт рассчитан на финансово грамотного потребителя, а в качестве приза – получение существенного инвестдохода».
Страхование жизни - перспективный рынок
На Западе данный вид страхования является доминирующим, страховые премии составляют порядка 50-60% от общего объема премий, отмечают в компании Standard Life.
По прогнозам Аскара Шакенова, покупательский спрос на продукты страхования жизни будет расти, население разочаровалось в переоцененном банковском секторе ввиду событий за последние несколько лет. Он напоминает об одном из важных правил успешных финансистов: «Нельзя складывать все яйца в одну корзину!».
Также, по его словам, в ближайшее время ожидается пенсионная реформа, которая должна позволить гражданам участвовать в принятии инвестиционных решений по своим пенсионным накоплениям. Согласно мировой практике, компании по страхованию жизни должны играть в этом процессе ключевую роль со своими продуктами – пенсионные планы (defined contribution и defined benefit).
«Наиболее динамичной развивающейся отраслью страхования является обязательное страхование работников от несчастных случаев при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей, - добавляют в «Государственной аннуитетной компании» (ГАК). - Учитывая тот факт, что не более 60 % работодателей обеспечили своим работниками страховую защиту, данный вид страхования является наиболее социально значимым и важным как для государства в целом, так и для каждого работника. Второе направление - это пенсионное страхование. Он имеет спрос у населения. Единственное, не все его могут позволить в связи с недостаточностью пенсионных накоплений. На сегодняшний день, чтобы выкупить пенсионный аннуитет для мужчин в 55 лет, необходимо иметь пенсионных накоплений чуть более 9,6 млн. тенге, а женщинам в 50 лет - более 13,5 млн. тенге. Высокая стоимость объясняется тем, что компания пожизненно обеспечивает человека пенсией. Мы берем на себя все риски обеспечения его пенсией по жизни - вне зависимости от того, закончились ли у него пенсионные накопления или нет».
«Не прогнозируем высокого роста рынка страхования заемщиков, но все же возможен рост в пределах 7-10%, - говорит Айгуль Боранбаева. - Также в пределах 10-12% возможен рост рынка обязательного страхования работников от несчастных случаев. По пенсионному аннуитету мы ожидаем даже некоторое снижение объемов, связанное со снижением количества лиц, имеющих достаточную сумму пенсионных накоплений, необходимых для заключения таких договоров. К тому же, с 2018 года согласно изменениям, внесенным в закон о пенсионном обеспечении в РК, будет изменена периодичность выплат по договорам пенсионного аннуитета, что несомненно снизит преимущества данного страхового продукта».
Акцент на онлайн услуги
В Standard Life считают, что основные тенденции в развитии покупательского спроса в ближайшие годы будут связаны с развитием онлайн услуг.
«Главная задача компании по развитию удаленных каналов коммуникации – оставаться на связи с клиентом в режиме 24/7 на протяжении всегострахового цикла: от расчета страховой премии до получения финальной страховой выплаты. Это связано с изменениями в поведенческих моделях потребителей, которые сегодня хотят получить услуги в режиме онлайн, не тратя на их получение дополнительных временных ресурсов. Кроме этого, потребители ценят возможность получать услуги на протяжении всей цепочки начиная от заключения договора до получения страховых выплат в режиме онлайн».
«Со стороны страховых компаний, на наш взгляд, для стимулирования рынка требуется проведение мероприятий, направленных на повышение страховой культуры граждан, создание простых программ страхования и выведение продаж страховых полисов в режим on-line, - считает Айгуль Боранбаева. -Также важно для существующих клиентов совершенствовать клиентский сервис, а именно необходимо прорабатывать возможность свободного доступа клиентов к персональной информации через различные мобильные приложения, личные кабинеты, предоставлять более широкие возможности для оплаты страховых взносов через терминалы оплаты, электронные кошельки и иные мобильные приложения. Наиболее конкурентоспособными будут те компании, которые смогут оперативно решать вопросы клиентов, избавляя их от долгих рассмотрений вопросов и принятия решений по ним».
Казахстанский рынок страхования - это практически неосвоенный сектор экономики, у нас в стране страховой защитой охвачены далеко не все, - резюмируют в ГАК. «Во-первых, это связано с низкой финансовой грамотностью населения, во вторых, зарегулированность рынка мешает росту, творческому подходу и прогрессивному развитию компаний, - поясняют в «Государственной аннуитетной компании». - Страховые компании в своей инвестиционной деятельности зажаты жесткими требования регулятора. Но вопрос даже не в ограничении, а в отсутствии инструментов на фондовом рынке. Нам нужно быстрее пройти этот этап и начать развиваться, предлагая казахстанцам востребованные продукты и услуги. Для этого необходимо повышать финансовую грамотность населения, обеспечить рост их платежеспособности, развивать инфраструктуру, включая законодательное развитие и развитие фондового рынка».
Фото с сайта 1prof.by
