«Показатель охвата населения страхованием – соотношение страховых премий к ВВП, по-прежнему, остается на небольшом уровне – 0,83%. Среди нововведений этого года – новые стандарты МСФО 17 «Договоры страхования», где введены новые требования по оценке и отражению в отчетности страховых договоров. В 2023 году страховщики развивали новые страховые продукты – совместный пенсионный аннуитет и накопительное страхование жизни в рамках Государственной образовательной накопительной системы (ГОНС)», - напоминает председатель правления КСЖ Коммеск-Өмір Олег Ханин. ГОНС страховщики называют перспективным продуктом, который положительно отразился как на образовательной системе, так и на рынке страхования жизни. По данным Национального банка РК, по состоянию на 1 ноября общий объем страховых премий по страхованию жизни в рамках ГОНС составил более 207,4 млн тенге.
«В этом году на 48% вырос объем страховых премий по заключенным договорам пенсионного аннуитета. Это обусловлено внедрением новых программ таких, как отложенный и совместный пенсионный аннуитеты. Также увеличился объем премий по добровольному туристическому страхованию – на 22% в сравнении с 2022 годом. На положительную динамику повлияло увеличение в этом году потока казахстанцев, выезжающих за рубеж и доступность цифровых программ страхования. Например, страховку по программе Freedom Travel можно приобрести самостоятельно онлайн за 5 минут на сайте страховщика. Стоимость такой страховки зависит от страны пребывания, количества дней, маршрута и других факторов, а выплаты при страховом случае могут составлять от 10 до 100 тыс. евро, в зависимости от выбранных условий», - уточняет председатель правления КСЖ Freedom Life Азамат Ердесов.
Будущее «Жизни»
Одним из основных нововведений в 2024 году будет принятие законодательных актов по вопросам начисления детям средств из Национального фонда Республики Казахстан, их выплат и использования. «На счета всех детей будут отчисляться 50% от ежегодного инвестиционного дохода Нацфонда до достижения детьми 18 лет. Указанные отчисления можно будет использовать для оплаты страховой премии по договорам образовательного накопительного страхования, заключенным в рамках Закона РК «О государственной образовательной накопительной системе». Данные денежные средства не подлежат аресту, изъятию, на них не могут быть наложены иные ограничения, предусмотренные законодательством Республики Казахстан. При этом дети и их опекуны не смогут досрочно снять эти средства, но в последующем получат право использовать деньги на получение образования или улучшение жилищных условий», - говорит председатель правления Халык Life Жанар Жубаниязова.
Эти нововведения расширят доступ граждан Казахстана к получению высшего или специального профессионального образования, как в нашей стране, так и за рубежом. Будут стимулировать родителей заблаговременно накапливать деньги на образование детей, и повышать в том числе их страховую культуру. Это в свою очередь окажет влияние на рост количества договоров образовательного накопительного страхования в рамках ГОНС.
Девальвация и инфляция, по-прежнему, остаются главными негативными факторами, которые могут сказаться на росте страховых премий и развитии рынка страхования жизни в целом. Как правило, эти два фактора влияют на уровень заработка, на платежеспособность населения и на то, что помимо страхования жизни у людей могут появиться другие более приоритетные расходы. «Но даже при таких негативных факторах, на рынке уже имеются продукты НСЖ, с индексацией к валютному курсу и с высокой годовой ставкой вознаграждения в долларах, которые направлены как раз на сохранение и сбережение капитала во время девальвации, - напоминает Азамат Ердесов. - Цифровизация страхового рынка и повышение финансовой грамотности населения являются основным драйвером развития сферы страхования. В нашей компании за последние три года появилось 7 программ, которые позволяют заключать договор и оформлять полис онлайн. В этом году сохранится тенденция разработки и запуска онлайн продуктов, так как мы убедились в том, что они имеют спрос у большинства населения. К таким программам относятся: добровольное страхование туристов, страхование от критических заболеваний, программы НСЖ и другие».
В целом программы накопительного страхования жизни на сегодня считаются наиболее востребованными, так как дают вместе со страховой защитой возможность копить и получать доход от накоплений. «С высокой годовой ставкой вознаграждения в долларах – до 4% они стали альтернативой банковскому депозиту, у которого годовая ставка вознаграждения в долларах не превышает 1%», - подчеркнул глава КСЖ Freedom Life.
С 2024 года блок законодательных изменений коснётся осуществления обязательного страхования работников от несчастных случаев при исполнении трудовых обязанностей (ОС РНС), которых ранее не было.
«Так, вводится норма по предпенсионным выплатам. Так, граждане, постоянно проживающие на территории Республики Казахстан, занятые на работах с вредными условиями труда, при достижении пятидесятипятилетнего возраста и уплате за них обязательных профессиональных пенсионных взносов в совокупности не менее восьмидесяти четырех месяцев имеют право на специальную социальную выплату, включающую в том числе: страховую выплату по договору предпенсионного аннуитетного страхования в рамках договора ОС РНС в размере одного прожиточного минимума ежемесячно», - утверждает Олег Ханин.
Таким образом, специальная социальная выплата будет и осуществляться из четырех источников:
– специальное профессиональное пособие из республиканского бюджета в размере 2 прожиточных минимумов (ПМ);
– из компаний по страхованию жизни в размере 1 ПМ;
– за счет средств работодателей в размере 1 ПМ (ПМ - 43 407 тенге на 2024 год);
– из ЕНПФ за счет обязательных профессиональных пенсионных взносов.
Выплаты будут производиться до достижения пенсионного возраста. Чтобы получить специальные социальные выплаты, работнику будет необходимо уйти с работы с вредными условиями труда. Другими словами, работники могут либо перейти на более легкую работу с возможностью получения заработной платы и выплаты, либо уйти с работы на отдых и продолжать получать выплаты до назначения пенсии.
Обязательными условиями назначения спецсоцвыплаты являются достижение 55-летнего возраста и наличие профессиональных пенсионных отчислений в ЕНПФ за последние 7 лет.
В следующем году оформление и получение выплат по договорам страхования перейдет в электронный формам. Финансисты говорят, что эти нововведения направлены на удобство страхователей, чтобы они тратили меньше времени и сил при получения страховых выплат. При этом сократится время на получение страховой выплаты из страховой компании.
«Не допускается посредническая деятельность страховых агентов при заключении договоров обязательного страхования. Данное изменение минимизирует расходы страховщиков по заключению договоров обязательного страхования и увеличит их доходность по данной форме страхования. Кроме того, страховой агент не реже одного раза в три года проходит профессиональную переподготовку, организованную страховой организацией. Данные изменения минимизируют расходы страховщиков по заключению договоров обязательного страхования. А прохождение агентами профессиональной переподготовки будет способствовать повышению профессиональной подготовки страховых агентов, что положительно скажется на качестве страховых услуг, оказываемых агентами», - уверена глава председатель правления Халык Life.
В компании ожидают, что в 2024 году на рост рынка позитивное влияние будут оказывать такие факторы как дальнейшее развитие сотрудничества основных игроков на рынке страхования жизни заемщиков и накопительного страхования жизни с ведущими БВУ, активное продвижение накопительного страхования жизни в пользу детей с премией государства (ГОНС), а также развитие онлайн продаж договоров страхования. «Учитывая это мы оцениваем, что премии по классу «страхование жизни» может увеличиться в среднем на 15%», - резюмировала Жанар Жубаниязова.
Фото из открытых источников
