Она отмечает, что в условиях высокой неопределенности на рынках и сложной экономической ситуации такие опции, как выплаты накопленной стоимости становятся всё более привлекательными, так как позволяют увеличить ликвидные активы без необходимости изымать средства из других источников.
«Не все страховые продукты имеют накопительную стоимость, но многие, — говорит Фроссар, CCO компании Foresters Financial. — И эти средства можно использовать для оплаты страховых взносов, взять под них заём или даже частично их снять».
Однако процесс использования накопительной стоимости полисов должен происходить с осторожностью и при участии финансового консультанта, предупреждает Фроссар. Она особенно подчеркивает необходимость учитывать возможные налоговые последствия снятия средств или получения займов.
«Могут быть налоговые последствия, и они зависят от конкретного случая. Снятие средств и займы у компании по страхованию жизни могут частично облагаться налогом, если превышают скорректированную стоимость полиса, — объясняет она. — Важно полноценно понимать весь свой инвестиционный портфель — активы, обязательства, доходы и прочее — и убедиться, что выбранная стратегия действительно подходит именно вам».
Фроссар также предостерегает от возможных рисков, связанных с выплатами по страховке в случае смерти. Если заем под залог накопленной стоимости не погашен, сумма долга и процентов будет вычтена из страховой выплаты наследникам.
«Если вы берете заем и не возвращаете его, то в случае вашей смерти долг и накопленные проценты будут вычтены из страховой выплаты», — отмечает она.
Накопленную стоимость часто используют для реинвестирования, оплаты отпусков или обучения детей, говорит Фроссар. Однако многие держатели полисов забывают о наличии этой опции.
«Люди в первую очередь покупают страхование жизни для защиты близких после своей смерти и редко задумываются о том, что в полисе есть и другой элемент — накопительная стоимость, которую можно использовать, — говорит она. — Важно напоминать, что у них может быть доступный актив, который поможет пережить сложные времена».
На фоне беспрецедентной передачи богатства между поколениями, Фроссар советует инвесторам обсуждать со своими консультантами структуру своих активов, соотношение ликвидных и неликвидных средств в наследстве, указывая на возможные налоговые последствия владения неликвидными активами, такими как недвижимость и бизнес. Она также отмечает, что у наследников появляется возможность включить страхование жизни в свои личные финансовые планы.
«Когда бэби-бумеры передают своё богатство, новое поколение — миллениалы и представители поколения X — становится его распорядителями, — говорит Фроссар. — Консультанты должны помогать старшему поколению грамотно структурировать наследство, одновременно обучая и готовя молодое поколение к управлению активами, объясняя им, как страхование жизни может помочь в создании собственного наследия».
Фото из открытых источников
