Пунам Тандон, главный инвестиционный директор IndiaFirst Life Insurance, объясняет основное различие: «Страхование на определенный срок — это продукт, обеспечивающий чистую защиту. Страховщики управляют риском смертности, а не приумножают ваше состояние. С другой стороны, ULIP - это гибридный продукт, предлагающий страхование жизни плюс инвестиции, привязанные к рынку. ULIP требуют долгосрочного горизонта (10-15 и более лет). Страхование на определенный срок подходит тем, кто ставит во главу угла максимальную защиту семьи при минимальных затратах. В идеале следует выбирать оба варианта».
Сиддхарт Маурья, управляющий директор Vibhavangal Anukulkara, выражается проще: «Страховые планы с фиксированным сроком действия полностью ориентированы на защиту. ULIP работают как комбинированный план для инвестирования в страхование и фондовый рынок. ULIP подходят для инвестиций, как правило, на десятилетие».
Оба эксперта подчеркивают, что срочные планы обеспечивают исключительно защиту, в то время как ULIP сочетают страхование и инвестиции.
Срочные планы - вы платите низкую страховую премию за высокий уровень страхования жизни. Если с вами что-то случится в течение срока действия полиса, страховую сумму получит назначенный вами получатель. Возврат невозможен, если вы переживете срок полиса (за исключением дорогих опций). Отсутствует рыночный риск или инвестиционная составляющая.
ULIP - часть страховой премии идет на страхование жизни, остальная инвестируется в акции, облигации или гибридные фонды. Доходность зависит от состояния рынка и эффективности работы фонда. Многочисленные списания могут снизить фактический рост инвестиций. Наилучшим образом подходит для долгосрочных инвестиций и инвесторов, готовых к рыночному риску.
Поскольку ULIP обещают высокую доходность на растущих рынках, они сопряжены с более высокими затратами и волатильностью. Между тем срочные полисы просты: они не приумножают деньги, но защищают вашу семью с минимальными затратами.
Большинство финансовых консультаций рекомендуют разделять страхование и инвестиции — покупать срочный полис, а разницу инвестировать в чистые инвестиционные продукты. Такой подход часто дает лучшие результаты.
Если для вас приоритетна защита, как правило, лучше выбрать полис страхования жизни на определенный срок. Если вам нужны и инвестиции, и страховка, и вы готовы ждать долгие годы, то ULIP могут подойти, но только при наличии четких финансовых целей и понимания рыночных рисков.
Фото из открытых источников
