Согласитесь, практически нереально или, по крайней мере, очень сложно обзвонить 10 тысяч клиентов каждый месяц, чтобы проверить, живы они на данный момент выплаты или нет. Между тем, компании по страхованию жизни в Казахстане вынуждены решать этот вопрос своими силами. И если данные подтвердить не получается, но выплаты происходят, то компании несут убытки. Если же выплаты приостановить до выяснения ситуации с клиентом, то это может неблагоприятно сказаться на качестве жизни многих тысяч семей в стране, зависящих от данных поступлений, что может привести к напряжению социальной обстановки в стране. А этого компании по страхованию жизни допускать тоже не хотят.
Проводить проверку этих и других данных КСЖ обязывает не только специфика деятельности, но и закон. К примеру, по обязательным видам страхования, в том числе страхование работников от несчастных случаев, которые должны заключать все предприятия-юридические лица, КСЖ, прежде чем осуществить выплаты, должны проверить, кто их собственник и запросить соответствующие подтверждающие документы.
Согласно Закону РК о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма, еще до момента заключения договоров страхования с юрлицами, страховщики обязаны запрашивать у них сведения о бенефициарных собственниках (учредители/акционеры). В том числе ФИО бенефициарного собственника/акционера, данные документа, удостоверяющего его личность, ИИН, а также документы, подтверждающие достоверность предоставленных сведений (устав, реестр участников/акционеров, ведение которого осуществляется профессиональным участником рынка ценных бумаг и др.).
Но на сегодня получать такие сведения КСЖ затруднительно, так как в большинстве случаев клиенты-юридические лица ссылаются на защиту персональных данных своих учредителей/акционеров и отказываются предоставлять необходимую информацию, в том числе соответствующие документы. И страховым организациям в соответствии с требованиями вышеуказанного Закона приходится отказывать таким клиентам в заключении с ними договора страхования.
Между тем, в некоторых странах открывают доступ к реестрам бенефициарных собственников (содержащих полную и достоверную информацию) с предварительной онлайн-регистрацией. При этом доступ к этому реестру предоставляется всем лицам, которые демонстрируют интерес к таким данным, основанный на требованиях законодательства. В число таких стран входят: Великобритания. Франция, Италия, Норвегия, Ирландия, Аргентина, Бразилия и многие другие страны.
Представители КСЖ постоянно направляют также запросы в госорганы (территориальные органы Управления труда, Управление труда государственной инспекции труда и миграции, территориальные отделы медико-социальной экспертизы) по спорным вопросам обстоятельств наступления несчастного случая, обоснованности установления степени утраты профессиональной трудоспособности и т.д.
Поэтому казахстанские страховщики, во избежание ситуаций с вынужденной приостановкой платежей или вынужденным отказом юрлицам в заключении договора, предлагают государству открыть им доступ к базам данных (госорганов, правительства для граждан, платформы Egov), но только к данным тех клиентов, с которыми у них заключены официальные договора и последние дали согласие на проверку их данных.
Государство, на самом деле, заинтересовано в решении данной задачи ввиду социальной значимости массовых продуктов страхования жизни (пенсионные аннуитеты, аннуитеты по возмещению утраченного заработка в результате несчастного случая на производстве).
«К примеру, по пенсионным аннуитетам у нас есть обязательство: страховая компания платит, пока гражданин жив. А отслеживать, жив он или нет, мы не можем. Мы пытаемся обязать страхователей, чтобы они нам сами сообщали. Но они в этом не всегда заинтересованы: бывает так, что человек уже скончался, а выплаты продолжаются уже полгода. Потом только узнаем, что, оказывается, человек не жив. И эти деньги уже потом вернуть сложно. Бывает, они на счете зависают, или же этими деньгами неправомерно пользуются родственники», - рассказывает Аскар Шакенов, заместитель председателя правления АО «КСЖ «Номад Life».
По договорам пенсионных аннуитетов КСЖ ежемесячно важно проверять: текущие паспортные данные (номер, дата, вид документа, пол, дата рождения), жив ли клиент, получить официальное подтверждение, также есть ли у физлица ИП и каковы его текущие регистрационные данные.
О том, насколько большие объемы КСЖ приходится постоянно проверять, можно судить по следующим цифрам. К примеру, только у АО «КСЖ «Номад Life», по словам Аскара Шакенова, заключено 20 тысяч договоров по обязательным видам страхования, соответственно, объемы всего рынка в несколько раз больше. Объемы выплат компаний по страхованию жизни тоже немалые, к примеру, по последним данным г-на Шакенова, его компания выплатила за 11 месяцев этого года более 1,3 млрд тенге. И еще более 1,2 млрд тенге выплачено за этот же период по договорам страхования от несчастных случаев на производстве - инвалидам и семьям погибших работников, в которых растут несовершеннолетние дети.
Объемы выплат социальной направленности по всему рынку еще более существенны. Так, общая сумма выплат на 1 декабря 2018 года по договорам по пенсионным аннуитетам, согласно статданным Нацбанка, превышает 5 млрд тенге.
По договорам аннуитета, заключенным в соответствии с Законом РК «Об обязательном страховании работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей», сумма выплат компаний по страхованию жизни на 1 декабря 2018 года составила почти 2,9 млрд тенге, сообщается на сайте Нацбанка РК в разделе «Статистика».
В связи с этим, а также с социальной значимостью данных договоров и выплат, казахстанские КСЖ предлагают предусмотреть возможность получения ими из электронных баз данных органов юстиции и иных госорганов информации о нахождении в живых/дате смерти физлиц, информации о гражданах, выехавших в ближнее зарубежье. Также для качественного выполнения ими своей социальной миссии КСЖ необходимо получить доступ к реестру бенефициарных собственников юридических лиц, иметь возможность получения по запросу справки о размере социальной выплаты из ГФСС. По гражданам, заключившим договора аннуитета, но находящимся за границей, страховщикам также нужно каждый раз, ежемесячно, в соответствии с законом, уточнять, живы они нет, дистанционно. Хотя эту информацию, возможно, также могли бы предоставить соответствующие госорганы.
В целях сокращения сроков рассмотрения документов, необходимых для принятия решения об осуществлении страховой выплаты или об отказе (при наступлении страхового случая), необходимо рассмотреть возможность предоставления электронным способом страховым организациям в отрасли «страхование жизни» сведений о приостановлении пособий по инвалидности, по утрате трудоспособности, по потере кормильца.
Также представители казахстанских КСЖ просят наши уполномоченные органы рассмотреть возможность интеграции реестра предприятий с госучастием с Единой страховой базой данных (ЕСБД) или базами страховых организаций.
Доступ к регистрационным данным позволит страховым компаниям существенно оптимизировать время на ввод этой информации в свои учетные системы и не требовать от клиентов предоставления копий документов и заполнения необходимых сведений как по клиенту юридическому лицу, так и по бенефициарному собственнику клиента. В этом случае информация бы интегрировалась в формат, требующий подтверждения данных, а не их полного заполнения.
По мнению отечественных страховщиков жизни, интеграция реестра предприятий с госучастием с ЕСБД или базами страховых организаций позволит упростить и ускорить процесс обмена данными. А это скажется на улучшении качества обслуживания клиентов, приведет к более оперативным выплатам, сведет к минимуму вероятность мошенничества при предоставлении документов и положительно скажется на уровне андеррайтинга за счет предоставления актуальной и достоверной информации из государственных баз данных.
А пока этот вопрос не решен, возможность заключения тех же онлайн-договоров страхования с 2019 года будет пока лишь у компаний по общему страхованию посредством взаимодействия с ЕСБД. У компаний же по страхованию жизни пока есть только вариант дистанционного заключения договоров страхования с помощью электронной цифровой подписи.
Справка
В соответствии с Приказом Министра здравоохранения и социального развития РК «Об утверждении Правил предоставления государственной базовой пенсионной выплаты за счет бюджетных средств, а также назначения и осуществления пенсионных выплат, государственных базовых социальных пособий по инвалидности, по случаю потери кормильца и по возрасту, государственных специальных пособий из уполномоченной организации» №233 от 14 апреля 2015г.,
отделение Государственной корпорации на основании решения уполномоченного органа приостанавливает выплату пенсий и пособий с первого числа месяца, следующего за месяцем поступления сведений:
1) об отсутствии расходных операций три и более месяцев по банковскому счету получателя, представляемых уполномоченной организацией по выдаче пенсий и пособий;
2) об истечении срока действия документа, удостоверяющего личность иностранца или лица без гражданства, оралмана, в том числе из информационных систем;
3) о выявлении факта без вести пропавших лиц, находящихся в розыске, в том числе из информационных систем;
4) о выявлении фактов лишения родительских прав и прав опекуна (попечителей об освобожденных и отстраненных опекунах (попечителях), смены опекуна (попечителя), в том числе в случаях выбытия опекаемого из одного медико-социального учреждения в другое, до назначения нового опекуна (попечителя), в том числе из информационных систем;
5) о выявлении факта выезда получателей пенсий и пособий на постоянное местожительства за пределы Республики Казахстан, в том числе из информационных систем;
6) о выявлении факта перечисления обязательных пенсионных взносов (обязательных профессиональных пенсионных взносов) на индивидуальные пенсионные счета лиц, признанных безвестно отсутствующими или объявленных умершими, или поступления информации, подтверждающей факт нахождения гражданина в живых, в том числе из информационных систем;
7) о выявлении факта трудоустройства лиц, занятых уходом за детьми, братьями, сестрами или внуками умершего кормильца, в том числе из информационных систем;
8) об отчислении получателя государственного социального пособия по случаю потери кормильца старше восемнадцати лет из учебного заведения или о переводе его на заочную форму обучения, в том числе из информационных систем;
9) о выявлении факта утраты или выхода из гражданства Республики Казахстан до получения вида на жительство иностранца, в том числе из информационных систем.
Фото:www.easytalk.pt, BIN.ua
