Часть премии идет на страхование жизни, остальное инвестируется в фонды (акции, облигации или смешанные) по вашему выбору. Однако в первые годы значительная доля взносов уходит на комиссии изначально инвестируется только 60–70%. К пятому году этот показатель достигает 95–98%. Деньги заморожены на 5 лет — досрочное изъятие невозможно без потерь.
Взносы вычитаются из налогооблагаемого дохода, а выплаты после 5 лет полностью не облагаются налогом (раздел 10(10D)). Для сравнения: прирост капитала по mutual funds свыше ₹1,25 lakh облагается налогом 12,5%. Семья получит гарантированную сумму плюс накопленный фонд. После 5 лет можно бесплатно переключаться между фондами (4–6 раз в год), а в некоторых планах - менять сумму взносов.
Доходность не гарантирована - при падении рынков фонд может уменьшиться. У каждого плана своя структура комиссий и результаты фондов, что затрудняет выбор. При потере работы или экстренной ситуации доступ к деньгам без штрафов невозможен. Полный контроль, отсутствие комиссий посредников. Требуют знаний и времени, высокий риск.
Рыночная доходность, низкие комиссии, дополнительные налоговые вычеты (до ₹50 тыс. сверх лимита 80C). Средства заморожены до 60 лет — подходит только для пенсионных целей.
ULIP — не универсальное решение. Он может быть полезен для узкой аудитории, но большинству инвесторов раздельные продукты (термин-страховка + взаимные фонды или PPF/NPS) дадут лучшую доходность при меньших комиссиях.
Перед покупкой задайте себе вопросы: нужна ли вам страховка? Готовы ли вы заморозить деньги на 5 лет? Приемлете ли рыночный риск? Важны ли налоговые льготы на выходе?
Принимайте решение, исходя из личных целей, а не красивых презентаций.
Фото из открытых источников
