Сақтандыру жарнасының бір бөлігі өмірді сақтандыруға бағытталса, қалған қаражат сіз таңдаған қорларға (акциялар, облигациялар немесе аралас қорлар) инвестицияланады. Алайда алғашқы жылдары жарнаның едәуір бөлігі комиссияларға жұмсалады, сондықтан бастапқы кезеңде қаражаттың тек 60–70%-ы ғана инвестицияланады. Бесінші жылға қарай бұл көрсеткіш 95–98%-ға дейін жетеді. Сонымен қатар қаражат 5 жылға дейін бұғатталады – мерзімінен бұрын алу шығынсыз мүмкін емес.
Жарналар салық салынатын табыстан шегеріледі, ал 5 жылдан кейінгі төлемдер толықтай салықтан босатылады (10(10D) бөлімі). Салыстыру үшін айтсақ, mutual funds бойынша ₹1,25 lakh-тен асатын капитал өсіміне 12,5% мөлшерінде салық салынады. Сақтанушы қайтыс болған жағдайда отбасы кепілдендірілген соманы және жинақталған қор қаражатын алады.
Бес жылдан кейін қорлар арасында жылына 4–6 рет тегін ауысуға болады, ал кейбір жоспарларда жарна мөлшерін өзгерту мүмкіндігі де қарастырылған.
Дегенмен табыстылыққа кепілдік берілмейді – нарық құлдыраса, қор құны да төмендеуі мүмкін. Әр жоспардың комиссиялық құрылымы мен қорлардың нәтижелері әртүрлі болғандықтан, таңдау жасау оңай емес. Жұмыстан айырылғанда немесе күтпеген қаржылық қиындықтар туындағанда қаражатты айыппұлсыз пайдалану мүмкін емес.
Тікелей инвестициялаудың артықшылықтары – толық бақылау және делдалдық комиссиялардың болмауы. Бірақ ол белгілі бір білімді, уақытты және тәуекелге дайындықты талап етеді.
Ал NPS сияқты зейнетақы құралдары нарықтық табыстылықты, төмен комиссияларды және қосымша салықтық жеңілдіктерді (80C лимитінен бөлек ₹50 мыңға дейін) ұсынады. Бірақ бұл қаражат 60 жасқа дейін бұғатталады, сондықтан негізінен зейнетақы мақсаттарына ғана сәйкес келеді.
ULIP – әмбебап шешім емес. Ол белгілі бір инвесторлар тобы үшін пайдалы болуы мүмкін, алайда көпшілік үшін бөлек өнімдерді пайдалану (мерзімді сақтандыру + өзара қорлар немесе PPF/NPS) жоғары табыстылық пен төмен комиссияларды қамтамасыз етеді.
Сатып алмас бұрын өзіңізге мына сұрақтарды қойыңыз:
• Сізге сақтандыру шынымен қажет пе?
• Қаражатыңызды 5 жылға бұғаттауға дайынсыз ба?
• Нарықтық тәуекелдерді қабылдай аласыз ба?
• Төлем алу кезіндегі салықтық жеңілдіктер сіз үшін маңызды ма?
Шешімді жарқын презентациялар мен жарнамалық уәделерге емес, жеке қаржылық мақсаттарыңызға сүйене отырып қабылдаңыз.
Дереккөз: Moneycontrol
Фото ашық дереккөздерден алынды.
