Согласно опросу Policygenius 2024 года, около 79% американцев не могут правильно определить, что такое аннуитет. В другом исследовании, проведённом Американским колледжем финансовых услуг в 2023 году, респонденты в возрасте от 50 до 75 лет набрали лишь 12% правильных ответов на вопросы, касающиеся аннуитетов, продемонстрировав уровень знаний ниже, чем по вопросам Medicare, страхования жизни и долгосрочного ухода.
Это неудивительно: тема сложная, аннуитетов много разных видов. Люди чаще слышат о фондовом рынке, облигациях, страховании или банковских депозитах. Аннуитеты остаются в стороне.
Почему аннуитеты игнорируют
Низкий уровень информированности приводит к тому, что люди не спешат покупать аннуитеты. Исследование Бостонского колледжа показало: хотя около половины опрошенных выразили готовность купить аннуитет, лишь 12% сделали это.
Однако опрос Американского совета страховщиков жизни показал, что 54% пенсионных вкладчиков рассматривают продукты, обеспечивающие гарантированный пожизненный доход, подобный пенсии. Правда, неясно, сколько из них в итоге решатся на покупку.
Что важно знать после 50
Пока вы молоды, аннуитеты вам, возможно, не интересны. Но после 50 лет стоит хотя бы в общих чертах понимать, что это такое. Они не для всех, но если вы о них ничего не знаете, вы даже не поймете, подойдут ли они вам.
Учитывая нестабильность будущего системы Social Security, вам, скорее всего, придётся рассчитывать больше на себя. Система работает по принципу «плати сейчас — получи потом», но соотношение работающих и пенсионеров падает:
в 1950 году — 16 работников на одного пенсионера
в 2023 году — всего 2,7
к 2035 году ожидается падение до 2,4
В будущем может измениться и пенсионный возраст: сегодня он 66–67 лет, но вскоре может вырасти до 70 и более. А традиционные пенсионные планы (defined benefit) остались лишь у госслужащих — большинство же получают 401(k), который не гарантирует доход и подвержен рыночным рискам.
По оценке Института исследований пенсионных пособий (2019), 40% американских домохозяйств рискуют остаться без достаточных средств на пенсии.
Как аннуитеты помогают
Аннуитет может стать ключевым элементом вашего финансового плана на пенсию. Они появились ещё в Древнем Риме — как способ гарантировать пожизненные выплаты.
Доходный аннуитет — это контракт, по которому страховая компания обязуется выплачивать вам регулярный доход в течение фиксированного срока или всей жизни. Это своего рода личная пенсия.
Преимущества:
Гарантированный доход вне зависимости от продолжительности жизни
Спокойствие и уверенность в будущем
Отсрочка налогообложения до момента начала выплат
Часть выплат — необлагаемый возврат вложенного капитала
Недостатки:
Средства передаются страховой компании — вы теряете доступ к ним
Низкая ликвидность — не лучший выбор при недостатке свободных активов
По данным LIMRA, в 2024 году доходные аннуитеты продались на сумму $18,5 млрд, что намного меньше, чем другие инвестиционные продукты.
Виды аннуитетов
Фиксированный аннуитет (MYGA) — фиксированный процент на определённый срок. Доходность выше, чем у депозитов, и налог откладывается до вывода средств. Продажи в 2024 году — $153,4 млрд.
Индексный аннуитет — доход зависит от рыночного индекса (например, S&P 500), но с защитой капитала. Он может дать больший доход, чем облигации и депозиты, но сопровождается ограничениями на рост и сложной структурой.
Переменный аннуитет — напоминает паевые инвестиционные фонды, но с налоговыми льготами. Доход выше, но и риски выше, нет гарантии сохранности капитала.
Источник: https://www.kiplinger.com/retirement/annuities-what-you-dont-know-can-hurt-you
Фото из открытых источников
