2024 жылғы Policygenius сауалнамасына сәйкес, американдықтардың шамамен 79% - ы аннуитеттің не екенін дұрыс анықтай алмайды. 2023 жылы Американдық қаржылық қызметтер колледжі жүргізген тағы бір зерттеуде 50-75 жас аралығындағы респонденттер аннуитетке қатысты сұрақтарға дұрыс жауаптардың тек 12% жинады, бұл medicare, өмірді сақтандыру және ұзақ мерзімді күтім мәселелеріне қарағанда төмен білім деңгейін көрсетті.
Бұл таңқаларлық емес: тақырып күрделі, аннуитеттердің көптеген түрлері бар. Адамдар қор нарығы, облигациялар, сақтандыру немесе банктік депозиттер туралы жиі естиді. Аннуитеттер шетте қалады.
Неліктен аннуитеттер елемейді
Ақпараттың төмен деңгейі адамдардың аннуитет сатып алуға асықпауына әкеледі. Бостон колледжінің зерттеуі көрсеткендей, сауалнамаға қатысқандардың жартысына жуығы аннуитет сатып алуға дайын екендіктерін білдіргенімен, тек 12% - ы мұны жасады.
Алайда, американдық өмірді сақтандырушылар кеңесінің сауалнамасы көрсеткендей, зейнетақы салымшыларының 54% - ы зейнетақыға ұқсас өмір бойы кепілдендірілген кірісті қамтамасыз ететін өнімдерді қарастырады. Рас, олардың қаншасы сатып алуды шешетіні белгісіз.
50 жастан кейін білу маңызды
Жас кезіңізде аннуитеттер сізді қызықтырмауы мүмкін. Бірақ 50 жастан кейін, ең болмағанда, оның не екенін түсіну керек. Олар бәріне бірдей бола бермейді, бірақ егер сіз олар туралы ештеңе білмесеңіз, олар сізге сәйкес келетінін де білмейсіз.
Әлеуметтік қауіпсіздік жүйесінің болашағының тұрақсыздығын ескере отырып, сіз өзіңізге көбірек сенуіңіз керек. Жүйе "қазір төле — кейін ал" қағидаты бойынша жұмыс істейді, бірақ жұмысшылар мен зейнеткерлердің арақатынасы төмендейді:
1950 жылы-бір зейнеткерге 16 қызметкер
2023 жылы-барлығы 2,7
2035 жылға қарай 2,4-ке дейін төмендейді деп күтілуде
Болашақта зейнеткерлік жас өзгеруі мүмкін: бүгінде ол 66-67 жаста, бірақ көп ұзамай 70 немесе одан да көпке дейін өсуі мүмкін. Ал дәстүрлі зейнетақы жоспарлары (defined benefit) тек мемлекеттік қызметшілерде қалды — көпшілігі табысқа кепілдік бермейтін және нарықтық тәуекелдерге ұшырайтын 401(k) алады.
Зейнетақы төлемдерін зерттеу институтының (2019) бағалауы бойынша, американдық үй шаруашылықтарының 40% - ы зейнеткерлікке шығуға жеткілікті қаражатсыз қалу қаупі бар.
Аннуитеттер қалай көмектеседі
Аннуитет сіздің зейнеткерлікке шығу жоспарыңыздың негізгі элементі болуы мүмкін. Олар ежелгі Римде пайда болды — өмір бойы төлемдерге кепілдік беру тәсілі ретінде.
Табыс аннуитеті-бұл сақтандыру компаниясы Сізге белгіленген мерзімде немесе өмір бойы тұрақты табыс төлеуге міндеттенетін келісімшарт. Бұл жеке зейнетақының бір түрі.
Артықшылықтары:
Өмір сүру ұзақтығына қарамастан кепілдендірілген табыс
Тыныштық пен болашаққа деген сенімділік
Төлемдер басталғанға дейін салық салуды кейінге қалдыру
Төлемдердің бір бөлігі-салынған капиталды салық салынбайтын қайтару
Кемшіліктері:
Қаражат сақтандыру компаниясына беріледі-сіз оларға қол жеткізе алмайсыз
Төмен өтімділік бос активтердің жетіспеушілігі үшін ең жақсы таңдау емес
LIMRA мәліметтері бойынша, 2024 жылы кіріс аннуитеттері 18,5 миллиард долларға сатылды, бұл басқа инвестициялық өнімдерге қарағанда әлдеқайда аз.
Аннуитет түрлері
Тіркелген аннуитет (MYGA) — белгілі бір мерзімге белгіленген пайыз. Кірістілік депозиттерге қарағанда жоғары және салық алынғанға дейін кейінге қалдырылады. 2024 жылы сату — $153,4 млрд.
Индекстік аннуитет-табыс нарықтық индекске байланысты (мысалы, S&P 500), бірақ капиталды қорғаумен. Ол облигациялар мен депозиттерге қарағанда көбірек кіріс бере алады, бірақ өсу шектеулерімен және күрделі құрылыммен бірге жүреді.
Айнымалы аннуитет-өзара қорларға ұқсайды, бірақ салық жеңілдіктерімен. Табыс жоғары, бірақ тәуекелдер де жоғары, капиталдың сақталуына кепілдік жоқ.
Дереккөз:https://www.kiplinger.com/retirement/annuities-what-you-dont-know-can-hurt-you
Ашық дереккөзден алынған сурет
