Общие расходы на похороны в США варьируются от 5 до 20 тысяч долларов. Но самые большие материальные потери семьи несут, когда оплачивают кредиты умерших, поэтому очень важно, заключая договор верно определить сумму страхования жизни.
Самый простой способ это сделать: сложить единовременные расходы, затем рассчитать сумму вложенной страховки в размере 5%. Например, если ваши единовременные расходы составляют 200 000 долларов, а ваш супруг желает получить дополнительный доход в размере 25 000 долларов, общая сумма страховки составит 700 000 долларов. Эта сумма включает в себя 200 000 долларов на расходы и 500 000 долларов, инвестированных под 5% для получения годового дохода.
Страхование обычно делится на две категории: срочное страхование и постоянное страхование.
Срочное страхование является наименее дорогим видом страхования, и ему отдают предпочтение молодые люди и многие специалисты по финансовому планированию. Срочное страхование доступно с ежегодным возобновляемым сроком действия (ART) или с фиксированным платежом на 5 лет, 10 лет, 15 лет или дольше.
Поскольку срочное страхование не включает в себя никаких инвестиций, оно позволяет приобрести полис с наибольшим потенциалом за наименьшие затраты. Из-за острой конкуренции в страховой отрасли цены на срочные полисы и полисы с фиксированной оплатой в последние годы снизились.
Постоянное страхование включает в себя несколько видов. Традиционным фаворитом является накопительное страхование, но есть также инвестиционное страхование.
Это одновременно страховка и инвестиции (если рассматриваем инвестиционное страхование) или накопления (если накопительное).
Схемы накопительного и инвестиционного страхования жизни похожи:
Клиент платит страховой компании взносы. Это может быть единовременный крупный платеж или регулярные взносы поменьше.
Страховая вкладывает полученные деньги в различные финансовые инструменты, одновременно предоставляя клиенту страховую защиту.
Если с ним за время действия договора ничего не происходит, то по окончании этого срока он получает назад свои взносы плюс, возможно, что-то сверх того.
Если происходит страховой случай, то клиент получает страховую выплату. Ее размер зависит от условий договора.
В стандартных программах клиент покупает полис. И если с ним что-то происходит, то есть наступает страховой случай, страховая компания просто платит компенсацию. Ее размер традиционно в разы превышает стоимость полиса. А если ничего не происходит, то клиенту ничего и не возвращают — страховой взнос становится прибылью страховой компании.
При накопительном и инвестиционном страховании жизни вы получите страховые взносы обратно. Если, конечно, будете соблюдать условия договора.
Чаще всего и ИСЖ, и НСЖ покрывают смерть и инвалидность. Также это еще может быть и потеря трудоспособности.
Некоторые компании иногда отдельно прописывают такой риск, как «смерть в результате несчастного случая». Собственно, если застрахованный клиент умирает в результате несчастного случая, то выгодоприобретатель по его договору получит выплату и по риску смерти, и по риску «смерть в результате несчастного случая».
Нередко компании предлагают услугу, когда при получении инвалидности клиент освобождается от взносов. Страховая делает их за него и обязуется выплатить предполагаемую сумму по окончании действия договора.
Источник: https://www.legion.org/plannedgiving/258248/life-insurance-costs-and-benefits
Фото из открытых источников
