bs-preloader__icon
ru kz en

Страхование жизни в Индии

В Индии страхование имеет глубокие исторические корни. О нем упоминается еще в трудах древнеиндийских философов, где представлены размышления о перераспределении ресурсов в период бедствий, таких как пожары, наводнения, эпидемии. В этой стране, одной из первых в Азии, страховое дело возникло в связи с развитием мореплавания и торговли.
Страхование жизни в Индии

Развитие страхования в его современных формах началось со второй половины XIX в. Страховой рынок этой страны развивался вместе с торговлей и, безусловно, под влиянием протектората Великобритании. Первая колониальная страховая компания Oriental Life Insurance  была создана в 1818 г. в Калькутте.

В 1914 г. правительство Индии начало публикацию отчетов страховых компаний в Индии. Закон Индии о страховании жизни в 1912 г. был первой законодательной мерой, регулирующей жизнь. В 1928 г. был принят Закон об индийских страховых компаниях, с тем, чтобы правительство могло собирать статистическую информацию о страховой деятельности, осуществляемой в Индии индийскими и иностранными страховщиками.  В 1938 году вступил в силу Закон «О страховании» с целью защиты интересов различных субъектов страховых отношений, в том числе с целью надзора за деятельностью страховщиков.

19 января 1956 г. Правительство Индии издало Указ о национализации сектора страхования жизни, и Корпорация страхования жизни (LIC) появилась в том же году. LIC поглотила 154 индийских, 16 неиндийских страховщиков. В 1972 г. индийский парламент принял Закон о национализации  общего страхования. 107 страховщиков были объединены и сгруппированы в четыре компании, а именно «Национальная страховая компания», Новая страховая компания Индии, ООО «Восточная страховая компания» и Объединенная страховая компания Индии.

Период госмонополизма продлился до конца 90-х годов, когда сектор страхования был вновь открыт для частного сектора и иностранных инвесторов.

В 1999 году был создан Орган по регулированию и развитию страхования (IRDA) как автономный орган для регулирования и развития страховой отрасли. Ключевыми задачами IRDA являются содействие конкуренции, защита интересов держателей страховых полисов, регулирование, поощрение и обеспечение упорядоченного роста страховой отрасли, повышение удовлетворенности клиентов за счет увеличения потребительского выбора и снижения премий при обеспечении финансовой безопасности страхового рынка. 

Недавно правительство Индии одобрило постановление об увеличении существовавшего лимита прямых иностранных инвестиций в страховом секторе с 26 до 49 %, что в дальнейшем поможет привлечь инвестиции в этот сектор.

Структура рынка страхования и его регулирование

В настоящее время страховой рынок Индии состоит из 53 страховых компаний, из которых 24 – компании по страхованию жизни, 29 – компании по общему страхованию. Среди КСЖ Корпорация страхования жизни (LIC) является единственной компанией государственного сектора. Среди страховщиков по общему страхованию 6 относятся к государственному сектору. В дополнение к 53 страховым компаниям существует единственный национальный перестраховщик General Insurance Corporation of India.  Другие заинтересованные лица на индийском страховом рынке включают в себя одобренных страховых агентов, лицензированных корпоративных агентов, брокеров, центры общего обслуживания, веб-агрегаторы, инспекторов и сторонних администраторов, обслуживающих требования медицинского страхования.

В Индии наблюдательный орган Управление по регулированию и развитию страхования (IRDA) назначает топ-менеджмент страховых компаний и контролирует источники финансирования с целью обеспечения уверенности в том, что руководители компетентны, а компании имеют достаточные финансовые возможности, так как страхование в Индии носит общенациональный характер.

Надзор также разрабатывает и утверждает перечень страховых продуктов и проверяет их на предмет прозрачности. С другой стороны, страховщикам согласно Закона «О страховании» предоставлена свобода выбора инструментов инвестирования своих средств и резервов.

Кроме того, наблюдательные органы проводят лицензирование деятельности страховых мульти-агентов, которые должны пройти специальную подготовку (прослушать 100 часов лекций и сдать экзамены). 

Страховые брокеры в Индии – достаточно молодой институт. Если страхователю необходимо получить консультацию относительно страховой компании, он обращается именно к страховому брокеру. Брокерам, согласно местного законодательства, не позволяется держать риск у себя (даже на протяжении одного дня). Они также должны своевременно перечислять платежи страхователя на счет страховщика.

Социальная защита и медицинское страхование в Индии

Социальное обеспечение доступно только тем, кто работает в организованном секторе (менее 10% рабочей силы Индии). Государственная система страхования работников обеспечивает медицинское обслуживание и другие льготы (в случае несчастных случаев на производстве, временной или постоянной нетрудоспособности, отпуска по беременности и родам, поддержки иждивенцев) для работников, которые зарабатывают менее 15 000 рупий в месяц.

В Индии существуют два основных плана социального страхования: организация резервного фонда сотрудников (EPFO) и государственная страховая корпорация сотрудников (ESIC).

EPFO покрывает пенсии и пособия по случаю потери кормильца в случае смерти работника. Он является обязательным для всех работников, работающих в компаниях с более чем 20 сотрудниками. Работодатели должны обращаться в фонд от имени своих работников. ESIC, с другой стороны, охватывает низкооплачиваемых сотрудников, предоставляя им основные схемы здравоохранения и социального обеспечения. Государственные служащие страхуются государством.

В каждом штате Индии имеется свое министерство здравоохранения. Во всех так называемых блоках общинного развития создан первичный центр здравоохранения на 80-100 коек. Каждый гражданин Индии теоретически вправе получать бесплатно тот минимум медицинской помощи, который могут оказать государственные учреждения любого уровня. Однако, как правило, в больницах взимают плату с пациентов в зависимости от размеров их дохода. Бесплатно помощь оказывается только бедным.

Дальнейшие перспективы развития рынка

Страна является пятнадцатым по величине страховым рынком в мире по объему премий и имеет потенциал для роста в геометрической прогрессии в ближайшие годы. Начало подъема на рынке страхования Индии совпал с ростом ВВП. С 1980 года этот показатель составлял примерно 3-4% в год, в 1980-1996 годах темп роста ВВП увеличился до 5-6% в год. В последние 8-9 лет показатель роста экономики находится на уровне около 8%.

Общий объем страхового рынка Индии увеличился с 23 млрд. долл. США в 2005 г. до 79,14 млрд. долл. США в 2016 г. Страховая премия на душу населения, т.е. страховая плотность в Индии в период 2015-2016 финансового года, составляла 54,7 доллара США. На долю Индии в настоящее время приходится около 1,5% всех страховых премий в мире и около 2% премий в мире по страхованию жизни, несмотря на то, что она является второй по численности населения страной. 

Условно можно сказать, что страховой рынок Индии в основном ориентируется на страхование жизни, но в последнее время быстро развиваются и другие виды страхования, относящиеся к общему страхованию, такие, как: медицинское страхование, автострахование, страхование здоровья.

Ожидается, что страховое население Индии достигнет 750 миллионов в 2020 году, а средняя продолжительность жизни достигнет 74 лет. Кроме того, по прогнозам, к концу этого десятилетия на страхование жизни будет приходиться 35% общих сбережений против 26% в 2009-2010 годах.

Сектор страхования жизни в Индии является крупнейшим в мире, его объем составляет около 360 миллионов полисов. Ожидается, что в ближайшие пять лет  совокупный ежегодный темп роста (CAGR) этого рынка составит 12-15%. 

Представители страхового рынка Индии единодушно объясняют взлет популярности страхования жизни тем, что частные компании, вышедшие на рынок страны в пору либерализации, привнесли сюда такие продукты, как полисы с сильной инвестиционной составляющей и рисковой защитой. Этот шаг устранил последнее отставание в конкуренции с банковскими продуктами - низкую доходность по долгосрочным накопительным полисам. Момент для премьеры оказался благоприятным - фондовый рынок страны стабильно развивался, доходность по полисам страхования жизни достигала 100% годовых.

Страхование жизни в Индии превратилось в форму финансового планирования и инструмент накопления богатства. Помимо предоставления финансовых выплат близким людям после смерти, страхование жизни можно рассматривать как долгосрочные инвестиции, часто со встроенными планами сбережений и регулярными доходами. В дополнение к обеспечению покрытия для внутреннего рынка, полисы также доступны для индийских граждан, живущих за границей, людей индийского происхождения и иностранных граждан, живущих в Индии.

Будущее выглядит многообещающим для отрасли страхования жизни с рядом изменений в нормативной базе, которые приведут к дальнейшим изменениям в том, как отрасль будет вести свой бизнес и взаимодействовать со своими клиентами.

Демографические факторы, такие как растущий средний класс, молодое страховое население и растущее осознание потребности в защите и пенсионном планировании, будут способствовать росту страхования жизни в Индии.


Источники: 
https://www.ibef.org/industry/insurance-sector-india.aspx
https://www.irdai.gov.in/ADMINCMS/cms/NormalData_Layout.aspx?page=PageNo4&mid=2
https://forinsurer.com/public/08/01/16/3330
Поделиться
читайте также
Продукты Unit-linked — новый ориентир рынка страхования жизни
Продукты Unit-linked — новый ориентир рынка страхования жизни

На страховом рынке России назрела потребность...

Каковы страховые предпочтения женской аудитории?
Каковы страховые предпочтения женской аудитории?

Каким рискам женщины уделяют первостепенное з...

Самые интересные материалы сайта у тебя на почте! Подпишись на рассылку.

ЗАДАТЬ ВОПРОС ЭКСПЕРТУ
ЗАДАТЬ ВОПРОС ЭКСПЕРТУ
Оставить заявку