Развитие страхования в его современных формах началось со второй половины XIX в. Страховой рынок этой страны развивался вместе с торговлей и, безусловно, под влиянием протектората Великобритании. Первая колониальная страховая компания Oriental Life Insurance была создана в 1818 г. в Калькутте.
В 1914 г. правительство Индии начало публикацию отчетов страховых компаний в Индии. Закон Индии о страховании жизни в 1912 г. был первой законодательной мерой, регулирующей жизнь. В 1928 г. был принят Закон об индийских страховых компаниях, с тем, чтобы правительство могло собирать статистическую информацию о страховой деятельности, осуществляемой в Индии индийскими и иностранными страховщиками. В 1938 году вступил в силу Закон «О страховании» с целью защиты интересов различных субъектов страховых отношений, в том числе с целью надзора за деятельностью страховщиков.
19 января 1956 г. Правительство Индии издало Указ о национализации сектора страхования жизни, и Корпорация страхования жизни (LIC) появилась в том же году. LIC поглотила 154 индийских, 16 неиндийских страховщиков. В 1972 г. индийский парламент принял Закон о национализации общего страхования. 107 страховщиков были объединены и сгруппированы в четыре компании, а именно «Национальная страховая компания», Новая страховая компания Индии, ООО «Восточная страховая компания» и Объединенная страховая компания Индии.
Период госмонополизма продлился до конца 90-х годов, когда сектор страхования был вновь открыт для частного сектора и иностранных инвесторов.
В 1999 году был создан Орган по регулированию и развитию страхования (IRDA) как автономный орган для регулирования и развития страховой отрасли. Ключевыми задачами IRDA являются содействие конкуренции, защита интересов держателей страховых полисов, регулирование, поощрение и обеспечение упорядоченного роста страховой отрасли, повышение удовлетворенности клиентов за счет увеличения потребительского выбора и снижения премий при обеспечении финансовой безопасности страхового рынка.
Недавно правительство Индии одобрило постановление об увеличении существовавшего лимита прямых иностранных инвестиций в страховом секторе с 26 до 49 %, что в дальнейшем поможет привлечь инвестиции в этот сектор.
Структура рынка страхования и его регулирование
В настоящее время страховой рынок Индии состоит из 53 страховых компаний, из которых 24 – компании по страхованию жизни, 29 – компании по общему страхованию. Среди КСЖ Корпорация страхования жизни (LIC) является единственной компанией государственного сектора. Среди страховщиков по общему страхованию 6 относятся к государственному сектору. В дополнение к 53 страховым компаниям существует единственный национальный перестраховщик General Insurance Corporation of India. Другие заинтересованные лица на индийском страховом рынке включают в себя одобренных страховых агентов, лицензированных корпоративных агентов, брокеров, центры общего обслуживания, веб-агрегаторы, инспекторов и сторонних администраторов, обслуживающих требования медицинского страхования.
В Индии наблюдательный орган Управление по регулированию и развитию страхования (IRDA) назначает топ-менеджмент страховых компаний и контролирует источники финансирования с целью обеспечения уверенности в том, что руководители компетентны, а компании имеют достаточные финансовые возможности, так как страхование в Индии носит общенациональный характер.
Надзор также разрабатывает и утверждает перечень страховых продуктов и проверяет их на предмет прозрачности. С другой стороны, страховщикам согласно Закона «О страховании» предоставлена свобода выбора инструментов инвестирования своих средств и резервов.
Кроме того, наблюдательные органы проводят лицензирование деятельности страховых мульти-агентов, которые должны пройти специальную подготовку (прослушать 100 часов лекций и сдать экзамены).
Страховые брокеры в Индии – достаточно молодой институт. Если страхователю необходимо получить консультацию относительно страховой компании, он обращается именно к страховому брокеру. Брокерам, согласно местного законодательства, не позволяется держать риск у себя (даже на протяжении одного дня). Они также должны своевременно перечислять платежи страхователя на счет страховщика.
Социальная защита и медицинское страхование в Индии
Социальное обеспечение доступно только тем, кто работает в организованном секторе (менее 10% рабочей силы Индии). Государственная система страхования работников обеспечивает медицинское обслуживание и другие льготы (в случае несчастных случаев на производстве, временной или постоянной нетрудоспособности, отпуска по беременности и родам, поддержки иждивенцев) для работников, которые зарабатывают менее 15 000 рупий в месяц.
В Индии существуют два основных плана социального страхования: организация резервного фонда сотрудников (EPFO) и государственная страховая корпорация сотрудников (ESIC).
EPFO покрывает пенсии и пособия по случаю потери кормильца в случае смерти работника. Он является обязательным для всех работников, работающих в компаниях с более чем 20 сотрудниками. Работодатели должны обращаться в фонд от имени своих работников. ESIC, с другой стороны, охватывает низкооплачиваемых сотрудников, предоставляя им основные схемы здравоохранения и социального обеспечения. Государственные служащие страхуются государством.
В каждом штате Индии имеется свое министерство здравоохранения. Во всех так называемых блоках общинного развития создан первичный центр здравоохранения на 80-100 коек. Каждый гражданин Индии теоретически вправе получать бесплатно тот минимум медицинской помощи, который могут оказать государственные учреждения любого уровня. Однако, как правило, в больницах взимают плату с пациентов в зависимости от размеров их дохода. Бесплатно помощь оказывается только бедным.
Дальнейшие перспективы развития рынка
Страна является пятнадцатым по величине страховым рынком в мире по объему премий и имеет потенциал для роста в геометрической прогрессии в ближайшие годы. Начало подъема на рынке страхования Индии совпал с ростом ВВП. С 1980 года этот показатель составлял примерно 3-4% в год, в 1980-1996 годах темп роста ВВП увеличился до 5-6% в год. В последние 8-9 лет показатель роста экономики находится на уровне около 8%.
Общий объем страхового рынка Индии увеличился с 23 млрд. долл. США в 2005 г. до 79,14 млрд. долл. США в 2016 г. Страховая премия на душу населения, т.е. страховая плотность в Индии в период 2015-2016 финансового года, составляла 54,7 доллара США. На долю Индии в настоящее время приходится около 1,5% всех страховых премий в мире и около 2% премий в мире по страхованию жизни, несмотря на то, что она является второй по численности населения страной.
Условно можно сказать, что страховой рынок Индии в основном ориентируется на страхование жизни, но в последнее время быстро развиваются и другие виды страхования, относящиеся к общему страхованию, такие, как: медицинское страхование, автострахование, страхование здоровья.
Ожидается, что страховое население Индии достигнет 750 миллионов в 2020 году, а средняя продолжительность жизни достигнет 74 лет. Кроме того, по прогнозам, к концу этого десятилетия на страхование жизни будет приходиться 35% общих сбережений против 26% в 2009-2010 годах.
Сектор страхования жизни в Индии является крупнейшим в мире, его объем составляет около 360 миллионов полисов. Ожидается, что в ближайшие пять лет совокупный ежегодный темп роста (CAGR) этого рынка составит 12-15%.
Представители страхового рынка Индии единодушно объясняют взлет популярности страхования жизни тем, что частные компании, вышедшие на рынок страны в пору либерализации, привнесли сюда такие продукты, как полисы с сильной инвестиционной составляющей и рисковой защитой. Этот шаг устранил последнее отставание в конкуренции с банковскими продуктами - низкую доходность по долгосрочным накопительным полисам. Момент для премьеры оказался благоприятным - фондовый рынок страны стабильно развивался, доходность по полисам страхования жизни достигала 100% годовых.
Страхование жизни в Индии превратилось в форму финансового планирования и инструмент накопления богатства. Помимо предоставления финансовых выплат близким людям после смерти, страхование жизни можно рассматривать как долгосрочные инвестиции, часто со встроенными планами сбережений и регулярными доходами. В дополнение к обеспечению покрытия для внутреннего рынка, полисы также доступны для индийских граждан, живущих за границей, людей индийского происхождения и иностранных граждан, живущих в Индии.
Будущее выглядит многообещающим для отрасли страхования жизни с рядом изменений в нормативной базе, которые приведут к дальнейшим изменениям в том, как отрасль будет вести свой бизнес и взаимодействовать со своими клиентами.
Демографические факторы, такие как растущий средний класс, молодое страховое население и растущее осознание потребности в защите и пенсионном планировании, будут способствовать росту страхования жизни в Индии.
Источники:
https://www.ibef.org/industry/insurance-sector-india.aspx
https://www.irdai.gov.in/ADMINCMS/cms/NormalData_Layout.aspx?page=PageNo4&mid=2
https://forinsurer.com/public/08/01/16/3330
