«В Швейцарии, 70% того, что государство вкладывает, — это долгосрочное страхование жизни (на десять и более лет). Это большие деньги, которые правильно инвестированы. За этим будущее», - говорит Игорь Юргенс, президент Всероссийского союза страховщиков, президент Российского союза автостраховщиков.
При ежегодном объеме премий на душу населения около 7100 CHF (учитывается только прямое страхование без взносов на социальное обеспечение) уровень страховой защиты в Швейцарии является самым высоким в мире.
Страховой сектор Швейцарии во многом уникален. Не будучи старейшим в мире, он имеет давние традиции и может быть по праву назван самым надежным. Ни одна страховая компания ни разу не обанкротилась и не отказалась от выполнения своих обязательств, а строгий надзор за страховым бизнесом поддерживает репутацию Швейцарии как одного из крупнейших центров страхования.
Индустрия страхования – важная часть швейцарской экономики. Развитая нормативно-правовая база стоит на страже интересов клиентов и бенефициариев. Держателям полисов швейцарских страховых компаний обеспечена надежная защита; их права оберегаются бдительнее, чем в любой другой стране. К преимуществам сектора можно отнести и определенные налоговые льготы, но прежде всего богатейший опыт и багаж профессиональных знаний, которые накапливались на протяжении долгих лет.
Страхование жизни в Швейцарии может быть как индивидуальным, так и коллективным. Полисы страхования жизни, предлагаемые местными страховыми компаниями, обеспечивают защиту по старости, в случае смерти и потери трудоспособности, являясь неотъемлемой частью системы социального обеспечения, закрепленной в швейцарской конституции. Основу системы составляет пенсионное обеспечение, выплаты при потере кормильца и пособие по нетрудоспособности, предусмотренное в рамках как обязательных, так и добровольных пенсионных планов.
Каждый, кто живет или работает в Швейцарии, подлежит обязательному страхованию по программам страхования по старости и на случай потери кормильца, а также страхования на случай нетрудоспособности, которые представляют собой первый элемент швейцарской системы социальной защиты. Кроме того, все, кто работает по найму, в Швейцарии включены в программу социального страхования. Федеральный закон о профессиональном пенсионном страховании, страховании на случай потери кормильца и нетрудоспособности устанавливает минимальный размер пособий. Вкупе с Законом о страховании от несчастных случаев он образует второй элемент системы социальной защиты.
Частные лица могут получить дополнительную страховую защиту, выбрав связанный полис страхования жизни (по программе банковских сбережений) или иные виды страховой защиты (третий элемент) и сберегательных программ (страхование жизни, банковские сбережения и т. д.).
Термин «связанный» означает, что, обеспечивая налоговые льготы, такой продукт подчиняется определенным ограничениям. Другими словами, этот тип страхования предусматривает только пенсионные выплаты.
В рамках профессионального пенсионного обеспечения каждый работодатель обязан организовать частную систему страхования и пенсионного обеспечения, причем минимальная сумма страхования предусмотрена федеральным законом. Индивидуальные предприниматели тоже могут заключить договор страхования в рамках профессионального страхового плана.
Индивидуальное страхование жизни позволяет защитить себя от экономических рисков в соответствии с личными потребностями. Идет ли речь об индивидуальных связанных или о добровольных программах, страховое покрытие определяется характером личных потребностей и учитывает пожелания клиента.
Компании и организации, занимающиеся страхованием жизни, предлагают частным лицам защиту по трем категориям риска:
1) смерть в результате болезни или несчастного случая (пособия в форме выплаты капитала или пенсии лицам, потерявшим кормильца);
2) потеря в результате трудоспособности из-за болезни или несчастного случая (платежи в форме ежедневного пособия или пенсионных выплат, иногда в форме выплаты капитала);
3) преклонный возраст держателя полиса (единовременные выплаты в случае наследования либо временные или пожизненные пенсионные платежи).
Смешанное страхование
(страхование на дожитие в сочетании со страхованием с пожизненной уплатой взносов)
Смешанное страхование – наиболее распространенная форма пожизненного накопительного страхования, которая предлагает комбинированную страховую защиту по старости и по случаю утери кормильца (т. е. страхование, обеспечивающее сохранение накоплений и выплату пособия в случае смерти застрахованного). Договор страхования заключается на дожитие до определенного возраста или по номинальной стоимости полиса, которая составляет 80 000 CHF и выплачивается вместе с накопленными бонусами или дивидендами по достижении 65 лет. Если застрахованное лицо скончалось до достижения этого возраста, его капитал, включая причитающиеся бонусы, немедленно выплачивается указанным в завещании бенефициариям.
Налоги
Для иностранцев, которые инвестируют средства в швейцарское страхование, налоги, как правило, минимальны или вообще отсутствуют – размещение инвестиций, их рост или вывоз из Швейцарии по большей части не облагаются налогами.
Доходы и дивиденды по страховым полисам освобождены от налоговых удержаний. Поскольку в иных случаях такой налог достаточно высок (до 35 %), это делает инвестиции в швейцарское страхование куда более привлекательными, нежели вложение средств в швейцарские банковские депозиты или государственные облигации.
Швейцарские страховые компании не должны предоставлять информацию о держателях полисов налоговым властям. Более того, законом строго регламентируется раскрытие любой информации, касающейся клиентов швейцарских страховых компаний и банков. Информация предоставляется лишь при определенных обстоятельствах, главным образом в случаях уголовных преступлений, отмывания денег, финансирования терроризма и т. п. Если информацию запрашивает зарубежное правительство или налоговые власти, действуют еще более жесткие правила: зарубежные органы власти должны действовать в рамках швейцарского законодательства, которое охраняет права вовлеченных сторон.
Обязательство сообщать о капитале, вложенном в швейцарские финансовые институты, в том числе и в страховые компании, налагается исключительно на инвестора.
Страхование с пожизненной уплатой взносов
(выплата пособия в случае смерти застрахованного)
При страховании с пожизненной уплатой взносов страховое вознаграждение выплачивается единовременно или как доход в виде регулярных платежей (выплачивается бенефициарию, если застрахованный умер до истечения срока действия договора страхования). Существует несколько вариантов страховых решений – все зависит от потребностей и пожеланий страхователя (например, срочное страхование жизни с нарастающей или падающей стоимостью). Страховые премии могут быть фиксированными или переменными, т. е. могут периодически пересматриваться (как правило, они пересчитываются ежегодно, учитывая возрастание риска смерти с увеличением возраста застрахованного).
Пенсионные аннуитеты
Вместо единовременной выплаты страхового вознаграждения можно предусмотреть регулярные пенсионные платежи, которые обеспечат страхователю пожизненный доход до конца жизни. Обычно пенсионные аннуитеты дополняются страховой защитой для переживших кормильца иждивенцев. Также можно заключить договор на два лица – выплаты по такому полису получают два страхователя (например, вдова после смерти мужа будет продолжать получать пенсию в полном объеме) – или оговорить, что все внесенные страховые премии, за исключением выплаченных в виде дохода, возмещаются бенефициариям (иждивенцам, пережившим кормильца) без процентов (аннуитет с гарантией возврата денег).
Позаботиться об аннуитете никогда не поздно. Сумма пенсионного дохода, как правило, будет выше, если страхователь как можно позже начнет получать выплаты. При этом подоходным налогом облагается только 40 % самофинансируемого пенсионного дохода.
Страхование доходов на случай нетрудоспособности
Если в случае временной нетрудоспособности по болезни или из-за несчастного случая денежное пособие выплачивается в течение ограниченного срока (речь идет о нетрудоспособности, которая мешает зарабатывать на жизнь и тем самым ведет к потере трудового дохода), страхование доходов на случай окончательной утраты трудоспособности, как правило, обеспечивает компенсационные выплаты до 65 или 63/64 лет (т. е. до начала получения выплат по программе федерального пенсионного обеспечения – страхования по старости и на случай потери кормильца).
Прочие виды страхования
Помимо основных программ страховые компаний предлагают множество других продуктов по страхованию жизни, в том числе:
• страховые полисы, обеспечивающие несколько выплат в установленные сроки (накопительные страховые программы с выплатами по достижении определенного возраста);
• страхование несовершеннолетних (страхование до определенного возраста на финансирование обучения);
• страховые полисы с инвестиционной составляющей или с привязкой к индексам (полисы страхования жизни, доходы по которым зависят от стоимости пая в соответствующем фонде или курса индекса);
• конвертируемые страховые полисы, позволяющие держателю полиса менять валюту полиса в течение срока страхования.
Целевая группа 50+
В наше время пожилые люди здоровее, богаче и намного активнее предыдущих поколений. Это делает их весьма привлекательной целевой группой для страховых компаний. Хотя рынок страховых продуктов для пожилых так же неоднороден, как и само поколение 50+, все больше страховых компаний разрабатывает продукты для этой категории клиентов.
Страховые схемы для клиентов 50+ отличает ориентация не столько на будущее, сколько на поддержание или даже улучшение жизненного уровня в настоящем. После ухода на пенсию людям особенно не хватает внимания, тем более что потребность в защите от рисков с возрастом повышается. Пожилые люди стремятся поддерживать личные контакты со своими страховыми агентами и с интересом изучают информацию о новых страховых продуктах. К сожалению, в стремлении использовать для работы в определенных сегментах страхования клиентские порталы и Интернет упускаются из виду нужды значительной части населения в возрасте за 50. Активное использование новых технологий ориентировано скорее на потребности более молодых клиентов.
В одном из обзоров показано, что лишь 36 % страховых компаний предлагают продукты, учитывающие потребности клиентов старше 50. И лишь каждая третья страховая компания может дать консультацию по финансовому вопросу, учитывающую запросы клиентов старшего возраста. Так, 78 % страховых компаний не располагают инструментами поддержки пожилых граждан в вопросах наследования и завещаний, и лишь 21 % предлагает консультации по вопросам безопасности и предотвращения несчастных случаев.
В Германии на рынке страховых продуктов для пожилых лидирует страховая группа Ideal. Признанным стандартным продуктом стало, в частности, обеспечение долгосрочной медицинской помощи пожилым; однако на швейцарском рынке аналогичные продукты пока отсутствуют. Не ограничиваясь страховым бизнесом, Ideal расширила спектр своих услуг на германском рынке: в состав компании вошла крупнейшая компания по оказанию ритуальных услуг, также компания планирует строительство собственных домов престарелых.
Демографическое старение населения Швейцарии делает страховые продукты для пожилых чрезвычайно перспективными. По данным Федерального статистического управления, к 2050 г. численность населения старше 65 лет достигнет 2,2 млн. Доля людей старше 80 лет вырастет с 4 до 12 % общей численности населения.
Страхование людей старшего возраста имеет ряд преимуществ:
• люди старшего возраста гораздо больше беспокоятся о рисках;
• они более дисциплинированы при внесении платежей;
• они менее остро реагируют на цену;
• пенсионеры свободны для встреч и консультаций в течение дня.
• среди пожилых клиентов много людей состоятельных, так что риск расторжения договора очень низок.
Источники: http://www.rulit.me/books/zashchita-aktivov-i-strahovanie-chto-predlagaet-shvejcariya-read-433262, http://www.banki.ru/news/interview/?id=10341192,
Фото с сайтов blogohealth.ru, charter97.org, euromag.ru
