Кури Ричинс ісі көпдеңгейлі сақтандыру полистері мен жасырын қаржылық қиындықтардың, тіпті жұмыс істеп тұрғандай көрінетін бақылау жүйелерін де айналып өте алатынын айқын көрсетті. Айыпталушы бірнеше өмірді сақтандыру полисіне ие бола отырып және қаржылық қиындықтарға тап болып, сақтандырушылар дер кезінде анықтай алмаған схеманы құрған.
Бүгінде жаһандық сақтандыру және қайта сақтандыру компаниялары осындай резонансты алаяқтық істерін зерттеп, өздерінің мониторинг шектерін қайта қарастыруда. Негізгі назар — пайда алушылар туралы деректердегі өзгерістерге және өлім себептерін терең талдауға аударылып отыр. Іс материалдары, соның ішінде көптеген сақтандыру полистері туралы ақпарат, бұзушылықтарды анықтау басымдықтарын қайта қарау қажеттігін растайды.
Австралиялық сақтандыру компаниялары үшін бұл сабақтың практикалық маңызы бар: әділ талаптарды қарауды баяулатпай, алаяқтықты талдау жүйесін жетілдіру қажет. APRA (Пруденциялық реттеуші) мен ASIC (Бағалы қағаздар және инвестициялар жөніндегі комиссия) тарапынан қадағалау жаппай бас тартуларға емес, теңгерімді процестерді енгізуге ықпал етеді.
Зейнетақы қорлары аясындағы топтық сақтандыруға ерекше назар аудару қажет. Бұл жерде полис берер алдында тексерулердің күшеюі ықтимал, әсіресе ірі сақтандыру сомалары мен полистерді жинақтау жағдайларында (клиент бір мезгілде бірнеше сақтандыру рәсімдеуге тырысқанда). Қайта сақтандырушылар да өз кезегінде талаптарды қатаңдатып, дәлелдемелер ұсыну стандарттарын күшейтуі мүмкін. Бұл қысқа мерзімде операциялық жүктемені арттырғанымен, ұзақ мерзімде шығындардың құбылмалылығын төмендетуі тиіс.
Австралиядағы андеррайтинг жүйесіндегі ықтимал өзгерістер
Ричинс ісінен кейін андеррайтинг рәсімдерінде бірқатар нақты өзгерістер күтіледі:
Өтініш берушілерге қойылатын тереңдетілген сұрақтар: Сақтандырушылар қаржылық міндеттемелер, дәрі-дәрмек қабылдау тарихы және бұрынғы сақтандыру қамтуы туралы нақтырақ сұрақтар қоятын болады.
Цифрлық верификация: Ұсынылған ақпаратты цифрлық тексеру және үшінші тарап дереккөздері арқылы деректерді кросс-тексеру енгізіледі (әрине, Австралияның дербес деректерді қорғау заңнамасын сақтай отырып).
Аномалияларды анықтау: Тәуекелдерді бағалау модельдері сақтандыру төлемдерінің жылдам жиналуын немесе сақтандырылған тұлғалардың мінез-құлқындағы ерекше үлгілерді анықтауға бейімделеді.
Саналы келісім: Өтініш берушілерге арналған түсінікті нұсқаулықтар мен ашық саналы келісім күшейтілген бақылаудың бюрократиялық кедергілерге айналуына жол бермеу үшін аса маңызды болады.
Қайта сақтандырушылар әдетте осындай ірі алаяқтық істерінен кейін нарықтың бағытын айқындайды. Ірі тәуекелдер бойынша факультативтік талдаудың күшеюі және антиселекция (сақтанушы өз тәуекелі туралы сақтандырушыдан көбірек білетін жағдай) жөніндегі болжамдардың қайта қаралуы ықтимал. Бұл сақтандыру сыйлықақыларына әсер етіп, белгілі бір клиент санаттары үшін мақұлдау шектерін өзгертуі мүмкін. Австралиялық сақтандырушылар мұны тәуекелі төмен клиенттер үшін рәсімдерді жеңілдету және тәуекелі жоғары өтінімдерге тереңірек қолмен талдау жүргізу арқылы теңестіруге тырысады.
Талаптарды реттеу және сот процестеріне ықпалы
Күдікті жағдайлар туындаған кезде, талаптарды реттеу бөлімдері сот-медициналық сарапшылардың қорытындыларына, токсикологиялық есептерге және тәуелсіз медициналық сараптамаларға жиі жүгінетін болады. Өлім себептерін анықтауға арналған нақты чек-парақтардың енгізілуі және сақтандыру жағдайына дейін енгізілген полис өзгерістерін мұқият тексеру күтіледі.
Өмірді сақтандыру тәжірибесінің кодексі уақтылы әрі әділ шешімдерді талап етеді, сондықтан істерді тиімді сұрыптау шешуші мәнге ие болады. Өтініштер санының артуы тексерулердің күшеюіне әкелсе, сақтандырушылар операциялық және сот шығындарының өсуіне тап болуы мүмкін. Әсіресе пайда алушылар арасындағы күрделі дауларда бас тарту шешімдері дауланған жағдайда сот шығындары артуы ықтимал.
Инвесторлар мен талдаушылар сақтандырушылардың резервтеріне, AFCA (Австралияның қаржылық шағымдар жөніндегі комиссиясы) аясында шешімдердің даулану үлесіне және өтініштер бойынша шешім қабылдаудың орташа уақытына назар аударуы тиіс. Талаптарды реттеуді қаржылық қызмет ретінде қарастыратын ASIC режимі де басқару талаптарын күшейтіп, процестердегі олқылықтар мен сапасыз құжаттаманың құнын арттырады.
Үкім көптеген полистердің, қаржылық қысымның және жасырын әрекеттердің әлсіз бақылау тетіктерін айналып өте алатынын көрсетті. APRA мен ASIC талаптарына сүйене отырып, австралиялық сақтандырушылар алаяқтықты дәлірек талдау мен қатаң тексерулерге көшуі мүмкін. Бұл шығындылық коэффициенттеріне, шығыс құрылымына және даулар деңгейіне әсер етуі ықтимал.
Дереккөз: https://meyka.com/blog/march-18-kouri-richins-verdict-puts-life-insurance-risks-in-focus-1803/
Фото ашық дереккөздерден
