Generation X шамамен 39 трлн доллар, миллениалдар – 46 трлн доллар мұрагер болады. Ал бейби-бумерлер мен аға буын өкілдерінің жесірлері шамамен 40 млрд долларды жұбайлық трансферт ретінде алады.
Northwestern Mutual компаниясының 2025 Planning & Progress Study зерттеуіне сәйкес, мұра күтетін тұтынушылардың 50%-дан астамы оны өзінің ұзақ мерзімді қаржылық қауіпсіздігі үшін «өте маңызды» деп санайды. Бірақ статистика көрсетіп отырғандай: ауқатты отбасылардың 70%-ы байлығынан екінші буынға жетпей айырылады, ал 90%-ы – үшінші буынға дейін.
Осы ауқымды байлық берілісі жағдайында қаржылық сауаттылық пен капиталды ұрпақтан-ұрпаққа жеткізуді қамтамасыз ететін жоспарлау құралдарының рөлі артып келеді. Бұған мұрагерлік салықты азайту, мұрагерлердің қаржылық тұрақтылығын сақтау және бизнесті жалғастыруды қолдау кіреді.
Өмірді сақтандырудың рөлі
Benson Wealth Management (Northwestern Mutual Private Client Group, Айова штаты, Анкени) қаржы кеңесшісі Дуглас Бенсон клиенттердің шығындану мен сыйға тартудан қашқақтайтынын айтады, себебі олар қаражатсыз қалудан қорқады. Ол мұраға салынатын салықты басқару және капиталды сақтау үшін өмірді сақтандыру, қайтарылмайтын өмірді сақтандыру трасттары (Irrevocable Life Insurance Trusts) және супругтік өмір бойғы қолжетімділік трасттарын (Spousal Lifetime Access Trusts) пайдаланады.
Оның клиенттерінің шамамен 60–65%-ы – бизнес иелері, қалғандары – жалдамалы қызметкерлер. Олар мұрагерлікті жоспарлау, зейнетақы жинақтарын тиімді пайдалану және балаларға мұра қалдыру бойынша кеңес алады.
«Кез келген кеңесші инвестициялық стратегия ұсына алады немесе сақтандыру полисін сата алады. Бірақ бастысы – бұл сіздің мақсаттарыңызға қалай сәйкес келетіні және кеңесшінің айқыннан тыс қандай құндылық беретіні. Нағыз артықшылық – жоспарлауда», – дейді Бенсон.
Оның айтуынша, бірнеше ұрпаққа жететін байлығы бар ауқатты клиенттер де жинақтарын жұмсауға қымсынады. Ал жоспарлау нақты қанша қаражатты еш зиянсыз пайдалануға болатынын көрсетеді.
Өмір сүріп тұрғанда сыйға тарту тиімдірек
Бенсон ақша құндылығы жас кезеңде әлдеқайда жоғары екенін атап өтеді:
«Егер сізге 100 жас болса, балаларыңыздың өзі 70-те болуы мүмкін және олар бұл ақшаға аса мұқтаж болмауы ықтимал. Ал егер сіз балаларға олар 30-да болғанда көмектессеңіз, кішкентай балалары бар, балабақша айына 5 000 доллар, медициналық сақтандыру 1 500 доллар тұрса – бұл көмек олар үшін аса бағалы болады, әрі сіз оның қалай қабылданғанын өз көзіңізбен көресіз».
Жоспар – байлықты берудің жүрегі
Бірінші қадам – клиенттің өмір бойына жеткілікті қаржысы бар екеніне көз жеткізу. Осыдан кейін ғана мұрагерлік стратегиясына көшуге болады.
Өмірді сақтандыру мұнда ерекше маңызға ие:
«Егер сіздің полисіңіздің сомасы 5 млн доллар болса, бұл сізге көбірек жұмсауға мүмкіндік береді. Өйткені қайтыс болғаннан кейін балалар бәрібір сол 5 млн-ды алады, капиталдың қалғанына қарамастан», – дейді Бенсон.
Полисті салық салынатын мүліктен тыс орналастыру мұрагерлік салықты төлеуге мүмкіндік береді. Бұл мұрагерлерге активтерді сатпай-ақ қаражат табуға жол ашады.
Байлық берудің басқа құралдары
-
Жыл сайынғы алып тастау – 19 000 доллар (мысалы, үйге алғашқы жарнаға қолма-қол сыйлық).
-
Құны өскен бағалы қағаздарды беру – үлкен құн өсімі бар активті төмен салық мөлшерлемесі бар балаға сыйлап, капитал өсіміне салынатын салықтан қашуға болады.
-
Қайтарымды траст – мұрагерлік сот (probate) рәсімін айналып өтуге көмектеседі.
Бенсон кешенді жоспарлау үшін заңгерлермен және бухгалтерлермен бірлесіп жұмыс істеудің маңызын да атап өтеді.
Дереккөз: InsuranceNewsNet
Фотосурет ашық дереккөздерден алынған
