По данным международного исследования OECD Education at a Glance, взрослые с высшим образованием в странах ОЭСР в среднем зарабатывают на 54% больше, чем люди, имеющие только полное среднее образование. Именно поэтому все больше семей начинают планировать оплату образования задолго до поступления ребенка в университет.
Стоимость высшего образования в разных странах отличается в несколько раз. В одних государствах университеты почти полностью финансируются из бюджета, в других значительная часть расходов ложится на студентов и их семьи.
По данным OECD, средняя стоимость обучения в странах ОЭСР, куда входят Австралия, Великобритания, Германия, Испания, Канада, Колумбия, США, Турция, Япония, Южная Корея и др., варьируется от 1100 до 4500 долларов в год. При этом государственные и частные инвестиции в одного студента в странах OECD составляют около 17 600 долларов в год.
Несмотря на высокую стоимость образования, университетский диплом продолжает давать значительное преимущество на рынке труда. По данным OECD, разница в доходах между людьми с высшим образованием и теми, кто окончил только школу, остается значительной практически во всех развитых экономиках. Диплом университета является не только образовательным достижением, но и экономическим активом, который может значительно увеличить доход человека на протяжении всей его карьеры.
Скрытые расходы образования
Когда семьи оценивают стоимость образования, чаще всего они ориентируются только на цену контракта в университете. Однако на практике расходы оказываются значительно выше. Подготовка к поступлению часто включает репетиторов, специализированные курсы и языковые экзамены. Если университет находится в другом городе или стране, добавляются расходы на жилье и питание. Существенную часть бюджета также составляют учебные материалы, техника и другие сопутствующие расходы.
Даже если ребенок учится в университете в родном городе и живет дома, расходы семьи не ограничиваются только оплатой обучения. Например, если стоимость контракта в вузе составляет около 1 млн тенге в год, то за четыре года бакалавриата семья потратит примерно 4 млн тенге. Дополнительно могут возникать расходы на учебные материалы, подготовительные курсы, которые могут добавить еще несколько сотен тысяч тенге к общей стоимости обучения.
Если же обучение проходит в другом городе Казахстана, бюджет увеличивается. Аренда жилья, питание и повседневные расходы студента могут составлять в среднем 200–300 тыс. тенге в месяц. В таком случае общие расходы семьи за четыре года обучения могут достигать 12–15 млн тенге.
При обучении за рубежом расходы увеличиваются существеннее. Например, в США средняя стоимость обучения в государственных университетах составляет около 9,6 тыс. долларов в год, а в частных университетах превышает 34 тыс. долларов. Если добавить проживание, медицинскую страховку, питание и транспорт, общий бюджет обучения может достигать 25–40 тыс. долларов в год. Это в десятки раз выше стоимости студенческой жизни в Казахстане.
Во многих семьях расходы на образование концентрируются в последние годы перед поступлением ребенка. Однако финансовые эксперты все чаще говорят о необходимости более долгосрочного планирования. Если распределить расходы на образование на длительный период, финансовая нагрузка на семью становится значительно ниже. Такой подход позволяет постепенно формировать образовательный капитал.
Как работает программа «Келешек»
Эксперты КСЖ Freedom Life приводят пример расчета накоплений для среднестатистической семьи. Асхату 35 лет, у него есть жена и двое детей. Старшему ребенку пять лет, поэтому до поступления в университет остается примерно тринадцать лет.
Доход Асхата составляет 500 тыс. тенге в месяц. Он планирует накопить средства на обучение старшего ребенка. Стоимость обучения в престижном вузе составляет около 1 млн тенге в год. За четыре года бакалавриата общая сумма расходов составит ориентировочно 4 млн тенге.
Асхат решает формировать накопления через программу накопительного страхования жизни (НСЖ) в рамках государственной образовательной накопительной системы «Келешек» и заключить договор с КСЖ сроком 12 лет.
При заключении договора с компанией по страхованию жизни государство предоставляет стартовый капитал (для детей, которым в текущем году исполнилось 5 лет) в размере 60 МРП. В 2026 году один МРП составляет 4325 тенге, поэтому стартовый капитал равен 259 500 тенге. Для сохранения права на стартовый капитал необходимо соблюдать минимальный ежегодный взнос — не менее 24 МРП (103,8 тыс. тенге в год или 8,6 тыс. тенге в месяц).
По условиям программы на накопления ежегодно начисляется государственная премия в размере 5% (для детей, не относящихся к социально уязвимым категориям), а также гарантированный инвестиционный доход со стороны компании по страхованию жизни — до 8% годовых.
Чтобы достичь цели в 4 млн тенге, Асхат начинает делать регулярные взносы по 15 тыс. тенге в месяц. Это 3% от его ежемесячной заработной платы. За 12 лет собственные накопления семьи составят 2 160 000 тенге. К этой сумме добавляются: стартовый капитал от государства, ежегодная государственная премия, инвестиционный доход от КСЖ.
В результате, к окончанию срока накоплений итоговая сумма может превысить заявленную стоимость за 4 года обучения и составить 6 304 300 тенге. В этом случае оставшиеся накопления Асхат может использовать на другие цели.
Для детей из многодетных, малообеспеченных семей или детей, оставшихся без попечения родителей, стартовый капитал от государства составляет 120 МРП, ежегодная государственная премия — 7%. Минимальный ежегодный взнос — 12 МРП (51,9 тыс. тенге).
Ключевой элемент программы — страховая защита. При страховом случае КСЖ осуществляет выплату средств на обучение ребенка в объеме, предусмотренном договором, независимо от количества внесенных взносов. По окончании срока накоплений выплаты могут осуществляться единовременно или по годам обучения.
Если ребенок поступит на грант, накопленные средства можно будет получить и потратить, например, на обучение младшего ребенка.
По мере развития финансовых сервисов меняются и способы формирования долгосрочных накоплений. Если раньше оформление страховых или инвестиционных программ требовало личного посещения офиса и значительного количества документов, то сегодня многие продукты переходят в цифровой формат.
Например, программу НСЖ для накоплений на высшее образование с государственной поддержкой Freedom Keleshek сегодня можно оформить онлайн на сайте ffin.life, при этом получить подарок от компании.
«Для этого нужно заключить договор онлайн и оплатить первоначальный взнос на сумму не менее 30 тыс. тенге. Для оплаты необходимо открыть карту Freedom Bank (если карта уже есть, дополнительную открывать не надо). После этого связаться с колл-центром КСЖ и получить подарок в виде денежного эквивалента, конвертированного в ценные бумаги FRHC.ETN на сумму 10 000 тенге. Для получения ценной бумаги необходимо наличие активного счета ETN во Freedom Bank. Указанная сумма денежного эквивалента не является частью страхового взноса, не уменьшает размер страховой премии по договору страхования и используется отдельно в рамках маркетингового мероприятия», — отметили специалисты КСЖ Freedom Life.
В результате инструменты накоплений на образование постепенно становятся не только финансово оправданными, но и более простыми и удобными для семей, которые хотят заранее подготовиться к одному из самых значимых этапов в жизни ребенка — поступлению в университет.
Фото из открытых источников
