Карен Катлер, вице-президент и главный андеррайтер по индивидуальному страхованию в Manulife Financial Corp., отмечает, что раскрытие информации о психическом здоровье в заявках в ее компанию за последние 10 лет удвоилось. Она связывает это с возросшей открытостью общества в обсуждении этой темы и с улучшением способности страховой отрасли оценивать подобные риски.
Новый подход андеррайтеров
Это привело к переосмыслению того, как андеррайтеры оценивают лечение психических расстройств. Если ранее факт приема препаратов от тревоги мог негативно влиять на заявку, то теперь это часто рассматривается как доказательство того, что человек заботится о своем здоровье.
Для благоприятного исхода заявитель должен продемонстрировать значительный период стабильности и эффективного управления своим состоянием. В Manulife учитывают такие факторы, как соблюдение режима приема лекарств, стабильность с момента постановки диагноза, госпитализации и время, проведенное на больничном.
Недавнее серьезное событие, например, эпизод тяжелой депрессии в прошлом году, может привести к назначению повышенного тарифа (rating), что означает более высокие страховые взносы. Однако, как подчеркивает г-жа Катлер, это «не навсегда». В 90% случаев, когда применяется повышенный тариф, действует условие о пересмотре. «Оно гласит, что мы рассмотрим этот вопрос снова при наличии двух лет стабильности», после чего повышенный тариф может быть снят.
Это открывает возможности для финансовых советников, которые могут отметить в деле необходимость повторной оценки клиента в нужный момент и выступить в его поддержку.
Альтернативы: упрощенное и гарантированное страхование
Парвеш Беннинг, основатель и главный брокер Protect Your Wealth, отмечает, что наибольшее опасение у андеррайтеров вызывают суицидальные мысли, биполярное расстройство и шизофрения. «По таким случаям обычно следует отказ или значительное повышение тарифа», — говорит он.
Но это касается только полноценного андеррайтинга. Он указывает на два альтернативных пути: гарантированное и упрощенное страхование жизни.
Гарантированный полис (без медицинского анкетирования) может предоставлять покрытие до $100 000 любому человеку в возрасте от 18 до 75 лет. Недостаток — высокая стоимость из-за отсутствия проверки и потому, что такие полисы обычно являются постоянными, а не более дешевыми срочными.
Упрощенный полис занимает промежуточное положение. Заявители отвечают на ряд вопросов о здоровье, но медицинское обследование обычно не требуется. Сумма покрытия может быть выше — до $750 000, и доступны срочные полисы, что помогает контролировать стоимость.
По словам г-на Беннинга, такой план предлагает больше гибкости, особенно для тех, кто опасается сложной процедуры, и стоит лишь на 20-30% дороже.
Парвеш Беннинг призывает клиентов быть откровенными обо всех проблемах со здоровьем, чтобы он мог дать наилучшие рекомендации и спрогнозировать результат заявки.
«Как советники, мы имеем доступ к внутренним руководствам по андеррайтингу. … Я стараюсь не отправлять заявку вслепую», — говорит он. В сомнительных случаях он заранее запрашивает неформальную оценку ситуации у нескольких страховых компаний, не раскрывая личных данных клиента.
Карен Катлер добавляет, что советники могут помочь, предоставив сопроводительное письмо с дополнительной контекстной информацией, которая не запрашивается в стандартной форме. «Иногда люди оказываются в сложной ситуации, но затем меняют ее и восстанавливаются. Советник может описать это в письме и дать многомерное представление о человеке».
Раскрытие информации — позитивный тренд
Canada Life и RBC Insurance также отмечают рост числа упоминаний о психическом здоровье в заявках и считают это положительной тенденцией, отражающей снижение стигмы.
«Открытость помогает нам проводить индивидуальную оценку и часто совпадает с лечением и стабильностью, которые улучшают результаты», — написала в электронном письме Бриджит Лус, вице-президент и главный андеррайтер Canada Life.
Кристин Фогарти, главный андеррайтер RBC Insurance, также подчеркивает, что не существует универсального подхода. Оценка учитывает общую картину, а не только конкретный диагноз. «Наличие психического расстройства не означает, что вам не следует подавать заявку на страхование жизни. Открытость в отношении истории здоровья гарантирует, что вашу ситуацию оценят должным образом», — говорит она.
Она добавляет, что советники могут создать комфортное пространство для обсуждения истории здоровья, нормализуя эти разговоры и объясняя важность полного раскрытия информации.
