Manulife Financial Corp. компаниясының жеке сақтандыру бойынша вице-президенті әрі бас андеррайтері Карен Катлер соңғы 10 жылда олардың компаниясына түскен өтінімдерде психикалық денсаулық туралы ақпаратты ашу екі есе артқанын айтады. Ол мұны қоғамда бұл тақырыпты ашық талқылаудың күшеюімен және сақтандыру саласының мұндай тәуекелдерді бағалау қабілетінің жақсаруымен байланыстырады.
Андеррайтерлердің жаңа көзқарасы
Бұл андеррайтерлердің психикалық бұзылыстарды емдеуді бағалау тәсілін қайта қарауына алып келді. Бұрын мазасыздыққа қарсы дәрі-дәрмек қабылдау өтінімге теріс әсер етуі мүмкін болса, қазір бұл көбіне адамның өз денсаулығына жауапкершілікпен қарайтынының дәлелі ретінде қарастырылады.
Оң нәтиже алу үшін өтініш беруші өз жағдайының ұзақ уақыт бойы тұрақты екенін және оны тиімді түрде басқарып отырғанын көрсетуі тиіс. Manulife компаниясында дәрі-дәрмектерді қабылдау тәртібін сақтау, диагноз қойылған сәттен бергі тұрақтылық, ауруханаға жатқызу фактілері және еңбекке уақытша жарамсыздықта болған кезеңдер сияқты факторлар ескеріледі.
Жуырда болған ауыр оқиға, мысалы, өткен жылы ауыр депрессия эпизоды, жоғарылатылған тарифтің (rating) тағайындалуына әкелуі мүмкін, яғни сақтандыру жарналары қымбаттайды. Алайда, Катлер ханымның айтуынша, бұл «мәңгілік емес». Жоғарылатылған тариф қолданылатын жағдайлардың 90%-ында қайта қарау шарты болады. «Бұл шартта біз екі жыл тұрақтылық болған жағдайда мәселені қайта қараймыз деп көрсетіледі», содан кейін жоғарылатылған тариф алынып тасталуы мүмкін.
Бұл қаржылық кеңесшілер үшін мүмкіндік ашады: олар істі бақылап, клиентті тиісті уақытта қайта бағалау қажеттігін белгілеп, оның мүддесін қорғай алады.
Баламалар: жеңілдетілген және кепілдендірілген сақтандыру
Protect Your Wealth компаниясының негізін қалаушы әрі бас брокері Парвеш Беннинг андеррайтерлер үшін ең үлкен алаңдаушылық тудыратын жағдайлар — суицидтік ойлар, биполярлық бұзылыс және шизофрения екенін айтады. «Мұндай жағдайларда әдетте бас тарту немесе тарифті айтарлықтай көтеру болады», — дейді ол.
Алайда бұл тек толық андеррайтингке қатысты. Ол екі балама жолды атап өтеді: кепілдендірілген және жеңілдетілген өмірді сақтандыру.
Кепілдендірілген полис (медициналық сауалнама жүргізілмейді) 18-ден 75 жасқа дейінгі кез келген адамға 100 000 АҚШ долларына дейінгі жабуды ұсына алады. Кемшілігі — тексеріс болмағандықтан және мұндай полистер әдетте мерзімді емес, тұрақты болғандықтан, құны жоғары.
Жеңілдетілген полис аралық нұсқа болып саналады. Өтініш берушілер денсаулық туралы бірқатар сұрақтарға жауап береді, бірақ әдетте медициналық тексеру талап етілмейді. Жабу сомасы жоғарырақ — 750 000 АҚШ долларына дейін болуы мүмкін, әрі мерзімді полистер де қолжетімді, бұл шығынды бақылауға көмектеседі.
Беннингтің айтуынша, мұндай жоспар көбірек икемділік береді, әсіресе күрделі рәсімдерден қауіптенетіндер үшін, және бар болғаны 20–30% ғана қымбат.
Парвеш Беннинг клиенттерді денсаулыққа қатысты барлық мәселелерді ашық айтуға шақырады, сонда ол ең дұрыс кеңес беріп, өтінім нәтижесін болжай алады.
«Кеңесші ретінде бізде андеррайтингтің ішкі нұсқаулықтарына қолжетімділік бар. … Мен өтінімді соқыр түрде жібермеуге тырысамын», — дейді ол. Күмәнді жағдайларда ол бірнеше сақтандыру компаниясынан клиенттің жеке деректерін ашпай-ақ алдын ала бейресми бағалау сұратады.
Карен Катлер кеңесшілер стандартты формада сұралмайтын қосымша контексті түсіндіретін ілеспе хат ұсыну арқылы көмектесе алатынын қосады. «Кейде адамдар қиын жағдайға тап болып, кейін оны еңсеріп, қалпына келеді. Кеңесші мұны хатта сипаттап, адамды жан-жақты қырынан көрсете алады».
Ақпаратты ашу — оң үрдіс
Canada Life және RBC Insurance компаниялары да өтінімдерде психикалық денсаулық туралы мәліметтердің көбеюін атап өтіп, мұны стигманың азаюын көрсететін оң үрдіс деп санайды.
«Ашықтық бізге жеке бағалау жүргізуге мүмкіндік береді және көбіне емделумен және тұрақтылықпен сәйкес келеді, бұл нәтижелерді жақсартады», — деп жазды электрондық хатта Canada Life компаниясының вице-президенті әрі бас андеррайтері Бриджит Лус.
RBC Insurance компаниясының бас андеррайтері Кристин Фогарти де әмбебап тәсіл жоқ екенін атап өтеді. Бағалау нақты диагнозды ғана емес, жалпы жағдайды ескереді. «Психикалық бұзылыстың болуы өмірді сақтандыруға өтінім бермеу керек дегенді білдірмейді. Денсаулық тарихы туралы ашық айту сіздің жағдайыңыздың дұрыс бағалануына кепіл болады», — дейді ол.
Оның айтуынша, кеңесшілер денсаулық тарихын талқылауға ыңғайлы орта қалыптастырып, мұндай әңгімелерді қалыпты жағдай ретінде қабылдату және толық ақпарат берудің маңызын түсіндіру арқылы көмектесе алады.
Дереккөз: The Globe and Mail
