Отсутствие информированности отражается и на поведении людей. Хотя примерно половина опрошенных выражают готовность приобрести аннуитет, на деле это делают лишь 12%. При этом интерес к продуктам с гарантированным пожизненным доходом растёт: по данным Американского совета страховщиков жизни, 54% американцев рассматривают возможность инвестиций в подобные инструменты. Однако разрыв между намерением и реальным действием остаётся значительным.
Неопределённость будущего системы Social Security делает вопрос самостоятельного пенсионного обеспечения ещё более актуальным. Если в 1950 году на одного пенсионера приходилось 16 работающих граждан, то к 2023 году этот показатель сократился до 2,7, а к 2035 году прогнозируется снижение до 2,4. Это означает, что нынешним 55-летним гражданам вряд ли стоит рассчитывать на щедрые государственные выплаты через 20 лет. Вдобавок традиционные корпоративные пенсии почти исчезли, уступив место планам вроде 401(k), которые не гарантируют стабильного дохода и подвержены колебаниям рынков.
На этом фоне аннуитеты становятся своеобразной «частной пенсией», предоставляющей пожизненный или долгосрочный гарантированный доход. Их ключевое преимущество заключается в стабильности выплат, вне зависимости от того, насколько долго живёт человек. По сути, это форма «страховки от долгожительства», позволяющая снизить финансовые риски на старости лет. Дополнительным плюсом является налоговое преимущество: пока средства не изымаются, они не облагаются налогами, а часть выплат может трактоваться как возврат капитала и не подлежать налогообложению.
Рынок аннуитетов разнообразен
Доходные аннуитеты обеспечивают регулярные выплаты, фиксированные аннуитеты, по сути, напоминают депозиты с гарантированным процентом и возвратом капитала, фиксированные индексные аннуитеты позволяют привязать доход к динамике фондового индекса, а переменные аннуитеты работают как набор инвестиционных фондов внутри страховой оболочки. В 2024 году продажи фиксированных аннуитетов составили 153,4 млрд долларов, тогда как доходные аннуитеты показали более скромный результат — 18,5 млрд долларов.
Однако у аннуитетов есть и ограничения. Деньги, вложенные в этот инструмент, становятся малоликвидными: расторгнуть договор или забрать средства досрочно зачастую дорого и сложно. Кроме того, надёжность выплат напрямую зависит от финансовой устойчивости страховой компании, у которой покупается продукт. Это делает особенно важным выбор сильного партнёра.
В условиях, когда государственные пенсионные системы сталкиваются с демографическими вызовами, а традиционные пенсии уходят в прошлое, аннуитеты становятся важным элементом личной финансовой стратегии. Они не универсальны и подходят не всем, но знание хотя бы базовых принципов работы этих инструментов позволяет людям принимать более взвешенные решения и обеспечивать себе спокойное будущее.
Источник: https://www.kiplinger.com/retirement/annuities-what-you-dont-know-can-hurt-you
Фото из открытых источников
