Как это работает
Схема выглядит довольно просто: страхователь (тот, кто заключает договор) сам выбирает периодичность страховых платежей: раз в год, квартал или в полгода, либо раз в месяц. Стандартного тарифа нет, - сумма зависит от возраста, пола и состояния здоровья застрахованного, а также срока действия договора. А страховая компания инвестирует эти средства таким образом, чтобы сохранить и приумножить их.
Если договор заключается на крупную сумму, страховщик наверняка попросит клиента пройти медобследование, чтобы удостовериться, что на момент заключения клиент не болеет серьезными заболеваниями. Наличие последних может серьезно повлиять на стоимость страхования или компания может отказать в заключении договора.
Лайфовый полис позволяет не только накопить необходимую сумму, но и защищает на случай наступления каких-то чрезвычайных событий — смерти, травмы, инвалидности, критического заболевания (например, онкология). Каждый из этих рисков прописывается в договоре и подразумевает получение страховой выплаты определенного размера. В случае инвалидности, например, застрахованному, если, конечно, он выбрал эту дополнительную опцию к основному договору, компания выплачивает до 100 % страховой суммы (в зависимости от степени инвалидности).
В большинстве случаев страховщики предлагают клиентам комбинированные программы. Они позволяют и накопить деньги, и получить защиту от рисков смерти и критического заболевания. Накопительные договора страхования жизни редко бывают краткосрочными - как правило, компании страхуют клиентов от 5-10 лет и более.
Благодаря тому, что условия накопительных программ страхования в Казахстане приравняли к условиям депозитов, по части налогов, а вернее освободили от двойного налогообложения, у компаний по страхованию жизни появилась возможность развивать эти направления и предлагать клиентам выгодные условия инвестирования.
Как известно, сегодня ставки банков по депозитам в долларах США составляют от 0,1% до 0,5%. В компаниях по страхованию жизни начали предлагать клиентам продукты с более высокой доходностью в долларах США.
Предлагаем вам обзор некоторых продуктов, которые предлагают на сегодня наши КСЖ (информация взята из открытых источников).
Преимущества накопительного страхования жизни – это возможность накопить необходимую сумму на обучение ребенка в университете или к его совершеннолетию, для покупки недвижимости и т.д. Это также финансовая защита от непредвиденных обстоятельств и возможность участия в прибыли компании, а также возможность получить заём под имеющийся договор страхования, отмечают в АО «КСЖ «Халык-Life». Среди преимуществ программы в компании называют возможность увеличить накапливаемую сумму за счет распределения части прибыли АО «Халык-Life» на счет клиента. Также возможно получить займ с третьего года страхования. При наступлении инвалидности осуществляется выплата оплаченных взносов и страховой суммы. В компании отмечают возможность оплаты страховых взносов посредством платежных систем АО «Народный Банк Казахстана». Предусматривается выплата единовременной материальной помощи в случае ухода из жизни клиента. Страховая защита, как и во всех полисах страхования жизни, действует по всему миру 24 часа в сутки.
«Золото Номадов», АО «КСЖ «Nomad Life»
Ставка по накопительному продукту «Золото Номадов» данной страховой компании составляет до 3,26% в долларах США, в зависимости от срока страхования. Она фиксируется на весь срок действия договора. Чем больше срок, тем выше доходность по инструменту. Срок страхования: от 3-х до 10 лет
Также важно то, что премии накопительного страхования жизни защищены от конфискации, претензий третьих лиц при имущественном споре, не подлежат аресту, разделу между супругами, не подлежат декларированию. При этом вы эти деньги накапливаете и приумножаете для определенных целей. Ваши накопления не облагаются налогом. Также сведения о вложенных вами средствах и иных условиях договора не подлежат огласке.
Кроме того, выкупная сумма по данному продукту формируется уже в первый год, поэтому в случае необходимости клиент может расторгнуть договор и со второго года может получить полностью оплаченные взносы. Чего страховщики делать не рекомендуют, так как при расторжении, клиент теряет возможность получить доход, на который он рассчитывал при покупке полиса.
Вложенные вами деньги и проценты за весь период в случае неблагоприятных условий, в том числе вашей смерти, вы можете заранее поделить среди своих наследников, которых вы назначаете сами. При этом страховая выплата производится лицу, указанному в договоре, в течение 10 дней. Оформление прав наследования не требуется.
Также можно оформить кредит в тенге по низкой ставке под залог полиса.
И еще, продукт накопительного страхования, кроме хорошего источника инвестиций, дает страховую защиту жизни, которая действует 24/7 по всему миру.
Застраховаться может любой человек, прошедший упрощенную процедуру андеррайтинга в компании. Возраст варьируется. К примеру, по другой накопительной программе «Nomad Life» - «Invest Life» застраховаться могут клиенты в возрасте от 7 до 63 лет на момент заключения договора. Здесь срок страхования - от 7 лет и выше.
АО КСЖ «Standard Life»
Накопительные программы страхования от компании предусматривают сроки от 5 до 35 лет. Минимальная страховая премия: раз в квартал – 50 000 тенге, раз в полгода – 100 000 тенге, раз в год – 120 000 тенге.
Страховая выплата осуществляется также как в случае дожития до окончания срока действия договора страхования, так и в случае ухода из жизни по любой причине в период действия договора страхования. Это 100% от страховой суммы, указанной в договоре страхования, + бонусная страховая сумма в случае начисления. Более подробную информацию в компании предоставят при индивидуальной консультации.
АО «КСЖ «Freedom Finance Life»
Компания также предлагает целую линейку продуктов накопительного страхования, в том числе: Freedom Kids. Страхуется ребенок в возрасте до 15 лет. Минимальный взнос – 5000 тенге в месяц. Срок накоплений – от 5 лет. Кроме непосредственного самого накопления средств, на протяжении всего срока страхового полиса вы и ваш ребёнок защищены от несчастных случаев. С третьего года страхования начисляется дополнительный доход от накоплений, благодаря начислению дивидендов и участию в прибыли компании. Также есть возможно получить займ. Взносы можно оплачивать как раз в месяц, так и раз в квартал, раз в полгода, раз в год, единовременно. К стандартному полису можно добавить защиту от 10 дополнительных рисков, включая страхование на случай критических заболеваний
Похожие условия для взрослых по программе Freedom Future. А программа Freedom Money, кроме всего прочего, предполагает выплату накопленной суммы по завершенной программе с индексацией к доллару США. Другая программа Freedom Education включает в себя накопление суммы на образование детей, а также защищают вас и вашего ребенка от несчастного случая и потери вашей трудоспособности как родителя.
Отметим, что, кроме вышеуказанных компаний, накопительные программы страхования также предлагают и остальные казахстанские КСЖ. В том числе АО КСЖ «ГАК». Более подробную информацию вы можете получить на их официальных сайтах, а также по телефону и в отделениях.
Если расторгаете договор досрочно
Страхователь может получить часть накоплений от полученного инвестиционного дохода раньше оговоренного в договоре срока. Но в таком случае компания вернет ему не все деньги, а только выкупную сумму (накопленный капитал минус налоги и административные расходы). Ее размер зависит от того, сколько времени действовал договор.
Деньги, полученные от клиента в первый год, зачастую идут на оплату услуг посредников — комиссии агентов, брокеров и т.д. На второй год значительная часть страхового платежа отправляется в резерв на случай смерти, инвалидности или критического заболевания по рисковому договору страхования жизни. Накопления начинают формироваться только с третьего года. Плюс компания инвестирует эти деньги и ежегодно начисляет доход.
Для клиентов все эти механизмы часто непонятны. «Компания не только не приумножила мои накопления, но они даже уменьшились. Когда я попытался расторгнуть договор – мне вернули в несколько раз меньше того, что я уплатил». Это типичный пример жалобы клиента, который решил расторгнуть договор в первые три года.
Чтобы избежать подобной ситуации – внимательно читайте свой договор. Там должны быть указаны точные размеры выкупной суммы, на которые может рассчитывать застрахованный в каждый год действия полиса. И помните, страховые платежи — это неприкасаемый запас. Не стоит рассчитывать, что эти деньги можно будет забрать в любой момент, чтобы оплатить отпуск, ремонт или другие неотложные затраты. Это ваша страховка на случай смерти или необходимости оплаты дорогостоящего лечения.
Условия договора со страховщиком можно пересмотреть. Например, уменьшить страховую сумму и тем самым уменьшить размер страховых премий.
Также можно разбить платежи на части (оплата дважды в год или поквартально). Но при этом за счет комиссии вырастет их размер. Также можно перевести договор в беспремиальный или полностью оплаченный. То есть страхователь перестает платить взносы, а страховщик прекращает выполнять свои обязанности по договору страхования жизни на случай смерти.
На что обращать внимание при заключении договора
- Перечень застрахованных лиц, выгодоприобретателей по каждому страховому риску, размер страховой суммы, валюту страхования (тенге, доллар США) и страховой тариф.
- Размер выкупных сумм на каждый год действия договора страхования жизни в абсолютной величине или в процентах от страховой суммы по риску дожития или от уплаченных страховых платежей (обычно указывается в приложении к договору)
- Исчерпывающий перечень документов для получения выкупной суммы и сроков выплаты выкупной суммы.
- Обязанности страховщика предоставлять страхователю (застрахованному, выгодоприобретателю) информацию о суммах (бонусах), на которые был увеличен размер страховой суммы или аннуитета по итогам года. Их размер зависит от финансовых результатов страховой компании.
Источники:
https://minfin.com.ua/2019/02/06/36624815/
Фото из открытых источников.
