В большинстве развитых стран граждане живут не только на госпенсию, но и на доход от собственных сбережений.
1. Счет в банке
Банковский депозит - самый простой и надежный способ сбережений. Не надо его недооценивать. Если вы откроете вклад под 7% годовых и будете каждый месяц пополнять его хотя бы на пять тысяч рублей, то за 15 лет получите капитал в 1,7 млн. рублей (или меньше, если ставки по вкладам упадут). В любом случае от инфляции эти деньги точно сбережете (в отличие от тех, что храните дома).
Но есть другая опасность. Курс рубля до сих пор иногда лихорадит. А предсказать его на 15 лет вперед не возьмется ни один аналитик. Чтобы снизить риски, лучше копить деньги в разных валютах. В долларах и евро пускай лежит хотя бы 30% от ваших банковских сбережений.
Кстати, при открытии вкладов есть важный нюанс - в одном банке держите не больше 1,4 млн. рублей (это максимальная сумма, подпадающая под систему страхования вкладов).
2. Инвестиции
В банках стоит хранить только резервный фонд. Сумму, которая равна вашим расходам на шесть месяцев. Остальные сбережения лучше делать в более доходных финансовых инструментах. Наиболее доступный - акции и облигации. Так, в крупных банках уже можно купить облигации федерального займа (ОФЗ). А также открыть брокерский счет и самому торговать на бирже.
Но если ваша цель - накопить на безбедную старость, нет смысла спекулировать. Достаточно просто покупать ценные бумаги и создавать инвестиционный портфель. А еще государство предлагает очень удобный способ для новичков. Если открыть индивидуальный инвестиционный счет (ИИС), то с вложенных денег можно получить налоговый вычет (13% от суммы, но не больше 52 тысяч рублей в год).
3. Страхование
Накопительное страхование жизни - это продукт двойного действия: вы и деньги копите, и страховку жизни имеете. Работает система так. Вы каждый месяц вносите на счет определенную часть денег. А когда выходите на пенсию, получаете всю сумму плюс набежавшие проценты. Или заключаете договор пожизненных выплат. Если с вами что-либо случится до окончания срока действия полиса, наследники получат всю сумму, указанную в договоре. Размер взносов, срок, страховые случаи и другие условия там детально прописываются.
Есть нюанс: забрать деньги до окончания срока действия полиса можно, но компания возьмет за это комиссию. Доход по НСЖ минимальный, зато вы с первого же дня застрахованы на крупную сумму. И отдельную страховку жизни можно не покупать.
4. Покупай и сдавай в аренду
Этот вариант доступен не всем. Но к нему стоит стремиться. Алгоритм может быть таким: сначала вы решаете собственный жилищный вопрос, а затем покупаете квартиру для сдачи в аренду. Можно даже в ипотеку. Ваша задача - накопить такой первоначальный взнос, при котором ежемесячные платежи по кредиту будут полностью покрываться платой от заселенных жильцов. К моменту выхода на пенсию ипотеку желательно отдать. Тогда у вас появится дополнительный пассивный доход.
P. S. Главное правило любых инвестиций - диверсификация (то есть хранение денег в разных финансовых корзинах) и последовательность. То есть сбережения нужно откладывать раз в месяц/квартал и в несколько кубышек одновременно. Такая стратегия резко снижает риски потерять весь капитал. В идеале к моменту выхода на пенсию у вас должно быть несколько источников пассивного дохода: государственная пенсия и собственные сбережения в разных формах.
МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА
Берите пример с бизнеса
Вообще копить на старость и просто копить - это в принципе одно и то же. Те же деньги, вид сбоку. И здесь надо придерживаться главного правила финансистов. Вы ВСЕГДА должны зарабатывать больше, чем тратите.
Берите пример с действующего бизнеса. Когда предприниматель получает прибыль, он часть денег тратит на себя, часть откладывает в резерв, а часть инвестирует в развитие. Это баланс, при котором и владелец бизнеса радуется, и его компания растет, а не топчется на месте.
В личных финансах все то же самое. Помимо трат на жизнь, надо и кубышку иметь, и инвестиции на будущее делать.
- По терминологии Фазиля Искандера, людей по отношению к личному бюджету можно разделить на «кроликов задумавшихся» и «бездумных», - говорит Сергей Пятенко, глава Экономико-правовой школы ФБК. - Зачем думать о собственных деньгах? Действительно, можно быть просто кроликом. Жить быстро, бедно, не задумываясь. Но можно поразмышлять, как стать более независимым и снизить риски в своей жизни.
Источник: https://www.kp.ru/daily/26860.4/3902874/
Фото с сайтов 1obl.ru, yeshealth.com
