bs-preloader__icon
ru kz en

Разновидности отложенных пенсионных аннуитетов

Когда мы отдыхаем за рубежом, встречая путешествующих старичков-пенсионеров, нас охватывает чувство досады и несправедливости. Ведь, если перевести их пенсии на тенге, получаются невиданные по нашим меркам суммы выплат. Разбираться, откуда на Западе такие пенсии.
Разновидности отложенных пенсионных аннуитетов

Международная организация труда (специализированное учреждение ООН,) рекомендует странам, входящим в организацию поддерживать коэффициент замещения заработной платы для пенсионеров на уровне 40%. 

Согласно статистике 2020 года, показатель государственной пенсии в Германии равен 42% от прежнего дохода, в Канаде — 39,2%, Великобритании — 32,6%. Из этого можно сделать вывод, что государственные пенсии шикарно жить не позволяют. Но в этих странах, как и у нас многоуровневые пенсионные системы, и кроме государственной распределительной работают обязательные и добровольные накопительные системы. При обязательной накопительной системе работодатель отчисляет за работника деньги, которые копятся на счёте последнего. Добровольные взносы чаще всего предполагают отложенный пенсионный аннуитет или счет в пенсионной фонде. Совмещение сразу нескольких источников накоплений привело к тому, что общий коэффициент замещения пенсий к прежнему доходу составляет в Германии 58%, Канаде 73,1%, Великобритании 67,1%.

Эксперты говорят, что самостоятельные инвестиции обеспечивают до половины доходов на пенсии. Альтернатива самостоятельным накоплениям — жизнь на государственную пенсию, размер которой едва превышает прожиточный минимум. Одним из видов страхования жизни является отложенный пенсионный аннуитет. Именно этот вид страхования может обеспечить получение постоянного дохода в будущем, а значит поддерживать привычный уровень качества жизни в дополнение, например, к пенсии.

Как работает отсроченный аннуитет

Суть данного вида страхования заключается в том, что в течение определенного периода времени или единовременно страхователь вносит в страховую компанию определенную сумму денег, а по достижении какого-то срока пожизненно получает регулярный доход.

В практике аннуитеты представляют собой накопительный инструмент: образуется аннуитетный фонд, который на протяжении определенного периода будет работать на фондовом рынке, и использоваться в дальнейшем на ежемесячные выплаты . Данный инструмент – долгосрочный продукт страховых компаний, который будут содержать страхователя в течение срока, установленного договором.

Подобные договоры, как правило, заключаются на достаточно продолжительный срок (20 и более лет), и поэтому страховые компании имеют возможность инвестировать аккумулированные средства и перечислять страхователю часть инвестиционного дохода от них.

Иностранные регуляторы рассматривают продукты страхования жизни не только как инструмент сбережения, но и как механизм повышения уровня защиты граждан на случай неблагоприятных событий, связанных с жизнью и здоровьем.

Преимущества отложенных пенсионных аннуитетов

Страховые компании не разглашаю информацию об аннуитетах клиентов налоговым службам, а также страховые выплаты по таким договорам не могут быть изъяты в пользу кредиторы в случае банкротства страхователя. В Швейцарии страховой аннуитет является привлекательной формой инвестиций, так как он, с одной стороны, максимально безопасен, но при этом остается ликвидным продуктом.

В Великобритании до апреля 2011 года существовала обязательная конвертация пенсионных накоплений в аннуитет к достижению гражданином возраста 75 лет. Сейчас законодательство изменено, но страховые компании Великобритании предлагают различные пенсионные аннуитеты. Интерес к этому продукту подогревают и налоговые преференции. Так, британцы в возрасте от 65 до 74 лет не состоящее в браке обладают льготой на подоходный налог в размере 6 100 фунтов стерлингов, лица 75 лет и старше – 6 370 фунтов стерлингов. В случае, если совокупные доходы пенсионера превышают 17 900 фунтов стерлингов, то для 50% «избыточных» доходов льготы отменяются.

В США отложенные аннуитеты во многом похожи на индивидуальные пенсионные счета (IRA) и 401 (k). Пока деньги находятся в страховой компании, человек не платит подоходный налог с прибыли. Клиент совершает выплаты в казну только тогда, когда начинает получать ренту. Такой подход помогает преумножать доходы за счет сложного процента. Но, эти преференции действуют, если человек не заявляет о единовременной выплате или не разрывает договор с компанией по страхованию жизни.

Самые популярные в США – это отложенные индексные аннуитеты. Их доходность основана на каком-то рыночном индексе, например, S&P 500. Клиент страховой компании в течение 10-30 лет вкладывает деньги в компанию по страхованию жизни. Для того чтобы обезопасить клиента от падений рынка в индексных аннуитетах устанавливается предел максимальной возможной прибыли и максимально возможных убытков. Это означает, что у будущего пенсионера есть гарантия и он не потеряет деньги.

Также на рынке США есть отсроченный аннуитет с единовременным взносом, когда человек переводит средства единовременным платежом. Это может быть крупный депозит или перевод из пенсионного плана, например 401 (k). Доступ к такому аннуитету клиент компании по страхованию жизни получает минимум через пять лет.

Фото из открытых источников

Поделиться
читайте также

Самые интересные материалы сайта у тебя на почте! Подпишись на рассылку.

ЗАДАТЬ ВОПРОС ЭКСПЕРТУ
ЗАДАТЬ ВОПРОС ЭКСПЕРТУ
Оставить заявку