Факторов для высоких выплат в Европе много. Два основных - уровень заработных плат вкупе с большим процентом от дохода, откладываемого на пенсионные нужды. «Не стоит забывать, что жители развитых стран откладывают на старость три-четыре десятилетия. В этих государствах стабильная валюта и стабильная финансовая среда, существуют налоговые преференции для людей, имеющих долгосрочные накопления», - говорит председатель правления АО КСЖ «Nomad Life» Кайрат Чегебаев.
В других странах путешествует в основном пенсионеры благополучного среднего класса либо с доходом выше среднего, которые всю жизнь зарабатывали на финансовую подушку в преклонном возрасте. «В Европе пенсионная система многоуровневая, в том числе хорошо развита система добровольных накоплений – это пенсионные планы, осуществляемые через институты страхования жизни. Кстати, системы дополнительного производственного пенсионного обеспечения в европейских странах имеют более продолжительную историю, чем государственные. Кроме того, в этих странах сильно развита культура страхования, так, с началом трудовой деятельности человек начинает сразу откладывать средства на пенсию, которые варьируются от 5 до 30% от получаемого дохода», - подчеркивает председатель правления АО «Компания по страхованию жизни «Сентрас Коммеск Life» Гульжан Джаксымбетова.
В Казахстане до 1998 года действовала солидарная пенсионная система, когда пенсия выплачивалась из бюджета, начиная с 1998 года она трансформирована в накопительную. Этим объясняется, почему сегодня большинство пенсионеров не успели накопить такую сумму, чтобы чувствовать себя комфортно. Однако у нас тоже есть пенсионеры 60+, которым интересны и доступны заграничные путешествия. Но для более возрастной группы 70-80+ заграница – это ментально далеко, финансово недостижимо и тяжело по состоянию здоровья. Поэтому о путешествиях в этих случаях говорить уже не приходится. «У нас есть небольшая категория – верхняя прослойка среднего класса, которая имеет возможность откладывать часть дохода с целью долгосрочного инвестирования и соответственно подготовить себе пассивный доход, позволяющий на пенсии траты на путешествия и т.д. При этом речь идет не об олигархах, а именно о высококвалифицированных специалистах, имеющих доход выше, чем средняя заработная плата, а также о предпринимателях малого и среднего бизнеса», - поясняет председатель правления КСЖ «Халык-Life» Жанар Жубаниязова.
По международным нормам пенсия должна возмещать заработную плану минимум на 40%. «В странах ОЭСР среднее значение этого показателя составляет 56%, а в странах с передовыми пенсионными системами на уровне не ниже 70%. Если учитывать, что средний доход в нашей стране все еще не достаточный, то коэффициент в 40% недостаточный», - говорит глава КСЖ «Халык-Life».
Источники дохода казахстанских пенсионеров
Сейчас в Республике Казахстан действует многоуровневая пенсионная система:
- Базовая пенсия, которая выплачивается всем гражданам страны;
- Солидарная пенсия и выплаты из ЕНПФ;
- Выплаты из ЕНПФ за счет добровольных пенсионных взносов.
«В принципе их несколько – пенсионные счета в том числе пенсионные аннуитеты, накопительные программы в КСЖ, имущество и личные накопления, которые в большей степени инвестированы в акции и облигации. Их пропорции на западе анализируются и подбираются индивидуально, к примеру, если человек имеет хорошее здоровье, то ему делают большую долю в пенсионном аннуитете, тогда как больному человеку акцент делается на краткосрочных продуктах, для наличия большей ликвидности. Или, например, наличие существенных активов позволяет человеку инвестировать большую часть в акции, которые более рискованны, но и доход дают больше, чем облигации. Главным в анализе пропорций является риск «пережития» своих активов, т.е. когда средств на пенсию может не хватить, и, как правило, такой анализ начинается задолго до выхода на пенсию», - отмечает глава Nomad Life.
Гульжан Джаксымбетова говорит, что в идеале на пенсии хорошо иметь несколько источников пассивного дохода. Это может быть банковский депозит, сдача недвижимости в аренду и накопительное страхование жизни (НСЖ). «Задача НСЖ – привить человеку финансовую дисциплину и научить копить задолго до выхода на пенсию. Эксперты рекомендуют копить с первой зарплаты, допустим откладывая 10% со своего дохода. Таким образом, благодаря накопительному страхованию жизни человек получает деньги к определенному возрасту (допустим, пенсионному) или сроку (через 10-30 лет). Еще один вариант дополнительного дохода для работающего пенсионера – это аннуитетные выплаты, которые можно получать, также заключив договор пенсионного аннуитета с компанией по страхованию жизни», - объясняет глава АО «Компания по страхованию жизни «Сентрас Коммеск Life».
Вкладчики Единого накопительного пенсионного фонда при достаточности своих пенсионных накоплений и достижении определенного возраста имеют право перевести свои накопления в компании по страхованию жизни (КСЖ) и начать получать пенсию раньше положенного срока. Кстати, если для получения пенсии раньше срока недостаточно суммы по обязательным взносам, у каждого человека есть возможность регулярно пополнять свой счёт в добровольном порядке. «Пенсионный аннуитет (досрочная пенсия) – это пожизненные выплаты в виде пенсии из компании по страхованию жизни. Они гарантированы на протяжении всей жизни. Даже после того, как накопительный вклад исчерпается, пенсионер будет получать пенсию и в 90 лет, и в 100. В 2022 году сумма достаточности для заключения пенсионного аннуитета для 55-летних мужчин составила 7,1 млн тенге, а для женщин в возрасте 52,5 года – 9,5 млн тенге. Кроме того, в 45 лет можно приобрести отложенный пенсионный аннуитет. Для его покупки мужчине необходимо иметь не менее 6,5 млн тенге, а женщине – 8,1 млн тенге. При этом выплаты будут производиться, начиная с возраста 55 лет», - объясняет собеседница.
Заключая договор пенсионного аннуитета с КСЖ человек фиксирует доход, полученный в ЕНПФ, при заключении договора пенсионного аннуитета и после начала выплат такие выплаты будут ежегодно индексироваться на 5 %. «Инвестиционная деятельность страховщика, в частности по договорам пенсионного аннуитета, в отличие от ЕНПФ имеет цель обеспечить пожизненность страховых выплат клиенту в условиях неопределенности на десятилетия вперед таких макроэкономических показателей, как инфляция, ВВП, возможности фондового рынка. Выплаты по пенсионным аннуитетам осуществляются на ежемесячной основе в течение всей жизни страхователя, при этом они ежегодно индексируются не менее, чем на 5%», - напоминает глава КСЖ «Халык-Life».
Заключив договор пенсионного аннуитета, человек диверсифицирует собственные финансовые риски и доходы, поскольку получает три источника выплаты в пожилом возрасте: базовую пенсию, аннуитетные выплаты и выплаты из ЕНПФ.
Фото из открытых источников
