Тем не менее, у автоматизации есть свои пределы. Некоторые заявки, изначально оцененные автоматическими системами, все же требуют вмешательства андеррайтеров-людей, особенно когда речь идет о сложных медицинских или финансовых рисках. В таких случаях подбор подходящей защиты и премии для заявителя зависит от экспертной человеческой оценки.
Чтобы повысить производительность в подобных ситуациях, команды из Группы по цифровым технологиям (Group Digital & Technology Organisation) и перестрахования жизни и здоровья (Life & Health Reinsurance) Swiss Re совместно создали платформу Underwriting Ease. Эта платформа использует технологии, включая искусственный интеллект (ИИ), для извлечения и систематизации ключевых данных заявителя из направленных на рассмотрение случаев. Это позволяет андеррайтерам быстро применять свою экспертизу именно там, где она наиболее необходима, избегая потери ценного времени на сортировку страниц документов, которые могут не иметь отношения к делу.
Underwriting Ease суммирует ключевые данные заявителей, добавляя ясность и последовательность в процесс оценки рисков страховщика и ускоряя принятие решений. Хотя Swiss Re уже внедрила платформу в Северной Америке, дополнительные пилотные проекты с клиентами в Великобритании, Франции, Германии и Азии демонстрируют ее глобальный потенциал в повышении производительности андеррайтерских команд — будь то из-за нехватки кадров, растущей нагрузки или просто стремления более эффективно использовать экспертные ресурсы.
Ускорение «детективной работы» андеррайтера
Стремление к быстрой и полностью автоматизированной обработке заявок на страхование жизни через автоматические системы понятно: беспрепятственный опыт клиента ведет к большей удовлетворенности полисодержателей и более высокому коэффициенту оформления полисов, так как сокращает число людей, которые бросают процесс из-за его длительности.
В глобальном масштабе на некоторых рынках до 90% заявок успешно обрабатываются автоматическими системами, хотя в среднем этот показатель составляет около 75%. Это сильный результат, но он может различаться по регионам и типам продуктов. Например, в США даже самые передовые автоматические системы все еще направляют значительную долю сложных заявок на ручной андеррайтинг после выявления дополнительных условий, требующих проверки человеком.
Именно здесь андеррайтеры становятся одновременно детективами и историками. Они должны создать основанную на данных биографию каждого заявителя, опираясь на информацию из заявки, данные сторонних источников (таких как Бюро медицинской информации (MIB), отчеты о вождении, история назначения лекарств, электронные медицинские карты, заключения врачей, медосмотры и лабораторные отчеты), с целью быстро принять решение о покрытии.
Поскольку источники данных, связанных с риском, множатся, задача осмысления всей этой информации в последние годы усложнилась. Underwriting Ease была создана именно для такого момента, когда страховщикам нужна поддержка для своих команд, чтобы повысить эффективность и точность процессов оценки рисков.
Используя оптическое распознавание символов (OCR), обработку естественного языка (NLP) и большие языковые модели (LLM), Underwriting Ease обрабатывает как неструктурированные, так и структурированные данные заявителя, нормализует их в соответствии с общими метриками и организует в удобную, интуитивно понятную панель управления. Вместо того чтобы вынужденно просеивать сотни страниц, андеррайтеры получают данные в организованном и связном виде, буквально под рукой.
«Второй мозг» для понимания сложных случаев
Например, платформа Swiss Re выделяет области, где автоматическая система уже имела достаточную информацию о заявителе, одновременно предупреждая андеррайтеров о проблемных местах, где остались пробелы, требующие дальнейшей экспертной проверки. Таким образом, андеррайтеры сразу понимают, на чем сконцентрировать внимание.
Некоторые клиенты описали Underwriting Ease как «второй мозг», который помогает экспертам-андеррайтерам справляться со сложными случаями без когнитивной перегрузки.
Преимущества многообразны. Наблюдается значительное сокращение времени, которое андеррайтеры тратят на рассмотрение каждого случая. Инсайты, которые предоставляет Underwriting Ease, также носят проактивный характер: платформа выявляет аномалии в заявках и предлагает последующие действия для быстрого устранения информационных пробелов, чтобы можно было принять точное и своевременное решение.
Клиенты, использующие Underwriting Ease, также сообщают, что платформа Swiss Re помогает им ускорить адаптацию новых, менее опытных андеррайтеров. Этому способствуют удобная панель управления со стандартизированными представлениями, а также сопровождающие учебные модули, которые хорошо подходят для поддержки тех, кто еще набирается опыта в отрасли.
Сдвиг в сторону ускоренного принятия решений
Более тонкое, но не менее мощное преимущество заключается в петле обратной связи Underwriting Ease: данные, которые платформа извлекает из медицинских записей, чтобы помочь андеррайтерам принимать решения по сложным случаям, могут использоваться для обучения моделей, со временем улучшая оценку рисков страховщика. В конечном итоге это может повысить точность across всего портфеля и улучшить показатель полностью автоматизированной обработки заявок (straight-through processing rate) автоматической системы.
Underwriting Ease работает с любой автоматической андеррайтинговой системой, включая Magnum от Swiss Re. Она также обрабатывает любую систему правил для направления на рассмотрение и интегрируется с выбранным страховщиком руководством по андеррайтингу, таким как ведущее на рынке и основанное на ИИ руководство Life Guide от Swiss Re. Кроме того, она поддерживает несколько языков и может использоваться как автономное решение или быть интегрирована в рабочую среду андеррайтинга (workbench) страховщика жизни.
Еще один клиент сказал, что Underwriting Ease превратила его андеррайтеров из «собирателей-охотников», которые должны кропотливо пробираться через густые заросли данных, в команды более эффективных и продуктивных лиц, принимающих решения о рисках. Именно такого прогресса Swiss Re и стремится достичь с помощью ИИ: внедряя перспективные технологии, чтобы помочь страховым профессионалам стать еще лучше в том, что они делают лучше всего.
Источник: https://www.swissre.com/risk-knowledge/advancing-societal-benefits-digitalisation/reimagining-life-insurance-underwriting.html
Фото из открытых источников
