Страховой рынок в России регулируется Центральным банком, сегменту страхования в целом и страхования жизни в частности регулятор уделяет повышенное внимание. Так, в начале года регулятор выступил с рядом инициатив по дополнительному контролю продаж полисов страхования жизни, предложил ввести некоторые ограничения в работу страховщиков. По мнению финансовых экспертов, ряд избыточных новаций ЦБ негативно отразится на страховом бизнесе и в конечном счете на потребителях, которые не смогут получать доступные и привычные финансовые продукты. Центробанк подготовил ряд регуляторных мер, которые должны стать обязательными к исполнению уже осенью, однако многие инициативы вызывают споры у страхового сообщества.
Дискуссии, к примеру, разгорелись вокруг установления так называемого периода охлаждения, то есть срока, когда потребитель может аннулировать полис и вернуть обратно уплаченные средства. Согласно инициативам ЦБ, сделать он это может до третьего взноса по полису страхования жизни. В данном случае возникает противоречие: страховая компания предоставляет полную страховую защиту уже с первого взноса и формирует финансовый резерв под соответствующие риски, то есть застрахованный может, по сути, пользоваться полисом бесплатно до внесения третьего взноса.
Кроме того, страховщики не согласились с предложением ЦБ о коэффициентах для расчета страховой суммы по риску «смерть по любой причине». По мнению представителей бизнеса, это полностью меняет существующую на рынке практику и влияет на оценку рисков. Во Всероссийском союзе страховщиков (ВСС) отметили, что введение коэффициентов может привести к исчезновению продуктов для массового клиента, потому что их будут применять без учета фактического состояния здоровья клиента — а это дополнительные риски.
Тем не менее в августе Центробанк смягчил несколько требований к договорам страхования жизни после общения с представителями рынка. Взаимодействие регулятора с бизнесом продолжается: стороны совместно ищут компромиссы, которые бы защитили граждан, но и не вредили рынку. К предложениям страховщиков ЦБ относится внимательно.
Новации Банка России направлены также против мисселинга — недобросовестных практик некоторых страховых агентов и банковских работников, вводящих потребителей в заблуждение. С этим явлением борется и само страховое сообщество, принимая общие правила продажи полисов и проводя разъяснительные кампании с потребителями. И это приносит свои плоды — потребители всё реже жалуются на страховщиков жизни: по данным регулятора, за первое полугодие 2021-го зарегистрировано всего 1073 случая — это 0,1% от их текущего портфеля.
При этом рынок страхования жизни сегодня — один из самых устойчивых и надежных. В 2021 году ЦБ отозвал лицензии у 15 банков, но не было ни одного случая банкротства страховщика жизни. Регулятор планирует распространить на сегмент государственные гарантии, как в случае с банковскими вкладами и АСВ.
Рынок страхования, в том числе сегмент страхования жизни, активно движется по пути цифровизации. В этом его поддерживает Центробанк: инициативы регулятора в области цифрового развития до 2024 года включают все ключевые предложения страховщиков.
Фото из открытых источников
