Особое внимание стоит уделить географическому покрытию полиса: если страховой случай произошел на территории страны или региона, исключенных из действия страховки (часто зоны военных конфликтов), выплата произведена не будет. Поэтому критически важно до подписания изучать все исключения и честно декларировать информацию при анкетировании.
«Чаще всего вопросы возникают по трем ситуациям. Первая — занятия опасными или экстремальными видами спорта, если они не были указаны при оформлении. Вторая — обострение хронических заболеваний, о которых клиент знал, но не сообщил в анкете. Третья — страховые события в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, если это прямо указано в правилах. Список исключений всегда есть в договоре или правилах страхования — обычно в разделе с прямым названием «Исключения» или «Ограничения ответственности страховщика», - делятся в Nomad Life.
В страховании жизни исключения - это не «ловушки», а заранее описанные ситуации, при которых риск изначально не принимался на страхование. И действительно, есть несколько самых частых и при этом спорных случаев.
«В рамках программы страхования жизни с индексацией, как и по другим программам есть пункт: исключения из страховых случаев, где описано в каких определенных случаях страховая компания может отказать в выплате. Во-первых, стандартно, если при оформлении договора страхования или при подаче заявления о наступлении страхового случая клиент сознательно сообщил ложные сведения. Это может касаться состояния здоровья, обстоятельств происшествия или других данных, которые по правилам страхования обязательно должны быть раскрыты. Важно, что речь идет именно о заведомо недостоверной информации, и отказ возможен при наличии подтверждающих документов», - подчеркивает член правления КСЖ ВСС Life Талгат Дүйсебаев.
Во-вторых, отказ возможен, если клиент препятствует страховой компании в проверке обстоятельств страхового случая - например, не предоставляет необходимые документы или не дает возможности установить факты произошедшего. И здесь также решение должно быть обосновано документально.
При этом даже в ситуации отказа по причине предоставления ложных сведений, договор не «обнуляется» полностью. Если это предусмотрено условиями программы, клиент или его наследники (в случае смерти застрахованного клиента) имеют право получить выкупную сумму — то есть часть накопленных средств, рассчитанную в соответствии с условиями договора.
Внимание, анкета!
Заполнение анкеты при страховании жизни - это важный этап, который напрямую влияет на действительность будущего договора и право на получение выплаты. Анкета содержит вопросы о текущем состоянии здоровья, истории болезней, образе жизни, вредных привычках и профессиональной деятельности.
«На основании данной анкеты осуществляется оценка рисков и принимается решение о возможности заключения договора НСЖ. При этом умышленное сокрытие таких сведений о здоровье является основанием для страховой компании отказать полностью или частично в страховой выплате, поскольку клиент предоставляет заведомо ложные сведения о состоянии здоровья, страховом риске, последствиях», - уточняет Куаныш Мукажанов, председатель правления КСЖ «ГАК».
Информация, указанная в заявлении на страхование, играет главную роль для определения страхового тарифа. Непредоставление полной информации, что происходит часто, или предоставление заведомо ложной информации (такие случаи происходят значительно реже) могут стать основанием для снижения размера страховой выплаты или даже отказа в ней.
«Декларация (Анкета) о здоровье — это очень серьезный юридический документ, а «умолчать по мелочи» — распространенная, но рискованная иллюзия. Подписывая ее, клиент: подтверждает, что сведения полные и достоверные; соглашается, что страховая компания опирается на них при расчете риска; принимает последствия, если информация окажется неверной. Юридически это не «опросник для галочки», а основание для выплат или отказа», - уточняют в Халык-Life.
Внимательно читаем!
При покупке полиса страхования жизни, в первую очередь, необходимо сосредоточиться на разделах, определяющих реальный объем защиты. Начните с Страховой суммы и правил ее выплаты, так как это основа вашей защиты. Затем тщательно изучите Перечень страховых случаев: уточните, покрывает ли полис только смерть или также включает критические заболевания, инвалидность, несчастные случай. Далее найдите и проанализируйте Исключения. Обязательно проверьте Условия и сроки уплаты взносов (периодичность, последствия просрочки) и Правила расторжения договора (например, будет ли возвращена часть уплаченных взносов).
«Мы рекомендуем относиться к заключению договора страхования максимально ответственно. Финансовое планирование будущего семьи клиента – не тот случай, когда соглашение можно подписать «на бегу». Правильным будет выбрать время для изучения договора вместе со своим менеджером по страхованию и подписать его, когда не осталось вопросов относительно условий», - говорит Рамай Курбангалиев, директор департамента продаж и регионального развития КСЖ «Евразия».
Также обратите внимание на разделы Срок действия полиса и возможность его продления, График и размер выплаты страховой суммы бенефициарам, а также наличие или отсутствие периода ожидания (например, для случаев, связанных с онкологией). Не подписывайте договор, пока не получили от агента или компании четкие, письменные разъяснения по каждому из этих пунктов.
Фото из открытых источников
