Такие полисы позволяют зафиксировать текущее состояние здоровья ребёнка, что может стать важным фактором, если в будущем у него возникнут медицинские проблемы. При этом часть страховых продуктов включает накопительную составляющую, которая может использоваться как финансовый инструмент — например, для оплаты обучения, первоначального взноса на жильё или даже в качестве пенсии в старости.
Существует несколько типов страхования жизни для детей в Канаде: срочные (term), постоянные (whole life) и универсальные (universal life) полисы. Наиболее популярными среди них являются «участвующие» whole life и universal life.
Whole life - это постоянное страхование с фиксированной премией и гарантированной безналоговой выплатой по наступлении страхового случая. Оно также включает накопительный компонент, который ежегодно получает дивиденды и растёт без налогов. Если такой полис оформляется на младенца, ежемесячные взносы относительно невелики - от $60 до $100.
Один из интересных финансовых подходов — так называемое «бесконечное банковское страхование» (infinite banking), при котором накопления по полису могут использоваться как залог для получения ссуд. Возвращаемые с процентами, эти средства продолжают работать внутри плана, оставаясь при этом защищёнными от налогов.
Universal life - более гибкий продукт, чем whole life. Полисодержатель сам определяет размер выплат и может варьировать сумму страхового покрытия. Часть премий инвестируется, и накопления растут в зависимости от рыночной доходности и процентных ставок. При этом доход также не облагается налогом.
Специалисты подчеркивают, что страхование жизни детей - не первоочередной инструмент. Его имеет смысл рассматривать, если взрослые члены семьи уже обеспечены собственной страховкой и остаются свободные средства после взносов, например, в Registered Education Savings Plan (RESP).
Несмотря на относительно низкий спрос, этот вид страхования может быть полезен для тех, кто хочет заранее позаботиться о финансовом фундаменте ребёнка. Однако важно помнить: накопительная часть страховых продуктов начинает приносить ощутимую выгоду только через годы. Поэтому такие инвестиции требуют долгосрочного подхода и готовности к регулярным взносам.
Финансовые консультанты в Канаде советуют рассматривать страхование жизни как инструмент в составе более широкой стратегии семейного финансового планирования, где оно дополняет другие накопительные и инвестиционные механизмы.
Фото из открытых источников
