Согласно постановлению правления АРРФР, страховые компании при высокой концентрации страховых премий и низкой убыточности обязаны пересмотреть тарифы либо расширить страховое покрытие по соответствующему классу страхования. Также введено требование о наличии в структуре компании специализированного подразделения для выявления системных рисков, рассмотрения жалоб клиентов и повышения качества страховых продуктов. «По нашему мнению, вышеуказанные нововведения станут позитивными как для страховых компаний, так и для их клиентов. Системная и постоянная работа с обращениями клиентов и непрерывный анализ условий существующих продуктов позволит страховым компаниям повысить эффективность своих бизнес-процессов; улучшить качество оказываемых страховых услуг; разрабатывать и предлагать рынку конкурентоспособные страховые продукты, полностью соответствующие ожиданиям клиентов, с одной стороны, и обладающие оптимальным сочетанием доходности и риска для страховых компаний, с другой стороны», - отмечает пресс-служба КСЖ Freedom Life.
Новый закон
АРРФР планирует до конца 2026 года подготовить проект нового закона о страховой деятельности. Среди наиболее важных изменений для сегмента страхования жизни выделяется расширение линейки пенсионных аннуитетных продуктов, совершенствование обязательного страхования работников от несчастных случаев с внедрением риск-ориентированного подхода в тарификации, а также развитие цифровизации процесса страхования (InsurTech). «Следует отметить, что ряд принятых изменений в законодательстве по пенсионным аннуитетам требует дополнительной доработки. В частности, важно обеспечить согласованность нормативных требований к пенсионным аннуитетам. Сегодня тарифный норматив использует расчетную доходность 9% годовых, тогда как при формировании страховых резервов применяется ставка дисконтирования 8%. Такая разница приводит к дополнительной нагрузке на капитал страховщиков, нарушает соответствие между активами и обязательствами и создает регуляторную неопределенность. Представляется целесообразным гармонизировать эти подходы», - считают представители КСЖ Freedom Life.
Еще один вопрос связан с изменениями, предусматривающими возможность единовременной выплаты наследникам суммы (вместо приведенной стоимости) всех будущих гарантированных выплат по пенсионному аннуитету. Данная норма повышает социальную защищенность клиентов, однако требует соответствующей корректировки методики расчета стоимости пенсионного аннуитета. В противном случае стоимость продукта не будет учитывать дополнительное обязательство страховщика, что может негативно сказаться на долгосрочной финансовой устойчивости системы.
«Мы рассчитываем, что при подготовке нового закона эти вопросы будут обсуждаться совместно с участниками рынка. Наша компания продолжит принимать активное участие в этой работе и направлять предложения, направленные на развитие страхования жизни, повышение доступности страховых продуктов и сохранение финансовой устойчивости отрасли», - говорят в пресс-службе КСЖ Freedom Life.
Участники рынка считают, что акцент на развитии накопительного и инвестиционного страхования жизни оправданным, потому что это поможет в развитии культуры долгосрочного сбережения. В Казахстане она в процессе формирования: многие по-прежнему ориентируются на короткие горизонты планирования. Это естественный этап развития рынка, поскольку доверие к долгосрочным финансовым инструментам формируется постепенно и требует стабильных правил игры. Регулятор и рынок в целом такие условия создают.
«Когда человек поймет, что его долгосрочные накопления надежно защищены, то у него поменяется и отношение к таким инструментам. Но тут важно понимать, что недостаточно просто вывести на рынок новые продукты. Долгосрочное страхование станет востребованным только тогда, когда оно органично встроится в жизненные сценарии человека. И наша задача — сделать такие решения максимально доступными: чтобы оформить их можно было в привычной цифровой среде, за несколько минут и с полным пониманием того, как продукт будет работать на протяжении всего срока действия договора. Именно такой подход, основанный на удобстве и доверии, позволит долгосрочному страхованию стать естественной частью финансовой жизни казахстанцев», - уверены представители КСЖ Freedom Life.
Развитие продуктов страхования жизни и пенсионных аннуитетов означает не только приток новых средств в отрасль, но и рост объема долгосрочных обязательств страховщиков. Именно поэтому ключевое значение приобретают достаточность капитала и качество управления активами и обязательствами. Такие обязательства требуют соответствующих долгосрочных активов и дисциплинированной инвестиционной политики.
«Новая надзорная модель, основанная на принципах Solvency II, как раз и оценивает эту готовность. Она проверяет не формальное соответствие нормативам, а реальную устойчивость бизнес-модели, способность компании выполнять обязательства в долгосрочной перспективе и эффективно управлять рисками. Компании, которые построят такую систему управления, встретят ожидаемый рост рынка подготовленными», - уточняют в КСЖ Freedom Life.
Текущий уровень официальных жалоб на страховой сектор в Казахстане остается традиционно низким по сравнению с банками и МФО. Специфика компаний по страхованию жизни заключается в долгосрочности продуктов (накопительное страхование, аннуитеты). Недовольство клиентов чаще всего носит скрытый характер и проявляется в виде досрочного расторжения договоров, а не в виде официальных претензий.
«Мы оцениваем вектор изменений положительно прежде всего потому, что за отдельными инициативами видна единая логика. Регулятор одновременно движется в трех направлениях: переводит надзор с формальных нормативов на оценку реальных рисков, поднимает стандарты работы с клиентом и создаёт условия для роста долгосрочных страховых продуктов. Это последовательная перестройка модели рынка в соответствии с международной практикой», - говорят в КСЖ Freedom Life.
Для устойчивости рынка это очевидный плюс. Риск-ориентированный надзор устроен справедливо: компания со здоровой бизнес-моделью и зрелым управлением рисками несет меньшую надзорную нагрузку, а слабый игрок — большую, вплоть до дополнительных требований к капиталу. В конечном счете это защищает клиента от главного риска — оказаться держателем полиса неплатежеспособного страховщика. Одновременно усиление поведенческого надзора и учет жалоб в надзорной оценке поднимают планку честности в самой чувствительной точке — при продаже продукта. Для добросовестных участников рынка это не угроза, а выравнивание конкурентных условий: недобросовестные практики перестанут давать преимущество.
«Ставка на накопительное страхование и пенсионные аннуитеты расширяет само пространство рынка. Страхование жизни постепенно перестает восприниматься как формальность и становится инструментом решения жизненных задач — защиты семьи, накоплений на образование детей и обеспечения «пенсии». Это качественный сдвиг, который важнее любых краткосрочных показателей», - заключают в КСЖ Freedom Life.
