Программы накопительного страхования жизни для детей похожи на долгосрочный вклад в банке. Родитель, родственник или опекун оформляет страховой договор в пользу ребенка. То есть взрослый выступает страхователем, а ребенок становится застрахованным и (или) выгодоприобретателем, то есть получателем выплаты. Страхователь регулярно делает взносы (суммы и сроки можно выбрать при оформлении договора), на них «капает» небольшой процент — и в итоге формируется страховая сумма. Именно ее ребенок получит, например, через 13 лет.
Договор обычно заключают на несколько лет — от 5 до 20. Можно попробовать подгадать под определенное событие в жизни ребенка. Это может быть окончание школы и поступление в институт, свадьба или покупка квартиры.
«На самом деле вложение средств в образование детей является самым выгодным инвестиционным инструментом, тем более что стоимость обучения постоянно растет. Позаботиться об этом можно заранее, заключив договор накопительного страхования жизни в пользу ребенка в компании по страхованию жизни. Аналогично накопить солидную сумму можно и к другим важным событиям в жизни детей: совершеннолетию, бракосочетанию и т.д. Страховая сумма по договору накапливается из взносов родителей и полученного дохода от инвестиций страховщика. Тем более сохранение сбережений – это очень важно в условиях растущей инфляции и сложной экономической ситуации», - объясняет председатель правления КСЖ «Сентрас Коммеск Life» Гульжан Джаксымбетова.
В КСЖ «Nomad Life» полисы страхования жизни в пользу детей чаще открывают женщины. «Но и доля страхователей - мужчин с каждым годом увеличивается в среднем на 10–15%. На текущий момент средний возраст клиентов составляет 47 лет, хотя буквально 5 лет назад средний возраст клиента составлял 52 года. Наша основная цель – расширить возможности для клиента в рамках эффективного и выгодного накопления капитала с приобщением молодых людей», - говорит руководитель компании Аида Камысова.
Финансовые продукты
Программы накопительного страхования КСЖ Nomad Life предназначены для физических лиц от 18-ти лет, с возможностью самостоятельного назначения выгодоприобретателей (получателей выплат), которыми могут выступать как родители, так и совершеннолетние и несовершеннолетние дети. Условия по таким программам предельно просты. Каждый желающий родитель может отрыть программу накопительного страхования с целью накопления на образование своего ребенка, крупные покупки или безбедную старость. Разберем пример: Возраст ребенка: 5 лет, до поступления в ВУЗ остается 13 лет. Средняя стоимость обучения в престижном ВУЗе за 4 года: 25 000–30 000 долларов. То есть, перед клиентом встает задача накопить за 13 лет сумму, равную стоимости обучения.
При ежемесячном страховом взносе, эквивалентном 200 у.е. (программа накопительного страхования предусматривает периодические взносы) клиент может самостоятельно определить комфортные условия по оплате в рассрочку: раз в месяц, раз в квартал или один раз в год. За 13 лет с учетом гарантированной ставки доходности наш клиент сможет накопить 35 613 долларов.
Данные накопления позволят реализовать цель родителей по обучению их ребенка в престижном ВУЗе.
«Стоит отметить основную миссию страхования жизни во всем мире – это финансовая защита близких. Вернемся, к примеру, и рассмотрим данный расчет в этом ключе: клиент, оплатив первый взнос в размере 200 долларов, застраховал свою жизнь на 35 613 долларов с первого дня действия договора. Это означает, что вне зависимости от суммы накопления, если произойдет страховой случай «уход из жизни по любой причине» застрахованного (родителя), гарантированная страховая сумма 35 613 долларов будет выплачена выгодоприобретателю (ребенку) по договору страхования», - уточняет Аида Камысова.
В 2021 году Nomad Life первая из компаний по страхованию жизни запустила новый инновационный продукт накопительного страхования с возможностью заключения online - программа CAPITAL в долларах США.
Еще один накопительный продукт для детей предлагает Компания по страхованию жизни «Сентрас Коммеск Life». Преимуществами Бата Өмір являются то, что на протяжении всего срока действия договора страхования родитель застрахован по выбранным рискам, а также страховая компания может поделиться своей прибылью со страхователем.
В программах накопительного страхования страховая выплата не может быть поделена при имущественных спорах. Средства, размещенные в рамках программы, не могут быть конфискованы или арестованы по решению суда. Также у страхователей-родителей есть возможность получения займа под залог выкупной суммы. При этом осуществляется налоговый вычет страховой премии из налогооблагаемого дохода. Страховая защита по договору страхования действует круглосуточно по всему миру.
В продуктовой линейке Freedom Finance Life для родителей представлены две программы накопительного страхования жизни, у каждой свои особенности и условия. Например, Freedom Education разработана для родителей, которые планируют оплатить ребенку высшее образовани в Казахстане или за рубежом. Пока будет действовать договор, страхователь будет защищен от непредвиденных случаев. Например, если по какой-то причине он не сможет накопить нужную сумму к назначенному сроку из-за несчастного случая, травмы, инвалидности или ухода из жизни, компания выполнит все обязательства для того, чтобы его ребенок смог поступить и отучиться на бакалавриате.
По другой программе Freedom Kids можно сформировать финансовую подушку безопасности для надежного будущего своего ребенка. По этой программе также можно накопить на образование для ребенка. На протяжении всего срока действия договора родитель и его ребенок (застрахованные) находятся под страховой защитой от непредвиденных ситуаций. Основной риск, который покрывает страховка – уход из жизни застрахованного. По дополнительным рискам идет покрытие госпитализации, получения телесной травмы, инвалидности, ухода из жизни в результате несчастного случая или заболевания, в том числе критического. При дожитии застрахованного до конца срока страхования клиент получает основную страховую сумму и дивиденды за период действия договора.
Налоговые преимущества
С 2021 года у программ накопительного страхования жизни появились налоговые льготы. Теперь, заключив договор накопительного страхования со сроком действия от трех лет и более, страхователь может ежегодно сэкономить на уплате налогов до 10% от суммы оплачиваемых им взносов. «Налоговый вычет по ИПН применяется по месту работы при предоставлении договора страхования и подтверждения об оплате страхового взноса. Таким образом, уменьшается подоходный налог и увеличивается сумма, получаемая клиентом «на руки». Также при осуществлении страховых выплат или выплате выкупной суммы при расторжении договора со страховщиком со страхователя не удерживается подоходный налог», - объясняет председатель правления КСЖ Freedom Finance Life Азамат Ердесов.
