Именно этот пробел закрывает страхование по инвалидности (disability insurance), о котором в Казахстане говорят пока редко, но которое на Западе и в ряде стран Азии является обязательным элементом финансовой защиты.
«Страхование жизни отвечает на вопрос, что случится с семьей после того, как вас не станет. Медицинская страховка оплачивает больничные счета. Но ни одна из них не решает очень реальный сценарий — что произойдет, если вы живы, но не можете зарабатывать длительное время», — пояснила Сарита Джоши, глава отдела страхования жизни и здоровья компании Probus.
Представьте себе человека в возрасте 35–40 лет, который попал в аварию или перенес инсульт. Он жив, его вылечили, больничные счета оплачены. Но он больше не может вернуться на свою работу — ни физически, ни интеллектуально. Ипотека, кредиты, расходы на детей, повседневные счета никуда не делись. А регулярного дохода больше нет.
Страхование жизни в этой ситуации не выплатит ничего — ведь человек жив. Медицинская страховка тоже свою задачу уже выполнила. Семья оказывается в финансовой ловушке.
Как работает страхование по инвалидности
Страхование по инвалидности — это регулярная выплата (обычно ежемесячная), которая заменяет часть утраченного заработка на период, пока человек не может работать из-за инвалидности или болезни.
Параметры такого полиса:
Размер выплаты. Обычно составляет 50–70% от среднего ежемесячного дохода до наступления страхового случая. Это не полная замена зарплаты, но достаточная сумма, чтобы покрыть основные расходы и не потерять имущество.
Период ожидания (франшиза по времени). Это срок от наступления инвалидности до начала выплат. Он может составлять от 30 до 180 дней. Чем длиннее период ожидания, тем дешевле полис.
Период выплат. Выплаты могут продолжаться несколько лет, до достижения пенсионного возраста или пожизненно — в зависимости от условий договора.
Определение инвалидности. Полисы различаются по тому, как определяют нетрудоспособность: «собственная профессия» (человек не может работать именно по своей специальности) или «любая профессия» (человек не может работать вообще нигде). Первый вариант дороже, но надежнее.
Страхование жизни отвечает на вопрос «что будет с семьей, если я умру». Медицинская страховка — «кто заплатит за мое лечение». А страхование по инвалидности отвечает на третий, не менее важный вопрос: «кто будет платить по счетам, если я жив, но не могу работать».
Пока этот вид защиты остается в тени — в отличие от многих развитых стран, где он считается базовой необходимостью наравне с полисом жизни. Но постепенно рынок движется к пониманию: инвалидность может случиться с каждым, и лучше подготовиться к этому сценарию заранее.
Фото из открытых источников
