Дәл осы олқылықты мүгедектік бойынша сақтандыру (disability insurance) жабады. Бұл сақтандыру түрі Қазақстанда әлі сирек айтылғанымен, Батыс елдері мен Азияның бірқатар мемлекеттерінде қаржылық қорғаудың міндетті элементі болып саналады.
«Өмірді сақтандыру сіз жоқ болғаннан кейін отбасыңызбен не болатынын қамтиды. Медициналық сақтандыру аурухана шоттарын төлейді. Бірақ олардың ешқайсысы өте нақты сценарийді шешпейді — егер сіз тірі болып, бірақ ұзақ уақыт табыс таба алмасаңыз не болады», — деп түсіндірді Probus компаниясының өмірді және денсаулықты сақтандыру бөлімінің жетекшісі Сарита Джоши.
Мынадай жағдайды елестетіп көріңіз: 35–40 жастағы адам жол апатына түседі немесе инсульт алады. Ол тірі, емделіп шығады, аурухана шығындары жабылады. Бірақ ол енді өз жұмысына қайта орала алмайды — физикалық та, интеллектуалдық тұрғыдан да. Ипотека, несие, балалардың шығындары, күнделікті төлемдер сол күйі қалады. Ал тұрақты табыс жоқ.
Бұл жағдайда өмірді сақтандыру ешқандай төлем жасамайды — себебі адам тірі. Медициналық сақтандыру да өз міндетін орындап қойған. Нәтижесінде отбасы қаржылық тығырыққа тіреледі.
Мүгедектік бойынша сақтандыру қалай жұмыс істейді
Мүгедектік сақтандыру — бұл адамның еңбекке қабілеттілігі жоғалған кезде оның табысының бір бөлігін алмастыратын тұрақты төлем (әдетте ай сайынғы төлем).
Мұндай полистің негізгі параметрлері:
Төлем мөлшері. Әдетте сақтандыруға дейінгі орташа айлық табыстың 50–70%-ын құрайды. Бұл толық жалақыны алмастырмайды, бірақ негізгі шығындарды жабуға және мүлікті жоғалтпауға жеткілікті.
Күту кезеңі (уақыттық франшиза). Бұл мүгедектік басталған сәттен бастап төлемдер басталғанға дейінгі мерзім. Ол 30 күннен 180 күнге дейін болуы мүмкін. Күту мерзімі ұзағырақ болса, полис арзанырақ болады.
Төлем мерзімі. Төлемдер бірнеше жыл бойы, зейнет жасына дейін немесе өмір бойы жүргізілуі мүмкін — бұл шарттарға байланысты.
Мүгедектікті анықтау. Полистер еңбекке қабілетсіздікті әртүрлі анықтайды: «өз мамандығы» бойынша (адам дәл өз кәсібінде жұмыс істей алмайды) немесе «кез келген жұмыс» бойынша (адам ешқандай жұмысты атқара алмайды). Бірінші нұсқа қымбатырақ, бірақ сенімдірек.
Өмірді сақтандыру — «мен қайтыс болсам, отбасым не болады?» деген сұраққа жауап береді. Медициналық сақтандыру — «емделуімді кім төлейді?» деген сұраққа. Ал мүгедектік бойынша сақтандыру үшінші, одан да маңызды сұраққа жауап береді: «мен тірі болсам да, жұмыс істей алмасам, шоттарды кім төлейді?»
Қазіргі таңда бұл қорғау түрі көп елдердегідей кең таралмаған. Дегенмен дамыған нарықтарда ол өмірді сақтандырумен қатар негізгі қажеттілік ретінде қарастырылады. Уақыт өте келе бұл нарық та кеңейіп келеді, себебі мүгедектік кез келген адаммен болуы мүмкін — және оған алдын ала дайындалған дұрыс.
Дереккөз: https://www.outlookmoney.com/personal-finance/buying-health-insurance-dont-miss-these-hospital-checks
Фото: ашық дереккөздерден
