Многие люди в 60 или 70 лет уже не видят смысла в страховке жизни. Ипотека погашена, дети выросли и сами себя обеспечивают, работа осталась в прошлом, а накопления позволяют чувствовать себя уверенно. В таком случае ежемесячные взносы действительно могут оказаться лишними. Однако пенсионный возраст не означает, что от страховки нужно обязательно отказываться. Напротив, это хорошее время, чтобы пересмотреть свои потребности.
Даже после выхода на пенсию могут оставаться веские причины не закрывать полис. Если вы продолжаете работать и ваш доход все еще важен для супруга или других родственников, страхование жизни остается финансовой подушкой для них. Если у вас крупное состояние, финансовые консультанты часто рекомендуют постоянное страхование жизни тем, чье наследство может попасть под налог на имущество. В 2026 году порог составляет 15 миллионов долларов, но эта сумма меняется в зависимости от инфляции и законов. Если от вас финансово зависят другие люди, например дети с особенностями развития или пожилые родители, тоже стоит сохранить покрытие. Кроме того, некоторые люди используют накопленную в страховке денежную стоимость для финансирования своей пенсии.
Покупка новой страховки после 60
Если вы не оформили полис в молодости и только сейчас задумались об этом, ситуация будет сложнее. С возрастом тарифы растут, а хронические болезни могут сделать страховку недоступной или очень дорогой.
Для здорового 60-летнего некурящего человека срочная страховка на 20 лет с покрытием 500 тысяч долларов будет стоить примерно 157-220 долларов в месяц. Постоянное страхование для мужчины обойдется около 1209 долларов в месяц, для женщины того же возраста и здоровья примерно 1056 долларов. Для сравнения, здоровый 30-летний мужчина платит за такой же полис всего 305 долларов в месяц.
Но если вы все же решите купить полис, есть варианты. При хорошем здоровье можно оформить срочное страхование, которое намного дешевле постоянного. При проблемах со здоровьем обратите внимание на гарантированную выдачу. Такие полисы доступны людям от 50 лет без медосмотра и анкет о здоровье. Правда, покрытие невелико от 2 до 35 тысяч долларов. Например, полис на 20 тысяч долларов обойдется мужчине 60 лет в 113 долларов в месяц. Однако будьте внимательны: часто действует период ожидания, обычно два года. Если застрахованный умирает в этот срок, страховая не выплачивает полную сумму, а лишь возвращает уплаченные взносы.
Комбинирование с долгосрочным уходом
В пожилом возрасте многие начинают задумываться о расходах на сиделку, пансионат или уход на дому. Есть два способа объединить страхование жизни и долгосрочный уход. Первый: добавить специальное дополнение к существующему полису жизни. Выплата наступает, если человек не может сам себя обслуживать, то есть есть, одеваться и передвигаться. Второй: купить гибридный полис, который специально создан для сочетания этих двух видов защиты. Он дает больше гибкости, чем обычный полис с дополнением.
Если у вас постоянное страхование жизни, вы, скорее всего, можете просто продолжать платить взносы до максимального возраста, который обычно составляет 95-120 лет.
Со срочной страховкой вариантов больше, но все они дороже. Можно возобновить полис по истечении срока без медосмотра. Премия вырастет значительно, а некоторые компании не разрешают возобновление после определенного возраста. Можно продлить действие с ежегодным ростом взносов, иногда с уменьшающейся суммой покрытия. Также можно конвертировать срочный полис в постоянный. Это делается до истечения срока действия, часто без новой медкомиссии, но, как правило, только в те продукты, которые одобрит страховая компания.
Когда страховку лучше отменить
Бывает и так, что к 70 годам финансовые заботы уходят. Если никто не зависит от вашего дохода, долги выплачены, дети обеспечены, полис, скорее всего, не нужен.
Со срочной страховкой все просто: можно дождаться истечения срока, позвонить страховщику и отменить полис или просто перестать платить. С постоянной страховкой сложнее: за годы вы могли накопить существенную денежную стоимость. Перед отменой стоит посоветоваться с платным консультантом. При расторжении вам выплатят накопленную сумму за вычетом комиссий и непогашенных кредитов по полису.
Также можно рассмотреть продажу полиса третьей стороне. Покупатель становится новым владельцем и получателем выплаты, платит взносы и получает выплату после смерти застрахованного. Сумма, которую вы получите, зависит от многих факторов, и налоги тоже придется учитывать.
В 60 или 70 лет страхование жизни может оказаться как ненужным грузом, так и полезным инструментом. Если вы живете на фиксированный доход, отказ от страховки заметно облегчит бюджет. Но прежде чем принимать решение, обязательно обсудите ситуацию со страховым агентом или финансовым консультантом. Помните: если вы откажетесь от страховки, а потом передумаете, купить новый полис в пожилом возрасте будет очень дорого, если это вообще возможно.
Источник: https://www.nerdwallet.com/insurance/life/learn/life-insurance-needs-60s-70s
Фото из открытых источников
