Как правило, детские полисы представляют собой страхование на весь срок — разновидность постоянного страхования жизни. Это означает, что покрытие действует на протяжении всей жизни ребенка, пока выплачиваются взносы. Страховые суммы обычно невелики, часто менее 50 тыс. долларов, а взносы фиксированы и не повышаются.
По данным Covr Financial Technologies, брокерской компании по страхованию жизни, средняя годовая премия по полису на 25 тыс. долларов для новорожденного составляет 166 долларов.
Как работает детское страхование жизни
Одно из преимуществ страхования на весь срок заключается в том, что оно накапливает денежную стоимость. Часть премии идет на формирование этого резерва, который постепенно приносит проценты и в итоге может быть снят или использован в качестве залога для кредита.
В определенном возрасте, например в 18 или 21 год, ребенок может стать владельцем полиса и продолжить покрытие, приобрести дополнительные полисы или полностью отменить договор.
Плюсы:
- возможность оформить пожизненное покрытие без медицинского осмотра;
- некоторые полисы накапливают денежный капитал, который дети могут использовать во взрослом возрасте.
Минусы:
- суммы покрытия невелики;
- другие виды инвестиций предлагают более высокую доходность.
Три аргумента за покупку полиса
В детских полисах обычно предусмотрена «гарантированная опция покупки». Ребенок может приобрести дополнительное покрытие позже без медицинского осмотра. Это может быть полезно, если у него разовьется хроническое заболевание (например, диабет) или он выберет рискованную профессию (пожарного), что обычно увеличивает стоимость страховки.
Однако здоровым людям в возрасте 20 лет, скорее всего, удастся найти доступные тарифы. Поэтому, если у ребенка нет уже имеющихся заболеваний, полис не является необходимым и вряд ли удовлетворит будущие потребности в страховании.
Деньги с накопленной суммы можно снять или взять кредит под залог полиса. Когда ребенок достигнет совершеннолетия, он может расторгнуть договор и получить средства в полном объеме. Накопленная сумма растет с отсрочкой налогообложения — налоги не платятся с прибыли до момента снятия наличных.
Однако накопления на таком счете могут быть небольшими и расти медленно. Если главная цель — создать сбережения для ребенка, эксперты советуют сначала рассмотреть другие виды инвестиций.
Потеря ребенка — трагичное событие, и семья может столкнуться с непредвиденными расходами. Страхование выплачивает единовременную сумму, которую можно использовать на похоронные расходы или психологическую помощь. Оно также помогает покрыть расходы на ведение бизнеса, если родитель является владельцем и ему нужно взять отпуск.
При этом, согласно данным Центров по контролю и профилактике заболеваний США, случаи смерти детей редки, поэтому риск отсутствия покрытия может не перевесить стоимость полиса.
Эксперты не рекомендуют детское страхование, если:
- главная цель — инвестировать и максимально увеличить сбережения для будущих потребностей ребенка;
- вы пытаетесь отложить деньги на похоронные расходы.
В таких случаях лучше рассмотреть возможность добавления райдера на случай смерти ребенка к собственному полису взрослого вместо отдельного договора. Не все компании предлагают такие опции, и суммы покрытия могут быть ограничены.
Если у родителей есть групповое страхование через работу, у них также может быть возможность приобрести дополнительное покрытие для ребенка или супруга. Однако групповые планы часто привязаны к месту работы, и при увольнении покрытие может быть утеряно.
Источник: https://www.nerdwallet.com/insurance/life/learn/should-you-buy-life-insurance-for-children
Фото из открытых источников
