Аннуитеты, предлагаемые в основном страховыми компаниями (но иногда продаваемые от их имени брокерами или консультантами), бывают различных форм, с разнообразными целями и стоимостью. Некоторые предназначены исключительно для обеспечения стабильного дохода, другие больше похожи на инвестиционные инструменты и могут быть значительно сложнее.
Простой аннуитет
Самый базовый тип аннуитета — это доходный аннуитет: вы переводите единовременную сумму компании по страхованию жизни, и она ежемесячно выплачивает вам фиксированную сумму до конца вашей жизни, независимо от того, сколько вы проживете. Самый распространенный тип доходного аннуитета — это аннуитет с единовременной премией и немедленным началом выплат, где выплаты начинаются сразу.
Суммы выплат зависят в первую очередь от возраста, пола и процентной ставки на момент покупки аннуитета.
65-летний мужчина, который вложит $100,000 в немедленный аннуитет в феврале 2024 года, может получать около $621 в месяц пожизненно ($7,452 в год).
65-летняя женщина могла бы получать около $600 в месяц ($7,200 в год).
Аннуитет с отсроченным доходом
Этот продукт предполагает инвестирование средств с отсрочкой выплат. Одно преимущество: выплаты будут намного больше. Например, если 65-летний мужчина вложит свои $100,000 в аннуитет с отсроченным доходом, который начнет выплачивать в 75 лет, он будет получать $1,401 в месяц до конца жизни. Предостережение: если он умрет до этого, он и его семья ничего не получат.
Вы можете выбрать вариант аннуитета с отсроченным доходом, который гарантирует, что вы или ваши наследники получите как минимум ту сумму, которую вы изначально вложили, в обмен на более низкие выплаты ($1,237 в месяц).
Свободный аннуитет
Некоторые аннуитеты позволяют снимать деньги. Однако, если вы снимете больше определенной суммы в первые годы, вам может потребоваться уплатить штраф за досрочное снятие, и вы можете потерять некоторые гарантии. Некоторые из этих аннуитетов больше напоминают инвестиционные инструменты с налоговыми льготами, чем способ получения гарантированного пенсионного дохода.
Например, аннуитеты с фиксированной ставкой предлагают гарантированную процентную ставку на определенный период, например, на пять лет. Налоги на доходы откладываются до пенсии.
Переменные аннуитеты позволяют вам инвестировать в счета, подобные паевым инвестиционным фондам, и откладывать уплату налогов.
Индексные аннуитеты позволяют получать проценты от роста фондового индекса. Например, S&P 500 вырастет на 5%, вы получите 5%; если он вырастет на 10-20%, вы получите 7%. Однако, если индекс снизится, вы ничего не потеряете.
Снижение рисков увеличивает стоимость аннуитета
Когда вы пытаетесь минимизировать риски, связанные с аннуитетом, страховые компании должны учитывать эти риски при расчете стоимости аннуитета. Чем выше уровень защиты от рисков (например, гарантии на доходность или выплаты на случай болезни), тем больше затрат и резервов нужно компании, чтобы обеспечить выполнение этих обязательств. Эти дополнительные затраты учитываются в стоимости аннуитета, что делает его дороже.
В общем, чем больше обеспечивается защита от различных рисков и нестабильностей, тем выше стоимость аннуитета, поскольку страховая компания принимает на себя большее количество финансовых обязательств и рисков.
Выбор компании по страхованию жизни
Ежемесячные выплаты по доходным аннуитетам могут значительно различаться в зависимости от компании. Если вы покупаете аннуитет через брокера или консультанта, важно работать с тем, кто сотрудничает с несколькими страховщиками и может предложить вам лучшие ставки для вашего возраста и типа выплат. Существуют также сайты сравнения, которые предоставляют котировки от нескольких страховщиков для немедленных и отсроченных аннуитетов.
Источник: https://www.aarp.org/retirement/retirement-savings/info-2020/learn-about-annuities.html
Фото из открытых источников
